苏醒的农民群体，探索的农村金融

当大部分的商业运作模式将关注点放在朝气蓬勃、能迅速接受新鲜事物的城市年轻人群体身上时，其实，农民群体也正在迅速成长，迅速更新变化。

10月下旬，在京东金融农村金融业务一周年之际，负责人洪洁将自己在媒体沟通会上的演讲主题命名为“明日美丽乡村”，颇具文艺气息，也散发着浓重的情怀意味。

大抵农村金融这件事确实需要一种情怀，否则妆容精致、穿着高跟鞋与职业裙装的洪洁如何进猪圈、进田地，与养殖户、种植户交流考察并决策。

尽管洪洁表示，在过去的一年中，京东金融农村金融业务取得了一些成就，如京东已经在1500个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，包括农民群体的消费信贷、理财、个体店主的生产经营性贷款及农产品众筹等，并构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴在内的农村金融生态圈。

但在具体诸如贷款总额及余额、逾期不良等方面的情况，洪洁并没有透露。

实际上，京东金融的农村金融业务尚在前期探索开创阶段，不过明显的是，其路径更加清晰，方向更加明确。

京东金融的目标是成为一家技术驱动的、可以输出金融科技的公司。

这也同样是其在农村金融领域的发展路径。

电商下乡

横亘在农村金融发展面前的第一道障碍就是农民群体有限的认知及对新事物的接受程度。

去年9月，京东首次提出3F农村金融战略，即工业品进农村战略（FactorytoCountry），生鲜电商战略（FarmtoTable）与农村金融战略（FinancetoCountry），也就是农村电商发展的上行下行渠道拓展与金融业务的推广战略。

具体操作的方式很土很笨重，但只能这样。

当时，京东提出的目标是招募10万名乡村推广员，时至今日，京东对外披露的数据是已经有30万名推广员，基本上每一个行政村有一名人员，而全国不过有60万个行政村，相当于已经覆盖一半。

冯宇是天津蓟县夏营镇的一名乡村推广员，因为接触京东商城比较早，对网上购物、第三方支付、智能手机操作等比较熟悉。同时，他本人的身份是当地一家小型超市的老板。这些标签基本能够满足他成为乡村推广员的条件。

如果成为乡村推广员，他能享受一些优惠并需要向村民宣传推广京东的产品及服务。乡村推广员按照规则可以获得一定的京东白条额度，额度上限为3万元，可用于在京东商城批发店铺所需货物，也可代替农民群体使用白条购买物品，并在收到农民购物款项后再还款。

同时，乡村推广员向周边的亲朋好友推荐京东及京东金融的APP，指导其网上购物或理财，推广员则可以依据推广情况获得一定佣金。

冯宇一脸笑意，说自从去年兼职当推广员以来，已经推荐了200多人使用京东的产品及服务，“现在每月的佣金收入基本满足了我喝酸奶不舔瓶盖的需求。”

对于京东来讲，目前类似冯宇的30万推广员已经是其农村电商市场及金融服务的种子用户。

负责组织培训冯宇们的杨彬是京东在县级服务中心的乡村市场主管，他的主要工作是鼓励管理，以让更多的推广员发展更多的用户，目前，京东有1500个县级服务中心，再往上推，还有片区经理等，洪洁表示，这一群体有着严格的上下级管理及业务开展流程。

上面是推广员的工作情况，产品方面与此同步的动作，则体现为依据用户需求的更新迭代，如上述京东白条的应用范围已经从消费领域扩大到了个体店主的经营性领域。

农产品众筹进城

京东推广农村市场一方面是销售渠道下行，另一方面是让农村产品上行进入城市，众筹是其体现与方式之一。

重庆的邬前坤于去年12月份开始做京东的乡村推广员，并将自家产的油菜籽油通过众筹的方式在京东平台上售卖，在一年多时间里，他注册了老邬家商标，成立了电子商务有限公司，专门负责将当地的土特产品销售到城市。目前的销售数据是，卖出200多升，销售额5000多元。

尽管人们疑虑，如此小规模的自产自销，其质量是否合规，毕竟要达到一定规模才能申请相关质检资质，但这样的试水，老邬已经很满足，也很有自信，他已经由此前的小杂货铺店主变为当前有150多平米超市，出售辣椒、香菇、粉丝等土特产品，还建有仓库等设施的小老板。

他的任务主要是通过众筹平台，将当地的特色产品推向全国市场，同时，帮助村民代购京东商城的货物。40多岁的老邬似乎成长很快，他意识到现在的农村电商最大的难题是快递费用，油是液体所以快递费很高，他希望能够联系当地政府完善物流，使得物流费用更便宜一些，而这些，都是之前他从没考虑过的问题。

京东众筹平台是其诸多业务条线中发展较为突出的一个方面。

根据10月20日零壹研究院发布的2016年第三季度互联网众筹报告，产品众筹在过去的第三季度增长趋于平稳，全年规模将达50亿元，产品众筹的四大巨头局面已经明显凸显，京东、淘宝、开始众筹、苏宁四家第三季度的筹资额已经占据了整体行业的86%。

对于京东来讲，利用众筹平台一定程度激活农产品的销售市场是不错的选择，存在的问题则是农产品众筹的推广成本高，标准化、流程化的服务还需要完善。

三农数据缺失仍然是拦路虎

京东金融农村金融的试点产品是针对种植业的先锋京农贷和针对养殖业的养殖贷，都是无抵押的纯信用贷款。

洪洁并不讳言，过去的时间，在种植与养殖领域放了不少款，但都是基于传统方式放款，如京农贷主要是与当地农资经销商合作，依靠他们对于农户的了解进行审核及放款，额度通常不高，大约5万——6万，养殖贷方面，主要是与龙头企业合作，依靠饲料等上游厂商的数据向下游养殖户提供贷款，额度最高是200万，这种方式并不是京东金融想要的策略。标准化程度低、可复制性差，开展成本很高，比如，目前京东金融提供给农户的贷款，其资金成本年化10%左右，利率水平并不低。

如果继续采用这种传统方式，仅仅依靠小贷公司的资金，恐怕难以为继。

目前，市场上开展农村金融业务的新型平台基本采用的是上述依然传统的放贷方式，这是农村金融发展缓慢的原因之一。

洪洁称，自去年7月开始，她们逐渐认识到，在农村市场做风控有各种痛点，包括数据缺失、数据的标准化程度欠缺等，而这都是做数据化驱动风控模型非常难以突破的痛点。

在不断观察农业产业链的过程中，她们的结论是养殖比种植更加集约化，禽类养殖比养猪、牛羊更加标准化，所以，京东金融的数据驱动型风控将从禽类养殖打开。

基于这种背景，洪洁及其团队在过去大半年时间中，找到了专做肉食品行业管理软件研发的青花瓷软件有限公司，目的是将京东金融的信审系统与其进行嫁接，并利用其15年积累的数据资源。

而过去两年，京东金融披露投资的技术类公司已经有8家，这些公司涉及到数据源、数据抓取业务、数据清洗及建模等各类业务。

明显的路径是，京东金融农村金融发展的过程中，也将采取技术驱动的策略，并且试图将这种能力对外输出，但显然这条路并非一蹴而就。

会议结束后，洪洁从会场出来，脱去了高跟鞋，换上了一双舒适的运动鞋，上身穿了一件红色的印有京东logo的卫衣，与青花瓷软件有限公司的总裁朱同发一边散步，一边聊业务，合作的开始并不是坦途，或许困难会接踵而至，或许又会发现新大陆，都不一定。

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