互联网银行无法吸收存款？看网商微众如何突破账户限制

吸收存款、发放贷款是银行最传统的业务。互联网银行因为远程开户受到限制，Ⅱ类账户不能直接存取现金，被很多人解读为：“互联网银行不能够吸收存款。”

然而笔者发现，近期网商银行接连推出了“随意存”、“定活宝”等理财产品，产品介绍中称，其二者本质为三年期定期存款，风险为零；微众银行也在前不久上线了自己的定期存款产品，整存整取，可存时间为3个月、6个月、1年、2年、3年及5年，利率最高年化5%。这究竟是公然违规还是另有天地？

网商银行的理财产品：注释：上述产品除了余利宝的本质为货币基金外，其余三款产品均为零风险存款类型理财。

自网商银行上线“定活宝”后，市场反响似乎不错，现在想购买定活宝，每天需要靠抢才行，还不一定抢得上，限时又限量。前几日网商银行趁热打铁，再次推出了一款新的存款类理财产品——随意存。

官方介绍是，随意存是用户自主约定持有期间的银行存款，将钱存入随意存时，实质上是在网商银行存入了一笔三年期定期存款，并在约定时间将定期存款质押及收益权转让给第三方服务机构，从而获得比定期存款提前支取更高的收益。

换句话说，随意存可以算作定活宝的“升级版”，因为这款产品和定活宝一样，本质都是三年定期存款，零风险。从投资者的角度来讲，主要区别在于两点：

1.随意存需要提前约定取出时间，而定活宝可以随时存取。

2.随意存的利率在存入时已确定，可预知收益，而定活宝的利率为取款当天的利率，收益不可预知。

微众银行的主要理财产品主要有：

虽然微众银行APP上的理财产品众多，但是多为代销的基金及保险等，在这里不做梳理。值得注意的是，微众银行在定期存款介绍中提及“我行活期存款利率”这一名词，而在微众银行APP中，并没有显示活期存款利率具体数值，也不存在活期存款的入口，其名为“活期+”产品本质是货币基金，笔者猜测未来微众银行是否也将要推出活期存款了呢？

互联网银行吸收存款是否合规？

笔者找到了网商银行开业的银监会批文：

中国银监会浙江监管局《关于浙江网商银行股份有限公司开业的批复》显示，浙江网商银行核准金融业务范围为：吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

同为互联网银行的微众银行核准经营范围为：吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

也就是说，互联网银行不是不被允许吸收存款，相反，“吸收存款”被放在了核准经营范围内的第一位。

《中华人民共和国商业银行法》第一章第三条规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：

（一）吸收公众存款；

（二）发放短期、中期和长期贷款；

（三）办理国内外结算；

（四）办理票据承兑与贴现；

（五）发行金融债券；

（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；

（七）买卖政府债券、金融债券；

（八）从事同业拆借；

（九）买卖、代理买卖外汇；

（十）从事银行卡业务；

（十一）提供信用证服务及担保；

（十二）代理收付款项及代理保险业务；

（十三）提供保管箱服务；

（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。

可以看出，微众银行的经营范围与普通商业银行几乎完全相同。网商银行略有差异，缺少了“从事银行卡业务”、“提供信用证服务”、“提供保管箱服务”三项内容。民营银行核准经营范围汇总

注释：四川希望银行及福建华通银行尚未开业，故不列入表中。

从已开业的六家民营银行的经营范围来看，民商银行和富民银行的经营币种仅限人民币，网商银行缺少三项服务内容，微众银行、华瑞银行及金城银行或因为开业时间较早，获批范围最为全面。笔者猜测，或因监管机构对民营银行在整个金融市场中的定位及作用逐渐清晰，对其经营范围进行了更为明确的限定。

账户限制问题

2015年12月25日，央行在官网发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(下称通知)。在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户)。

作为互联网银行，由于没有柜面，没有工作人员对个人的开户申请进行现场核验，远程开户受到限制，其只能为公众开设Ⅱ类和Ⅲ类账户。

而该通知还规定：“银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。”——互联网银行目前无法获得个人的现金存款，且不能发放实体银行卡。

“Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定。”——通过其他合作银行的Ⅰ类账户转入互联网银行的Ⅱ类账户中来，并且在接受传统银行用户转来的资金时也面临种种限制。

可以看出，互联网银行的业务发展边界，主要受限于Ⅱ类账户的规定限制。远程开户没有开放，上述问题目前或无法得到根本解决。

不过通知显示，银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等（最高不超过10000元）服务。也就是说，通知并没有对Ⅱ类账户购买理财产品的金额进行限定，这也是网商银行和微众银行曲线吸收资金的突破口。

以理财的名义曲线吸收存款

综上所述，互联网银行不是不能吸收存款，只是由于分级账户的限制不能存取现金，因此网商银行和微众银行近期推出的各类定期存款产品，通过Ⅰ类账户和Ⅱ类账户之间的转账行为，凭借高于传统银行收益率的方式，吸引用户将他行银行卡中的资金转移到其银行账户中，转化为自己的活期或定期存款。

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