P2P资金银行存托管模式混乱 合规性存疑

网贷平台（P2P）资金银行存管这项业务带来的直接利润不多，却迅速成为银行竞争的红海。自作为市场开拓者的平安银行和民生银行后，目前，已超过15家银行高调杀入此项业务。

银行涉足P2P业务的方式不一而足，主导部门有资产托管部、直销银行部、电子银行部，甚至有分行层面。推出的业务模式亦五花八门，比如浙商银行便一口气推出了银行存管、联合存管以及账户管理三种合作模式。

据证券时报记者了解，虽然各银行主导P2P业务的部门不一，但直销银行部或电子银行部一般都参与了账户体系建设。目前各种存托管模式混乱，甚至有些方案很难在未来得到监管层首肯。

蓝海迅速变红海

去年6月份，平安银行就与多家P2P签署合作协议，提供资金存管服务。今年2月份，民生银行宣布与4家平台对接，正式进入资金托管领域，同时推出“网络交易平台资金托管系统”。

今年8月份，网贷资金存管市场首现国有大行身影，上海富友支付分别与建行上海分行以及中行上海分行推出P2P资金联合存管方案。“据不完全统计，目前已有超过15家银行布局网贷资金存管业务，城商银行热情度逐渐走高。”网贷之家行业研究组长张叶霞向证券时报记者表示，“有27家P2P平台已经与银行签订资金存管协议，其中民生银行市场份额最大。”

银行的蜂拥介入，令P2P资金存管市场从蓝海迅速变成红海。在现有涉足此项业务的银行中，民生银行由资产托管部主导此项业务，浦发银行由贸易与现金管理部主导，而徽商银行、广东南粤银行等则由直销银行部门主导。

“哪个部门主导并不重要，但账户体系一般都是由直销银行、电子银行部或者科技部开发。” 徽商银行直销银行部负责人王涛说。

有业内人士表示，上述银行推出的网贷平台资金存托管方案亦是五花八门，未来监管细则出台后，是否都能合规尚无定论。

真假存托管？

“从存管参与方角度划分，可以分为银行直接存管和联合存管两种模式。联合存管中，第三方支付机构作为支付通道，扮演技术辅助角色，而银行则提供资金存管服务。”张叶霞分析道。

10月中旬，浙商银行推出网络借贷资金存管全面服务方案，其中包括银行存管、联合存管以及账户管理三种合作模式。按照浙商银行的官方解释，“银行存管”提供银行级的资金存管服务，适用于对资金存管要求严格的P2P平台；“联合存管”适用于银行与第三方支付公司共同对P2P平台交易资金实行监管，助力现有第三方支付P2P资金监管进一步符合监管要求；为新设立的P2P平台提供最基本的资金监管服务，也适用第三方支付就此方式与浙商银行开展合作，共同为P2P平台提供资金监管服务。

“依照我对监管思路的理解，判断目前银行提供的网贷资金存托管方案是否合规很简单，即投资人的交易账户是不是在银行的信息技术（IT）系统之内。”徽商银行直销银行部负责人王涛向证券时报记者表示，如果做到这一点，不管是银行自己做，还是联合第三方支付合作推出，基本都能满足监管层互联网金融指导意见的要求。

多位业内人士亦向证券时报记者表示，目前部分涉足此项业务的银行目的并不单纯，“目前这块业务监管细则仍未出台，有些银行考虑抢占市场，方案并不完全合规。部分银行的分行过分积极推动，则有扩大存款规模之嫌。”一家城商行直销银行市场营销部副经理说。

第三方支付的角色

目前，P2P资金存托管市场上最大的参与方仍是第三方支付，其中又以汇付天下和富友支付市场占有率最大。公开数据显示，汇付天下的第三方托管系统有800多家P2P平台接入，富友支付则有500多家平台接入。

不过，根据央行非金融机构支付业务许可，第三方支付公司仅能从事网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单和央行确定的其他支付服务，并无资金托管资质。

“按照央行颁布的《支付机构客户备付金存管办法》，第三方支付尚需将客户备付金在银行存管，按要求是没有资格给其他机构做存托管的。”一家股份行电子银行部负责人告诉证券时报记者，不少第三方支付存在给网贷公司做资金池的问题，而有部分第三方支付运行虽然规范一些，比如为平台搭建了支付账户的分账户，但管理也很不规范，调账、串账等行为时有发生。而第三方支付将备付金用作协议存款的现象更是屡见不鲜。

有银行业内人士表示，相关规定已明确未来网贷平台资金必须直接由银行存管，而目前还有银行和第三方支付合作推出“联合存管”，让人看不懂。

对此问题，率先推出联合存管方案的富友支付总裁吴伟曾表示，现有的支付公司同银行的合作中，基本都签署三方协议：P2P公司是甲方；银行是乙方，提供存管服务，也是资金存管的主体；第三方支付是丙方，提供系统及支付通道的服务。

“银行是资金存管的主体，所以‘联合存管’只是一个第三方支付企业寻找存在感的提法，本质还是银行存管，支付公司干了些支付和辅助银行的杂活而已。”吴伟坦言道。

上述股份行电子银行部负责人告诉记者，其实未来银行完全可以自己独立做这项业务，“和三方支付合作，一次性把对方符合我们准入标准的平台拉进来。如果一家一家地谈合作，太耗费精力。”(吴比较/制图)

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。