金融科技为家庭农场融资“最后一公里”提速

在蓝蓝的天空下，秧苗青翠挺直，彩霞一样的紫云英一片片地盛开。在稻田之间，一群群鸭子在河沟里悠闲地划水。不远处，一群游客举着相机……

不知道的人，以为这里是一个旅游景点。实际上，这是一个位于南京市高淳区固城镇的家庭农场。

这个家庭农场既种水稻，又养鸭子。这里生产的有机稻鸭米，卖到10元一斤，而一般的香米仅能卖到2.9元一斤。这里的鸭子叫稻田鸭，2-3斤能卖到268元一只，而市场上一只普通2-3斤的肉鸭仅能卖到30元左右。

这是中国60万家庭农场的一个缩影。

家庭农场是以家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业收入为家庭主要收入来源的生产组织。截至2018年底，全国家庭农场年销售农产品总值达1946亿元，在登记名录中的全国家庭农场面积为1.6亿亩，71.7%的家庭农场的耕地来自土地租赁。

办一个家庭农场要花多少钱？

生产水稻，农场需要经过整地、购买水稻种子、育秧、插秧、施肥、除草除虫、收割、干燥筛选稻谷、碾米、包装、出售、运输等流程。

养稻田鸭，要从养殖公司购买鸭苗、培育雏鸭、训练雏鸭采食，要用尼龙绳在稻田中构建“防逃跑圈”，再在稻田里开“丰产沟”，里面充满水，为鸭子们准备“休闲散养”的空间，同时搭建鸭舍供鸭子“休闲”之后的休息。另外，除了吃虫子和杂草，一只鸭子每天要吃掉50-100克稻谷。

家庭农场大量使用农业机械：拖拉机、旋耕机、水田耙、秧苗栽植机、施肥机、地面喷药机、植保无人机、水泵、谷物联合收割机和砻谷机。这些农机配齐需要200万元。虽然国家对农机购买的补贴比例较高（农机费用的90%左右），但一般的农村家庭很难凑齐购买款。

开始生产后花费：在当地雇工2000元/月。一些地方一亩耕地的土地租赁费不少于600元/年，水稻种子一亩约40元、拌种子一亩5-10元，整地+播种约80元一亩。一亩地约需半包尿素化肥75元。耕一亩地油耗约20元、灌溉一亩需50元、收割一亩约70元。一亩粮食作物一年需要的农药成本从50-500元不等。鸭苗7-8元1只，建设一个400平米左右的鸭舍，成本大约在15000元左右。农产品生产、销售出去，需要和物流公司结算农产品快递费用。

综合来看，南京市高淳区固城镇的一个家庭农场，一年总收入30万元左右，农产品销售收入占到总收入的85%，生态农业旅游接待费用占到15%。农场的一年总开支是19万左右，和农产品生产相关的支出占35%、农场固定资产建设开支占24%、农场管理费开支占21%、农产品快递物流开支占20%。

办一个家庭农场很花钱，那么目前有什么农业金融产品可以支持家庭农场呢？

有哪些面向家庭农场的信贷产品？

目前已经有一些金融机构开发了面向家庭农场的农业金融产品，帮助农民解决购置农业生产资料、开展农业生产的资金问题。

例如，苏宁金融的“惠农贷”是专门为符合贷款条件的农民专业合作社提供的用于满足农业生产、销售的定向贷款。每周惠农贷给农户的授信金额在800万元以上。资金主要用于支付农田租金、加工设备、化肥等农业生产资料购置费用。

建行福建省分行的“闽禽贷”，对与福建正大食品有限公司签订《肉鸡饲养合同书》的家庭农场发放用于肉鸡饲养的信用贷款。这是结合农业产业链的贷款产品，有明确的还款来源。

山东德州禹城农商银行的“农资化肥贷”，是为家庭农场主购买化肥、农药、种子等农资产品提供的一项“无息”贷款业务。这属于纯信用贷款，不用找担保人，凭借本人的身份证、户口本、结婚证等资料即可办理，当天申请、当天办结。

湖南省益阳市桃江县桃江建信村镇银行的农村贷款产品“三农之友”包含了林权抵押贷款、农户（商户）联保贷款、农业订单链条式贷款、应收账款抵押贷款、股权质押贷款和担保公司保证贷款等多种创新产品。

