区域竞争升级、行业分工专业化，金融科技生态圈兴起

作者：隗樊 Iris，图片来自“123RF”

近年来，我国金融科技水平迅猛发展，构建金融科技生态圈的重要性也在逐步凸显。由城市群发起的金融科技生态圈和金融科技企业主动建设的金融科技生态圈纷纷出现。

从城市群来看，京津冀、长三角、粤港澳三大城市群的金融科技生态圈正在形成。

每个城市群构筑金融科技生态圈的优势和特色各有不同：京津冀有北京国家金融管理中心优势，长三角有上海国际金融中心和科技创新中心联动优势，粤港澳有香港国际金融中心和深圳中国特色社会主义先行示范区优势。三大城市群依托自身优势，加速完善金融科技生态圈。

驱动这些城市群建设金融科技生态圈的背后原因则是各地方政府希望抓住新一波金融科技发展的机会，推动本地传统产业的转型升级，实质是区域金融科技发展实力的比拼。

此外金融机构、场景流量平台、金融科技公司等企业主动发起建立的金融科技生态圈越来越多。

例如南京银行、阿里云、蚂蚁金服联合打造的“鑫云+”互联网金融开放平台，平台打通由南京银行主要发起设立的中小银行生态圈和蚂蚁金服连接的电商、快递等行业平台两个生态圈。

浦发银行在北京发起成立“科技合作共同体”，改变传统银行与单一科技公司点对点合作的方式，由银行、科技公司、科研机构、上下游供应商和消费者等多方参与者共同参与。“科技合作共同体”不再锁定某一项目的短期交付目标，而是共同体内合作伙伴 对接业务场景和技术研发。

不同生态圈由于发起主体不同也呈现出鲜明的特点。大型企业通常采用自建模式打造金融科技生态圈，中小金融机机构、金融科技公司以合作方式加入到金融科技生态圈中。

企业主动发起成立的金融科技生态圈相继出现的大背景是，当前金融科技行业分工日趋专业化、精细化，无论是金融机构、场景流量平台还是金融科技公司，依托原有单点服务能力已经难以应对外部环境变化。

随着新一代年轻消费者、中小企业追求场景化、多元化、智能化、便捷性的金融服务需求愈加强烈以及互联网企业对金融行业的渗透加深，金融脱媒化态势日益显现，金融机构必须以融合场景的方式扩大服务的半径和能力。

场景流量平台也看到了自身金融专业能力的缺失，对通过金融服务提高平台用户粘性或流量变现能力的诉求愈加强烈，而金融行业的牌照准入与强监管政策使其布局金融面临更大的压力；

金融科技公司虽不直接面对消费者，以赋能金融机构与场景流量平台为导向但当二者同时聚焦场景下的用户需求时，金融科技公司不得不在强化科技实力的同时培养流量与资金的对接能力，提高自身议价权。

结合当下中国金融科技监管趋严以及C端场景饱和现状，亿欧智库在《变中求进—2020年金融科技十大关键词》研究报告中预测2020年金融科技生态圈的三大新趋势：

中小金融机构聚合式融入金融科技生态圈

在金融科技生态圈中，中小金融机构的战略首选是融入生态。以银行业为例，大型银行的手机APP或自建电商平台通过“引进来”的方式已经与头部互联网流量平台开展 合作，同时在线上流量红利渐薄的大背景下，中小金融机构自建生态引入外部合作伙伴不仅耗时长、投入大，也很难获得生态中的主导地位。因此2020年越来越多的中小金融机构将选择融入生态圈。在融入策略上，借助同业的力量“抱团取暖”，加入聚合多家场景方的金融机构联盟，或借助金融科技公司的力量以科技赋能的方式革新传统流程，提升业务的智能化、网络化、数字化水平，将帮助中小金融机构提升自身在生态圈中的势能和声量。

围绕小微企业构建的金融科技生态圈将不断增加

当前围绕C端用户”衣、食、住、行、玩“等生活消费场景中的金融服务需求搭建起的金融科技生态圈以及相对应的为提升金融机构C端服务质量而产生的科技合作越来越多。无论是金融机构的产品服务还是金融科技公司的技术解决方案都已经高度同质化，C端金融服务与科技服务的赛道越来越拥挤，而B端小微企业的金融服务缺口却很大。

2020年，在新冠疫情的冲击下，国家将从政策层面持续引导对小微企业进行金融支持，同时加速企业税务大数据的打通和共享；此外，在科技创新层面，领先的金融科技公司已经开始尝试将成熟的C端用户风控、建模、决策经验应用于解决小B大C型小微企业的风控判断之中，预计2020年围绕着小微企业的区域性的、政府主导或支持的金融科技生态圈将会不断出现。

出海热潮下，国内机构加速布局海外金融科技生态圈

中国金融科技发展在全球范围内处于比较领先的地位，在向海外输出成熟技术和业务经验时具备一定的优势。在具体的实践上，BATJ等互联网巨头较早通过与本地企业合作的方式布局海外移动支付、在线理财等业务。此后随着中国互联网消费金融的发展，一批互联网企业和金融科技公司通过股权投资、战略联盟和商业合作方式将成熟的网络信贷和科技服务经验引入东南亚等地区，搭建起业务类型更加丰富的海外金融科技生态圈。随着国内对金融科技业务的牌照、数据、合作边界监管进一步趋严以及金融科技行业的业务与技术竞争愈加激烈，2020年更多的机构将会进入海外市场，探索与当地政府和平台企业合作，建立本地化的金融科技生态。

本文来源于亿欧，原创文章，作者：隗樊 Iris。转载或合作请点击转载说明，违规转载法律必究。

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