平安金融壹账通联席总经理邱寒：银行数字化转型“三部曲”

亿欧金融12月1日讯，由瞭望智库、财经国家周刊主办，亿欧战略支持的第四届中国新金融高峰论坛成功举办。此次会议以“新形势下的金融业变革与开放”为主题。会上，平安金融壹账通联席总经理邱寒表示：

科技化是一个无法避免的过程，而科技只是一个工具，用得好一定是能够帮助金融业能够更好地、更规范地去提供服务，之前互联网金融的乱象，实际是对科技的误用。

以下是邱寒演讲正文内容：

非常感谢瞭望智库的邀请，我今天是又一次非常高兴地站到这个论坛的讲台上，刚才前面的各位领导和专家分享了非常多的宏观经济的分析，振聋发聩，我也学习到非常多新的知识。

我自己是一个技术出身的人员，这几年一直工作在金融科技领域，我们这个金融科技是什么？其实说得很简单，在三四年前我们发现这样一个商机，也就是说在中国很多的中小银行有非常强烈的把自己的系统科技化的诉求，但是对于他们来说自己去做这样的系统却面临着非常大的挑战。

原因很简单，大家都知道，随着这几年科技的发展，新的技术层出不穷，一个小的银行想要招聘到这样的人才是非常非常困难的，我们知道这几年新名词特别多大数据、人工智能、区块链、云计算各种各样的技术层出不穷，很多技术人员都喜欢聚集在北京、上海、深圳这样的一线城市，作为一些小的银行、中小银行、区域性银行，它们可能在二线、三线城市，对于他来说，去组建这样一个高科技的人才团队，去搭建他自己的系统是非常困难的。

所以在三年前，应该说快四年了，我们组建了这样一个团队，叫作金融壹账通，我们的目标就只有一个，我们为服务这些中小的金融机构，把我们自己已经做好的系统或者说我们研发出来的技术输送给这些金融银行或者保险公司，帮助他们提升他们的技术能力。

所以在过去的三四年当中，我们陆陆续续服务了将近五六百家中国各类中小银行，也服务了几十家保险公司以及其他的持牌金融机构。

刚才主持人也讲到发展非常快速，其实在过去的三四年当中，我自己作为一个从业人员，也是感受非常非常深刻，过去的三年，我有一个很大的感受，我们有三部曲。

第一年，我们可能更多地在讲金融科技，金融科技这个词很高大上，其实对于金融机构来说，它主要的核心是什么？就是做系统，为什么在三年前大家开始做系统？大行一直都有各类的系统，但是中小行很多时候在中国很长一段时间里，中小金融机构，尤其是银行主要在做什么？在做对公，对公服务其实不太需要系统，很多时候是靠人、靠客户经理去服务。可能一家大客户有好多个客户经理去跟进。

但是，从三四年前，大家开始发现实体经济增速放缓，对公越来越难做了，这个时候中小银行才开始真正地做零售，而做零售就突然发现原先对公这一套玩不转了，他需要系统，因为对公的客户几十个、几百个、上千个，但是到了零售，任何一家中小行，我们接触过的最小的中小行也有几百万的客户，原因很简单，中国人口众多，如果是一个区域性的银行能够覆盖一个省，它必然是千万级别的客户，如果只是几个市也有几百万的客户。所以当你面对海量客户的时候不能没有系统，这是第一年，我们认为科技的发展第一个是系统。

第二年，我们发现很多的银行开始跟我们谈ABCD，人工智能、区块链、云和大数据，这个时候发现有了系统以后，他开始需要追求一个叫作高科技化。到了今年，我们发现有一个很明显的特征，谈数字银行的银行多了，数字化改革的多了。我们发现跟他们深入探讨以后，在上星期、在深圳刚刚和中国银行业协会一起主办了中国第三届数字化银行的论坛，我们邀请了几百家中国中小银行的董事长、行长，跟他们进行了非常深入的探讨，所谓的数字化，在他们的脑子当中其实想的已经不再是一个系统、一个技术的问题，更多的是怎么样去进行精细化决策、精细化管理的方向。所以今天我想分享的内容主要将围绕数字化转型展开。