河南省漯河市临颍县中银富登村镇银行研发“多享贷”产品，推行“准抵押”信贷模式，接受借款人自有的、不能进行正式抵押登记或不宜变现的资产作为担保，包括集体土地自建房、蔬菜大棚、猪圈鸡舍等，有效解决没有可抵押房产而难以获得贷款的问题。

大家都知道，金融科技是普惠金融发展的重要工具。金融科技目前已经和消费金融很好地融合，解决服务海量客户、识别未谋面客户身份的问题，帮助金融机构在数据少和资信弱的前提下为消费金融客户提供消费金融服务。

但是金融科技和以家庭农场为代表的农村生产金融融合得还很不充分，虽然目前已经有了一些面向家庭农场的金融产品，但是这些金融产品还比较传统，缺乏金融科技的支持，所以金融机构在识别农村客户信用情况、掌握农业生产经营真实情况、预先感知农业风险方面，手段十分匮乏。

金融科技如何助力农村金融服务？

金融科技可以成为家庭农场获得金融服务的好帮手，我们可以将机器学习、物联网金融、区块链、知识图谱等金融科技融入到信用评分、生产情况核实、销售情况核实、区域农业风险预警等环节，帮助家庭农场在金融机构那里增信，帮助金融机构更好地识别风险。具体措施如下：

1、线上线下数据融合的农场信用分，构建家庭农场的信用档案

征信公司可以汇总各家金融机构的涉农贷款信息、公共服务信息（社保、水电、运营商）、农资公司信息（农场采购农资数据、农产品销售数据），从经营农产品行业、农场本身经营财务、农资消耗情况、贷款信用情况、农场核心人员稳定度等多方面，建立家庭农场画像系统。

征信公司和各地家庭农场协会、基层政府合作，建立覆盖到县乡镇一级的征信服务站。选拔和经组织推荐可信人员兼职担任征信服务代表，标准化收集家庭农场线下信用信息，比如民间借贷线索、邻里口碑、政府评价等，线下信用信息和线上信息融合后，通过GBDT、XGBOOST等先进机器学习算法，从成百上千的大数据变量中，得出对于家庭农场的动态信用评分，即农场信用分。如此，金融机构就能够基于比较全面的数据，更放心的为家庭农场提供生产性贷款融资了。

2、物联网金融助力核实家庭农场真实经营情况

真实经营情况对于信用评估十分关键。家庭农场会使用很多农业科技设备，如精准滴灌器、病虫害监测器、植保无人机、温控湿控设备等，和很多农机装备如拖拉机、施肥机、插秧机、砻谷机等。建议在这些设备上安装带有5G和传感器功能的物联网芯片。

在植保无人机上安装高清摄像机，拍摄农场的农作物分布，获得农作物总体比例和规模。带有物联网芯片的农业科技设备仪器，重点监测家庭农场的农产品情况。比如病虫害监测仪器，除了可以通过生物信息和图像信息分析病虫害，还可以通过机器视觉来检测分析农产品的生产规模，比如该家庭农场到底有多少只鸭子、多少亩水稻？带有物联网芯片的收割机可以通过AI算法统计家庭农场一段时间内收割了多少公斤稻谷。

3、区块链农产品预购和溯源助力增信增额

为家庭农场农产品建立可信产品溯源平台，跟踪农作物、养殖物的生长。消费者可在区块链上认领、付费预购农产品。如认领预购一只散养鸡，在鸡的脚上绑上物联网芯片，物联网芯片在区块链上每日每时记录老母鸡的日常状态，用户可以通过APP跟踪这只鸡从家庭农场到用户餐桌上的全过程。付款通过智能合约完成。

区块链溯源可以增强家庭农场产品品牌，增加家庭农场的收入。通过农产品区块链溯源，金融机构也可以实时了解家庭农场的销售农产品情况，根据销售情况及时增信增额。

4、农业知识图谱助力信用风险预警

农业产业链较长，病虫害风险、区域风险、产业风险传导的特别快，可以基于家庭农场、农资公司、农机公司、农场成员信息，打造农业知识图谱，建立全链条农场风险预警系统，可视化角色之间的生产和结算关系，将农资要素供给价格、农产品价格波动、自然灾害、病虫害威胁和互联网舆情纳入到风险预警系统中，基于自然语言处理技术筛选海量互联网信息，识别早期风险对相关家庭农场预先预警，如病虫害、农资公司异常、农场供应链异常等。这有助于金融机构对家庭农场信用情况实现预先预警。

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