险企 拥抱互金平台 达飞凭什么“俘获”燕赵财险？

古人有言，“燕赵多慷慨悲歌之士”，反映今天河北一带人果敢豪侠、敢为人先的特质。10月16日，起步于河北秦皇岛、如今业务遍布全国的达飞集团，与河北第一家、也是目前唯一一家全国性保险法人机构燕赵财险签署合作协议，就借款人人身意外伤害险和信用险达成合作，将投资人的资金安全保障再升一个维度，护航普惠金融顺利推行。

互联网金融企业牵手险企给平台借款人投保，这在行业已不算新鲜事，部分互联网金融平台甚至单方面宣传已与保险机构合作，结果被拆穿“打脸”，一度让“互金平台+保险机构”这种合作模式屡遭诟病。也许是有鉴于此，达飞与燕赵财险的签约更显得郑重其事，双方主要领导高层均出席了签约仪式。

资金安全一直是互联网金融投资人最关注的焦点问题，自“去担保化”提出来以来，保险+互金平台的模式也逐渐走入公众视野，成为平台最倚重的保障模式之一。据统计，截止2015年7月，共有43家互金平台和保险公司进行增信合作。那么，达飞与燕赵财险在这个节点的合作，有哪些不一样的意义？对整个互联网金融行业来说意味着什么呢？

从“保人”到“保项目”，合作 空前延伸

险企为互联网金融平台借款人的人身意外伤害承保，在行业不是什么新鲜事。在大部分2B模式的平台那里，这种保险的形式意义要大于实质，因为在平台有限的借款人数量基础上，发生人身意外这种小概率事件的几率微乎其微。有趣的是，达飞的情况不同，由于采用了“小额分散”的放贷法则，达飞云贷截至今年8月累计借款人数达到12万人，这让这一承保模式的设立找到了意义。

当然，更值得关注的是借款人信用险，这是此前“很多互金平台想要而保险机构不敢给”的承保模式。这种保险模式也称履约信用保证保险，即互金平台上的项目采用信用保证保险进行承保，由借款人投保（或平台代投保），保证偿还投资人借款。如果借款人不能按时还款，将由保险公司进行赔偿，赔偿款项将直接支付给投资人，用来保障投资人的本金和投资收益。在这种承保模式下，保险机构实际上也 涉足借贷过程了。这种情况下，长于精算的保险机构若非对平台运营模式及产品有 的考察和评估，是断然不敢轻易承保的，弄不好就是赔本损声誉生意。

燕赵财险为什么敢 合作？达飞做了些什么？

要说清楚这个问题，不免要谈谈互联网金融到底是怎么产生的，要解决什么问题。中国幅员辽阔，区域经济发展差距较大，资源分配不均、城乡天壤之别决定了中国需要多层次、多元化的金融服务。在信息时代的大背景下，云计算、移动互联网、大数据等新兴信息技术的发展，让金融得以插上互联网的翅膀，打破信息隔阂、突破地域限制，蓬勃茁壮地发展起来。市场需求和科技进步的双驱动，实际上就是互联网金融诞生的原因，而满足市场需求，则是它应该完成的使命，偏离此航线的战略或布局，注定会尝到苦果。

成立于2004年的达飞集团是做小贷服务起家的，深谙“金融压抑”、发展不平衡给中国经济和人民生活的掣肘，所以当达飞在2013年开展互联网金融业务时，就坚持把普惠金融作为发展方向。立足普惠金融定位，达飞坚持的是八字口诀：风险分散、长融短借。

1、风险分散。当前大部分互金平台采用的实际上是2B模式，给企业融资的项目都比较大，而来自投资端的资金都比较小，是靠一种积少成多的众筹方式在对接投融资双方，俗称“投小借大”。达飞的做法恰恰相反，是通过理财金额来分配、发放借款金额，人均借款金额不足万元，实现了“投大借小”，实现了风险的分散。

2、长融短借。相关数据显示，目前互联网金融投资人的投资周期基本集中在12个月内，倾向于投资中短期标的。如上所说的2B模式的互金平台由于借款方企业的资金用途多是再生产，因此见效周期较长，注定了借款周期也比较长，大部分通常在1-3年，与投资人的期望期限存在不匹配，俗称“长借短融”。达飞又是反其道行之，借款人的平均借款期限仅有32天，达到了“长融短借”的效果，风险敞口时间短。

当然，有了正确的定位和策略只能说成功了一半，金融的核心是经营风险，达飞的另一个杀手锏正好是十年实战积累和技术研发结出的“果实”：星云大数据风控系统。达飞利用该独有的风控系统，可以对目标用户的行为习惯、生活习惯、消费习惯进行分析，并据此进行信用授权，在极大提升放贷效率的同时，更控制了风险率。

基于以上定位、策略及技术实力，截止2015年8月，达飞云贷APP产品注册用户超过34万人、借款用户12万、借款逾113万笔、累计借款总额超过106亿元，单笔平均借款额不到万元，贷款不良率被控制在0.32%以内。

以上，当是燕赵财险敢与达飞如此 合作的主要考量点。

险企拥抱互联网，牵手互金平台水到渠成

央行等10部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》把互联网保险视为互联网金融的重要组成部分，鼓励保险企业开展互联网保险业务，鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。

在与达飞的合作中，燕赵财险迈出了一大步，不再是浅尝辄止应平台方单向强需求而摆出的“花架子”，而是以实实在在的自我业务的拓展及创新需求为驱动，体现出保险公司拥抱互联网、积极拓展互联网保险业务的决心和趋势。而燕赵保险首选与达飞合作，除了对伙伴模式和产品的高度认可外，探索与创新精神上的契合也是一大促因。

正如达飞CEO张旭廷所说，“市场上对互联网金融公司的风险进行核定、考察，把互联网金融的资产作为保险产品标的的事情是不多的，达飞与燕赵财险有勇气这么去做，说明两家公司有共同的创新意识和创新精神，这种精神使大家走到了一起。燕赵财险与达飞的合作，无论是在保险市场还是P2P市场，会引起一个波澜的。”

最新数据显示，2015年上半年，与险企合作的互金平台数已有18家，超过去年全年与保险公司合作的平台数量。这些合作方式包括账户安全险、交易资金损失险、人身意外险、风险准备金管理保险等。达飞和燕赵财险开展的 合作模式，预计将掀起一波互金平台与险企 合作的新高潮。

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