京东金融CEO陈生强：数据技术是金融科技的灵魂

极客新金融导读：康奈尔大学于2016年4月29-30日举办金融科技挑战赛，该活动直接面向创新金融和互联网科技，旨在帮助学生认识金融科技领域中出现的颠覆性创新成果，比赛活动面向来自清华大学五道口金融学院与康奈尔大学双学位金融MBA首期班学生及康奈尔大学纽约科技分校区MBA学生。京东金融CEO陈生强作为本次挑战赛的特邀评委之一，在活动现场发表了主题为“数据技术是金融科技的灵魂”的演讲，对Fintech的内涵和外延进行了全新释义。

陈生强指出，“Fintech行业的外延要比原来大家普遍认为的这个范围更大，凡是以数据和技术为核心驱动力，能为金融行业提供服务，提高效率、降低成本的公司，都可以称之为金融科技公司。他认为，包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富达）为代表的全球顶尖金融机构和投资机构，实际上也已经转型为以数据科技为核心驱动力的公司。

下面是陈生强在康奈尔大学演讲的实录：

非常高兴来到康奈尔大学，在这样一个具有创新精神的百年学府，真的非常荣幸能够与这么多优秀的人才一起分享我们在中国推动金融科技行业发展的一些感想。

也许很多人都知道JD.COM，知道我们京东金融的还不多。实际上，我们是在京东内部创业的一家公司，经过两年多的创新与发展，我们搭建了七大业务板块，包括供应链金融、消费金融，财富管理、众筹、支付、保险、证券，我们在今年初拿到了10亿美元的融资。尽管如此，我和我的团队仍然认为，我们在Fintech（金融科技）这条路上，刚刚迈开了一小步。我们希望成为一家有社会责任的伟大的公司，但现在我们还在处于探索阶段。

来到美国，最大的一个感受就是，创新无处不在。我们看到，创新包括很多方式，Apple、Google、Facebook是已经成长成巨头的创新公司，他们已经被认为是各自创新领域的代表。而在金融科技行业，市场却普遍以Robinhood，Kensho，Batterment等一大批创业型科技公司为代表。维基百科上对Fintech是如此定义的，“技术为金融服务，提高效率，多为创业公司”。但我们认为，Fintech行业的外延要比原来大家普遍认为的这个范围更大，凡是以数据和技术为核心驱动力，能为金融行业提供服务，提高效率、降低成本的公司，都可以称之为金融科技公司。包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富达）为代表的全球顶尖金融机构和投资机构，实际上也已经转型为以数据科技为核心驱动力的公司。

京东金融作为一家金融科技公司，从成立之初就选择以数据科技为核心竞争力，通过自身的积累以及对外广泛的战略部署，我们具备了获取各种不同维度的数据源的能力，也具备了对这些数据进行分析处理并应用的能力。

首先，京东集团拥有数以千亿计的交易量，这其中有网络行为数据，交易数据还有物流、仓储数据等等，还有上亿的活跃用户，这是我们得天独厚的数据来源优势。此外，我们在数据领域进行广泛的投资，截至目前，我们已经投资了ZestFinance、聚合数据、数库、聚信力等多个数据公司，这其中包括数据银行、数据挖掘、机器学习等不同的类型，我们还在不断与国际上最前沿的数据科技公司接触，这也是我此次来美国的目的之一，我们愿意与美国最前沿的数据科技公司合作，共同完善全球金融科技行业的基础设施。

我们认为，金融科技的应用，从技术角度出发可以分为两大类，一类是新风控技术下的信贷，另一类是机器智能化投顾。京东金融的技术落地也主要围绕着这两大类型展开。

例如，在新风控技术下的信贷，我们通过有效利用电商数据、物流数据、仓储数据等，搭建了独有的供应链金融体系。京保贝，作为我们的一款明星产品，将传统银行需要大量人力服务的业务，通多新型大数据风控以及流程优化等方法，转变成无需人工审核的线上自动化放贷，能够实现对客户的三分钟放贷，这是传统银行所不能做到的，同时，我们的坏账率水平也远远低于传统银行机构。我们在这基础上又推出了京保贝2.0产品，我们还能够将这种风控能力和系统搭建能力实现对外部核心企业的输出，让更多的传统企业也能享受到金融科技的便利。

新风控技术下信贷的另一个应用就是消费金融。在消费金融上，我们构建了独有的风险控制模型体系、量化运营模型体系、用户洞察模型体系、大数据征信体系，并分别用司南、火药、活字和造纸中国古代四大发明来命名这四大体系。围绕着这四大发明，我们推出一个叫做“白条”的产品，白条这个名字在中国也有着很悠久的历史，意思是能先消费，后付款。这是中国首个互联网消费金融产品。中国的消费金融，拥有数以万亿计的市场，但传统的消费金融公司信用卡覆盖人群有限，很难满足年轻人越来越多样化的消费需求以及更加深入场景的需求。我们通过数据构建风控与信用体系，实现白条在京东商城、旅游、租房、教育、装修等多个行业的应用，并将这种科技能力实现对外部输出。

智能投顾，我们落地在大财富管理领域。我们认为，中国的居民在长期财富管理上还需要更多的市场教育。目前市场中给用户提供的更多的是短期理财产品，实际上消费者在财富管理上更加需要能够带来长期财富增值的产品。京东金融在财富管理领域，依托我们构建的金融科技基础，通过逐步打造量化投资平台、智能机器人投资顾问平台等，为用户做长期资产配置方面的服务，这其中既包括本地的资产配置，也包括全球化的资产配置。我们愿意与国外优秀机构合作，设计更好的工具化产品，为中国市场提供长期财富增值的产品。

从用户维度来看，我们认为金融科技的应用可以体现为公司金融和消费者金融两大类，每一大类都可以为客户提供信贷和投资两个方面的解决方案。在公司金融层面，我们可以在客户资金紧张的时候，为其提供信贷服务，而在其资金充沛时，我们可以为其提供对公理财服务。消费者金融，不是狭隘的指消费金融，而是包括消费分期、现金贷、生活支付、个人财富管理等围绕着消费者个人和家庭的全方位金融解决方案。

围绕着这些公司和个人的投融资业务，我们还能提供更多的增值服务，例如云平台、创业孵化、投资教育、生活便利、场景连接等等。所有的这一切，都是我们从底层金融科技能力转化而来。实际上，基于数据的科技能力不仅限于能够为金融提供服务，未来还有更大的想象空间。

在未来，京东金融将坚持移动化的路线，更多地依靠移动互联网产品为用户提供服务。我们在产品设计上，也将更多的与京东体系外的场景融合在一起，加速走出京东。在对外连接上，我们将更多的参与全球化的合作，与全球最新的科技公司连接在一起，共同为全球和中国国内的金融科技模式进步贡献力量。

京东金融目前仍然在创业的过程中，虽然在中国的创业环境下，资本与市场对公司成长速度要求很高，但我们坚持认为，资本并不是驱动我们发展的核心力量，我们必须依托创造用户价值才能走的长远。而要能够长期创造用户价值，不仅要求我们要不断的创新，更需要我们有一种能够坚持做苦活、累活，搭建底层能力和基础设施的坚定。曾经的京东依靠长期的物流体系建设，如今已经构建了很强的竞争门槛。如今，京东集团和京东金融都坚持以搭建更为牢固的科技能力为战略重点，未来也必将成就属于自己的核心竞争优势。脚踏实地，一步一步的走，是京东十几年来积累下来的基因，也是我们的价值主张。

希望京东金融能像这所百年学府一般，依靠创新与坚定，成就伟大。

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