【专栏】百亿授信、千亿成交，双11金融战场拼的到底是什么？

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不出意外的，今年的“双十一”继续上演全民狂欢。这一边天猫邀请了来自全球的超级偶像们撑起一台名为“晚会”的大型电视购物活动，另一边刘强东亲自上阵直播“叫卖”，为京东代言。

明星、购物、娱乐、科技还有金融，这些看起来并不搭界的东西，在这里却混搭得异常和谐，而这一切的背后，是一场刺刀见红的“消费金融大战”和真正的消费观念升级。

数据显示，“双十一”当天阿里、京东、苏宁等主流电商成交额再创新高，业内保守估计，今年“双十一”主流电商成交额将突破2000亿元，较去年增长30%以上。

11月11日当天，天猫成交额定格在1207亿元，比去年增长32%；京东“双十一”下单量超过3200万单，同比增长130%，交易额同比增长59%；苏宁易购“双十一”全渠道订单量增长193%，线上订单量增长210%。

此外，这波销售狂潮的波及范围也越来越广，从线上的电商平台、到线下的百货商场，从家用电器、3C产品，到服饰、零食，再到网贷平台等各类公司都加入到“双十一”的促销大军当中。

连续两年都围绕“双十一”背后的金融数据为话题录了节目，对比两份提纲，我看到一些有意思的转变。

去年，我们更多地还在关注金融技术和服务作为一种基础设施如何配合、支持销售额的暴增。而今年，从预热阶段开始，金融产品就已经成为了“双十一”之战的主角之一。

蚂蚁花呗、苏宁金融先后宣布放出100亿元的提额包和授信，京东白条随后跟进也甩出了200亿元来提额。此外，各家消费金融产品的费率基本都有不同程度的折扣，甚至免息。

自家提供消费金融产品来做支持不仅可以促进商品销售、提高支付效率，从推动自己金融业务发展的角度考虑，这也是一次难得的推广营销的机会、业务拓展的机会、以及数据获取的机会。

眼下正处于消费金融跑马圈地的关键时刻，大家自然不会错过这场重要的战役。所以，即便在贴息分期、不赚反亏的情况下，各个电商系平台在消费金融产品上的投入丝毫没有收缩。

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“双十一”高并发流量的背后不仅是销售数据的增长，也是对支付、物流、风控、数据处理、金融服务的一次考验。

例如，最近几年的这一天，蚂蚁金服都会刷新一些新的世界记录。而今年“双十一”当天，蚂蚁金服完成支付10.5亿笔，峰值达到12万笔/秒，是去年的1.4倍。

什么概念呢？资料显示，Visa最新的实验室测试数据是5.6万笔/秒，另一家全球性支付清算平台MasterCard的实验室测试数据为4万笔/ 秒，在实际应用中，Visa处理的峰值为1.4万笔/秒。

除了前几年关注较多的支付环节，今年格外抢眼的还要数各家的消费金融产品。因为有了前期大规模的推广做铺垫，今年“双十一”中的消费金融的规模也有了极大的增长。

比如，第二次参加“双十一”的花呗完成超过1亿笔付款，占到了总支付笔数的20%；京东商城使用京东小金库支付的消费笔数较去年同期增长了600%；苏宁任性付新增授信额度同比增长超800%。

另外，除了支付、借贷、保险类的金融产品，今年还有不少连理财产品也加入到了“双十一”的行列。例如，有的产品在申购费率上给出了优惠、有的在收益上做了贴补、还有的可以根据理财规模来增加授信额度。

总之核心要义就是帮助大家更多、更快地买买买。蚂蚁金服研究院的测算显示，花呗、消费保险等新金融服务，将双11的消费力提升了20%。京东说，打“白条”用户的平均客单价提升了135%。

所以，以后要参战“双十一”，不仅要拼钱多，还得技术好。乐观地想，这真是对金融科技公司的一场实力大考。

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今年额外关注消费金融，是因为我很惊讶地发现这个“双十一”身边很多朋友都用足了自己的在电商平台上的授信额度，而在此之前，这些拥有信用卡的人群并不习惯于使用分期业务。

要知道这些年，银行也花了不少力气推广，鼓励大家使用信用卡分期，但作为与国外以利息收入为主的盈利模式相比，国内持卡人使用循环信用的客户依然很少，透支的客户中大部分持卡人都选择在免息期内全额还款。

不得不感叹，继移动支付之后，互联网巨头们的商业竞争又一次改变了大众的消费习惯。单就“双十一”这一天的数据来看，如大家所说，消费金融的风口似乎到来了。

但我也有了更多的疑问：比如，现在消费金融市场的参与者越来越多，除了消费金融公司，其它不少非持牌机构似乎过的也不错？这块市场是牌照监管好，还是功能监管更合适？

虽然理论上有场景的消费金融风险相对较低，但在跑马圈地的过程中，大家是否有可能会放宽风控标准？

小而分散、又有场景的消费金融真的风险比较低么？各家没怎么披露数据，但看看信用卡数据，反正最近几年不良率增的很快，2015年末信用卡不良贷款余额591.6亿元，同比增幅50.50%。

另外，互联网金融平台无法对接央行征信，现在各家在跑马圈地的过程中，恨不得鼓励大家都借钱消费，一个用户往往在多个平台上都有授信，如何避免他们重复借贷？

狂欢之后，总要冷静。就像每个“双十一”之后都有一波退货浪潮一样，我们也有必要思考，到底什么样的消费金融和消费升级才是我们真正需要的。

流量和数据很容易蒙蔽双眼，我们难以判断他们到底是在用互联网的方式改变金融，还是在用电商的方式“促销”金融。

对于金融这样一个周期性行业来说，或许只有时间能告诉我们答案。

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