宜人贷Q3净利润3.44亿元 同比增长308%

11月16日，P2P网贷平台宜人贷发布了其截至2016年9月30日的第三季度未经审计的财务业绩。

2016年第三季度，宜人贷净收入8.77亿人民币（1.32亿美元），较去年同期增长137%；净利润3.44亿元人民币（5,163万美元），较去年同期增长308%。

注意，宜人贷2016年第三季度的净利润中包含其第三季度确认的1.52亿人民币的所得税收益（其中包括2015年全年的6,918万人民币和2016年第一、二季度的8,253万人民币），原因是宜人贷的子公司宜人恒业科技发展（北京）有限公司获得"双软"认证（零壹财经注：软件企业的认定和软件产品的登记），从而在2015年至2016年期间享受0%的企业所得税优惠税率。扣除该所得税收益，宜人贷第三季度的净利润为1.92亿人民币，同比增长了129%，与本季度宜人贷促成借款金额的同比增速（120%）相一致。

风险备用金方面，2016年第三季度，宜人贷按照本期促成借款总额的7%计提风险备用金3.77亿人民币（5,650万美元），本期内风险备用金账户共支出2.01亿人民币（3,019万美元）用于支付违约借款本息。截至2016年9月30日，风险备用金余额为9.31亿人民币（1.40亿美元）；截至2016年6月30日，风险备用金余额为7.55亿人民币。截至2016年9月30日，风险备用金模式覆盖的非不良贷款的本金余额为162.05亿人民（24.3亿美元）；截至2016年6月30日，风险备用金模式覆盖的非不良贷款的本金余额为129.64亿人民币。

2016年第三季度，宜人贷共计提风险备用金负债5.12亿人民币（7,675万美元)，其中包括针对7月欺诈案件所额外计提的特殊风险准备8,126万人民币（1,219万美元）。

根据对本次欺诈案件的性质及规模的了解，宜人贷认为此次事件不会影响未来借款的逾期风险，因此宜人贷并未调整未来撮合借款的预期赔付比例。风险备用金负债的计提比例仍为撮合借款金额的8%。本季度，风险备用金负债减少2.01亿人民币（3,019万美元），用于赔付违约借款本息。截至2016年9月30日，风险备用金负债余额为12.39亿人民币（1.86亿美元）。

宜人贷所称的7月欺诈事件指的是2016年7月发生的一项有组织的针对某一宜人贷极速借款产品的欺诈事件，宜人贷本期计提了8,126万人民币（1,219万美元）特殊风险准备。该次欺诈事件发生后，宜人贷立即暂停了该产品的审批。为了防止类似欺诈事件再次发生，宜人贷称推行了更为严格的申请及审批要求，并于7月底重新上线该类产品。

查看宜人贷官网，可以发现，其借款有三种模式：普通、极速和公积金模式，后两者只能在App上进行。其中极速模式凭信用卡即可申请，最高可借10万人民币（普通模式凭工资模式可申请，最高可借20万；公积金模式凭社保公积金信息可申请，最高可借20万人民币）。宜人贷财报中所指的极速借款产品或为极速模式。

逾期率方面，截至2016年9月30日，逾期15-89天借款的总逾期率为1.9%，截至2016年6月30日的逾期率为1.7%。促成借款的逾期表现符合公司预期。净坏账率方面，截至2016年9月30日，2015年促成的A、B、C、D借款的净坏账率分别为5.1%,5.9%,7.5%和6.1%，截至2016年6月30日分别为4.5%,4.5%,5.7%和4.2%。宜人贷称，随着2015年促成借款的风险表现期增加，净坏账率水平符合其对风险评估的预期。宜人贷向零壹财经表示，截至2016年9月30日，宜人贷2015年促成全部借款的累计坏账率（宜人贷披露的是全周期累计坏账率，分母是固定时间段内促成的借款初始本金总额，分子是同期借款本金总额中在统计时间内出现风险的金额）为6.1%。如下图所示，宜人贷自2015年1季度以来，账龄曲线呈下降趋势，同一时期的全周期累计坏账率在一定时点后趋于平稳。

其他运营指标及经营业绩

"截至2016年9月30日，非不良借款余额为170亿人民币（26亿美元），较截至2016年6月30日的138亿人民币增长24%，较截至2015年9月30日的67亿人民币增长153%。

"2016年第三季度，宜人贷为9.3万名借款人解决了融资需求，其中59%的借款用户来自于线上渠道。综合前文数据，宜人贷第三季度借款人的平均借款额为6.07万元。

"2016年第三季度，宜人贷促成借款总额56亿人民币（8亿美元），40.5%的借款额通过线上渠道促成，其中98.3%通过手机移动端促成。

"2016年第三季度，宜人贷为17.2万名出借人提供了理财服务，出借人全部来自线上渠道。出借人通过宜人贷平台进行投资获得的预期年化收益率在5.0%至11.25%之间。另外，宜人贷向零壹财经表示，其投资人平均投资期限为13.2个月。

"2016年第三季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为7.0%，4.7%，8.9%和79.4%。宜人贷向零壹财经表示，基于预计的全周期累计坏账率水平，宜人贷D类借款人信用资质对应美国FICO信用分数687-697分，相当于Lending Club 借款人A-G七级分类中C等级的优质借款人群。

业绩展望

宜人贷给出如下业绩展望，这些预测仅反映了其当前的初步观点，有可能在未来发生改变。如下业绩展望没有考虑股权激励计划的影响。

2016全年

"预计促成借款总额：197.5亿人民币至200亿人民币（之前给出的业绩预期为190亿人民币至200亿人民币）

"预计净收入：30.8亿人民币至31.2亿人民币左右（之前给出的业绩预期为30亿人民币至31亿人民币）

"预计调整后EBITDA（非美国公认会计准则财务指标）：9.1亿人民币至9.3亿人民币（之前给出的业绩预期是8.0亿人民币至8.5亿人民币）

管理层表态

宜人贷CEO方以涵表示："通过引入新的数据源、优化数据处理算法、推行更加严格的反欺诈措施，我们的信审模型得到了进一步完善。2016年8月24日，中国银监会、工信部、公安部和国家互联网信息办公室发布了《互联网借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。我们相信这是行业发展的一个重要里程碑。《暂行办法》的落地将促进中国互联网借贷行业健康发展，出借人和借款人都将从中获益。"

宜人贷CFO丛郁表示："第三季度，我们的促成借款量持续增长，风险表现保持稳定，再次取得了优秀的运营业绩。由于我们的子公司宜人恒业获得了'软件企业'认证，可以享受相应的税收优惠政策，公司在本季度确认了1.5亿人民币的所得税收益。我们相信，获得'双软'认证体现了宜人贷杰出的金融科技能力和出色的运营表现。"

股价变动

宜人贷于2015年12月在纽交所上市，其本年第三季度财务报告是在11月15日纽交所收盘后发布的，当天宜人贷股价为30.3美元，市值为17.7亿美元。

当日，同为纽交所上市P2P网贷平台的Lending Club股价为6.52美元，市值为25.7亿美元。

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