电商套路深，传统银行得认真

“如果银行不改变，我们改变银行。”马云曾在几年前说下了这句话。而在互联网金融逐步完善的路上，人们惊奇地发现曾经“高大上”的传统银行也在逐步地迎合用户的需求。传统银行态度的转变，很大程度上得益于互联网金融概念的不断深入，以及以支付宝等小额转账免费为代表的第三方支付平台的迅猛发展。

2009年，淘宝启动第一届双十一至今已走过了八个年头。八年来，数据蹭蹭蹭往上涨，从未停止脚步。

2015年的数据，1分12秒，10亿;12分钟28秒，100亿元。而2016年，就算不能增长飞速，怎么也能稳定增长。

双十一走过这么多年，也带动了好几个产业的发展。网购的崛起，让中国已成为全球最大的B2C市场。虽然我们人均国民收入最低，但我们B2C规模最高。

双十一对传统银行的挑战

与欧美发达国家的金融同行相比，我国的银行基本没有个人支票这项古老又费劲的业务，直接用刷卡代替现金为银行业创造了极为有利的发展条件。

近年互联网金融强势进击，传统银行虽仍然处在盛世之中，但互联网金融对其的冲击已经深深动荡了每个传统金融从业者的神经：虽然在现行体制下，传统银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过传统银行来完成，这也会促进传统银行结算量、发卡量及网银业务的增长，但传统银行支付业务仍然面临着巨大挑战。

我们身边的支付环境正在悄然发生着巨变，银行传统支付业务正面临危机：互联网金融极速扩张的背景下，互联网企业跨界抢占支付高地，第三方支付对银行传统支付业务存在明显的挤出效应。

中间业务收入尤其是支付结算收入一直是传统银行盈利的重要来源。第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务，支付宝等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品。拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值、线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。

跑马圈地背后的风险如何控制

电商平台的发展简直是给了实体零售当头一棒。对于阿里巴巴和京东来说，在双十一当天不仅有巨大的交易额，也催生了海量的金融市场。

2014年11月11日凌晨，最高峰值时支付宝的节奏是每秒3.85万笔;

2015年11月11日凌晨，最高峰值时支付宝的节奏是每秒8.59万笔;

2016年11月11日凌晨，最高峰值时支付宝的节奏是每秒12万笔。

第三方支付的规模增长迅速，尤其在互联网支付业务上。2012年，第三方支付总体交易规模达到12万亿，增长率为54.2%，而互联网支付达3.6万亿，增长率为66%。在网银使用者调查中，29.2%使用网银的目的最常是为第三方支付充值，32.8%使用网银的目的最常是进行网上购物。目前，网上购物网站大多提供了第三方支付平台，估计使用第三方支付平台进行网上支付的比例大于50%。以支付宝为代表的信用支付模式平台是简化程序后的信用证支付，其间，原本由银行承担的第三方担保角色由第三方支付平台承担，信用支付模式的第三方企业普及了银行无法顾及的中小企业。

互联网企业的强项在于电商、社交等领域，而银行基于风控文化的基因注定了其需要完成多个身份的切换以及实现物流、结算、运营等多方面资源整合，要求快速推动传统金融服务网络化。

大数据时代下，电商金融化成第三方支付发展方向，凭借创新基因、信息民主化和大数据优势，以阿里为代表的互联网企业已在挤压传统银行的业务份额和市场占有率。但，第三方支付发展离不开传统银行的支持，而传统银行的电子银行业务创新则需要第三方支付促进。

两者在电子商务支付领域，有着千丝万缕的联系，既相互独立，又相互关联。第三方支付需要借助银行最终实现资金划拨清算，传统银行则将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充， 实现客户资源的共享和业务优势的互补，从而提高电子商务服务水平。

而电子支付过程中客户的资金安全一直是公众关注焦点，传统银行对第三方支付资金托管，有效地保证了资金安全。

另外，电子银行创新需要第三方支付促进。第三方支付的发展虽然对银行产生了一定冲击，但也为电子银行带来了大量的网络用户，而且第三方支付的崛起在很大程度上刺激了电子银行业务转型及发展。

相爱相杀还是相互扶持?

与传统银行一样，互联网技术的突破并不会改变互联网金融在风险管理上的要求。而传统银行面对互联网金融的冲击，秉持传统银行业一贯的风险意识、坚守金融的基本原则，加快互联网化的发展。

作为新支付业务、互联网金融业务的代表，蚂蚁金服副总裁、芝麻信用总经理胡滔也认为，金融的本质仍然是风险管理，而随着互联网科技的发展，金融在风险控制上的成本有降低优化的可能。

如央行周小川行长在最近的G20会议上所说，我们应该用更加兼容，更加宽容的方法去包容我们互联网金融和传统银行业。(文/芳华 综合整理)

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