集“消费贷”、“分期”功能于一身，这家银行拟推出白条类贷款产品

近日，消金界获悉，继民生银行推出全行业第一家“先分期、后发卡”产品之后，多家银行内部正跃跃欲试。

比如，渤海银行内部正在酝酿一款互联网白条贷款产品，该产品无实体卡，分为扫码支付和商户受托支付两种模式。

“预计7月中旬会上线，”一位接近渤海银行的人士向消金界表示，产品目前处于开发阶段，具体名称尚未确定。

如果进展顺利，这将是银行业内首个集“消费贷”“场景分期”功能于一身的产品。

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民生银行的“先分期、后发卡”模式，悄然为信用卡的“无卡化”铺路。消金界了解到，在这一领域，多家银行早已跃跃欲试。

近日，渤海银行内部正在开发白条类贷款产品。该产品嵌入在渤海信用卡体系里面，用户可在合作平台端申请；授信额度最高20万元，最高分12期，日利率不高于万分之五，年化利率不超24%。

不同于民生银行的“虚拟信用卡”本质，渤海银行的产品则是一款消费贷款类产品，本质上更接近花呗和白条。与银行传统的消费贷相比，在场景上又有了质的提升。

具体说来，该产品主要分为两种模式：一种模式和花呗类似，用户可直接使用二维码扫码进行消费；另一种模式则是依托合作的商户，客户在商户扫码进件，由商户采集客户信息并导流，再由渤海银行受托支付给商户。

根据材料信息，消金界了解到，该产品为循环额度类产品，额度有效期为自授信日起1年，额度内循环使用；有效期届满时根据申请人资信状况决定是否自动续期。

此外，该产品支持合作方对分期利息进行全额或部分贴息。

业内人士表示，在产品上线前期，很可能推出免息等营销活动。

消金界了解到，该产品比较麻烦的地方在于不能批量还款，要么云闪付、微信或支付宝主动还款，要么通过III类账户还款，而III类账户不得突破账户余额2000元以及年累计5万元的限制。

在信用支付领域，银行可谓“迟到的玩家”。

一方面，互联网巨头早已在这一领域争先布局。前有蚂蚁花呗、京东白条围攻，后有微信分付、360金融微零花、美团月付这类互联网巨头；此外，招联云闪付、乐信乐花卡、小赢摇钱花等平台，也都在争先推出信用支付类产品。

另一方面，对于银行而言，发卡制卡不仅成本高昂，且实体卡也存在诸多安全隐患。信用卡的无卡化不仅可以节省成本，而且更贴近市场需求。

“几年前，我们内部也有试过先分期、再寄卡的模式，”某城商行内部人士表示，“但是试点范围较小，后来也没有继续推行。”

这其中最引发争议的，则在于监管的要求。

具体说来，虚拟信用卡绕过了传统信用卡的“三亲见”规则，这一点是否属于变相经营信用卡业务，监管层面始终存在不确定性。

“必须得有监管点头才敢做，不然一罚一个准。”业内人士向消金界表示。

根据2011年发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，将信用卡业务界定为：“商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务”。

对于这一要求，从业者多有抱怨，“银行之前不能发虚拟信用卡，白白把市场让给花呗之类所谓互联网产品。”

而2020年这场突如其来的疫情，可以说加快了银行的无卡化改革。民生银行推出首家“先分期、再发卡”产品，成为业内一面鲜明的旗帜。

对于银行来说，无卡化已是大势所趋。

信用卡分期领域的专业人士蔡超（化名）对消金界表示，通常银行试点到推广之前半年以上，如果是大面积推广，意味着要修正原有的信用卡业务管理办法，周期相对较长，大概率可能是按照“一行一报”来推开。

在场景为王的驱动下，消费贷的信用卡化已是大势所趋。不管对民生银行的“先分期、再激活”，还是渤海银行的“消费贷+白条”功能，都是通过锁定特定场景和商户来开展。可以说，新一轮的商户争夺战一触即发。

而随着银行机构的入局，信用卡市场格局将得以重塑，传统银行和互联网巨头之间的博弈，或许才刚刚开始。