Word天，P2P网贷行业也流行改名换姓

尽管P2P网贷平台对于风险准备金的更名有利好，但P2P平台应该注重修炼内功，在业务经营上下足功夫。内外兼修，投资者才会更加信赖。

11月16日讯 曾几何时，改名换姓在P2P网贷行业盛行起来。很多的P2P平台把风险备用金改成了质量保障服务，尽管名字改了，但是换汤不换药，本质依旧没有发生变化。

要说起来，P2P网贷网贷改名也是近段时间才有的事儿。第一个吃螃蟹的是宜人贷，在8月17日，宜人贷发布公告称，依照监管与税务部门规范性要求，宜人贷的“风险备用金”将于2016年8月23日起正式改名为“质量保障服务专款”(简称“质保服务专款”)。拍拍贷则紧随其后，发公告表示是基于“网贷监管细则”出台后的合规要求，同时为提升赔标审核时的服务能力和质量。一石激起千层浪，而后，多家P2P网贷平台都相继加入了改名大军的行列。

提及风险备用金(又称风险备用金计划)，是指P2P网贷平台公司建立一个资金账户，当借款出现逾期或者违约时，网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护出借人的目的。“风险备用金”来源包括但不限于P2P网贷平台自由资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。

自从去年银监会提出“去担保化”监管思路，明确规定P2P平台自身不得为借款提供担保。在今年8月，《暂行管理办法》下发后，P2P网贷重回信息中介定位，任何涉及或者有嫌疑向信用中介靠拢的行为，都将被禁止。然而，风险备用金从支配权等各种属性而言，都明确属于P2P平台所有无疑。具体而言，平台一旦向借款者收取了风险备用金费用，这笔资金就属于平台自身了，那不与“不得担保”的禁令相违背?

从“风险备用金”来源和使用规则来看，当具体项目出现大规模违约时，出借人的投资资金仍有潜在亏损的可能性。同时，风险备用金是一定限额内的补偿服务，一般平台都会对赔付规则做一个约定，将会导致部分投资人无法获得偿付。比如时间顺序，逾期在后的投资人可能无法获得偿付;比如有限偿付规则，当风险备用金账户余额为零时，自动停止对投资人应收逾期金额的偿付。其次，不是所有平台都对本息进行垫付。有的平台垫付逾期项目的投资本息，但有的平台只垫付投资的本金。

业内人士指出，“风险备用金”这个名称可能会让投资者误以为平台会兜底，从这层意义来看，或有变相承诺保本保息的嫌疑，而这是政策明令禁止的。但投资者投资理念的转化过程是需要相当长的一段时间，尤其是对于信贷平台来说，如果马上取消，极易引起投资人的恐慌，这是国家及整个网贷行业都不愿意看见的。

因此将“风险备用金”改名为“质保服务条款”(质量保障服务)，是更为严谨和准确的表达这一款项的用途，避开政策风险，不触碰监管红线，这也是P2P合规化发展不断优化改进的一个过程。

尽管P2P网贷平台对于风险准备金的更名有利好，但P2P平台应该注重修炼内功，在业务经营上下足功夫。内外兼修，投资者才会更加信赖。(文/Debbie)

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