我们都知道数字化转型对于银行来说，从某种意义上来说，它是一个不得而不为之的，如果说科技发展得再慢一点，或者说新兴的竞争者走得再慢一点，可能我们的银行今天还没有这么迫切，但是我们今天看到，首先客户行为迅速线上化，很多中小银行跟我们分享，说以前做手机银行的时候是嫌客户太多，服务不过来，搞一个App，大家自助服务吧，不要到银行堆在那儿排队，但是现在大家的痛点变了，变得很想要客户到网点来，现在很多的网点门可罗雀，即使来的都是以中老年客户居多，年轻人不大看得见。

之前在我们的团队当中，因为我们是一家科技公司，我们公司的平均年龄大概30岁左右，我做过一个问卷调查，调查了我们自己整体的员工大概2000多人，我调查了一千多人的员工，问他们一个简单的问题，你现在每年去几次银行网点办业务？为什么去？大家给我的反馈说绝大多数的年轻人说一年最多去两三次，为什么？因为出国，要去开存款证明，才会去，除了这个之外基本不去。有时候我们说我们要去银行办点事，年轻员工还会问：“啊？你还去银行网点，为啥？”大家会发现你所面对的客户群已经发生变化了，大家已经不再去网点。

很多银行的行长还在想我怎么去做网点的智能化，怎么才能通过高科技的手段把我的客户吸引回来，老实说，我经常跟他们讲，如果没有一个深层次的转型也不必花这个钱了，因为没有一个客户会因为你在那里放了几台机器人就回去，可能回去一次，第二次也就不新鲜了，所以真正地面临银行的改革，它不是一个单纯的、片面的、小的改革，并不是你把问点装修得非常高科技，在那里装几个太空舱就能解决问题的。

第二点，竞争者发展速度也是非常快，我们发现互联网金融，不管它是好是坏，事实上已经渗透到了非常大的市场，而我们的正规军——银行在这一块的进展速度是比较缓慢的。同时，新兴的技术带来了新的生产力，怎样去用好？对于中小银行来说怎么用好这些技术，他也面临着非常大的挑战。今天其实我带来了非常多的案例，由于时间关系我就只能挑着分享1-2个。

这是我们认为的数字化银行转型的整体框架，和一般的框架最大的不同在我们的理念当中，也是在我们的实践当中总结出来，数字化转型绝对不是一个技术的问题，它这个当中包含的是系统性的改革，大家经常把数字化转型理解为数字平台，很多人跑来找我，因为我自己是做大数据出身的，很多人报来找我说：“邱总，怎么做大数据？我怎么做数据运算？怎么做数据治理？”其实这只是其中很小的一块，因为很简单，数据输入输出，中间才是最重要的，业务应用层，你没有解决好数据怎么来，不管怎么存其实都是没有价值的。

数字化怎么做？尤其是在线下怎么做？之前很多金融机构都面临一个挑战，说它的员工很喜欢销售理财产品的时候，可能有意或无意地会误导客户，原来是不保本的业务可能变成保本的业务，收益率提升，造成客户的投诉，这时候我们现在都讲，在正规的金融机构里面我们都希望给客户提供一个负责任的服务，不希望出现这样的情况。

可是我们也面临挑战，面对着非常多的理财客户经理，他们有业绩的压力，我怎么才能够去保证他们不去乱说话、说错话？事实上以前很难，大家都知道一个人是很难管的，当你面对几十万人的时候就更难管。现在通过技术，我们做了这样一个方式，非常有效地去杜绝了这样一个情况。

这个是我们的Gamma eExpert，我们搭建了一个系统，学会了所有的银行产品，它把银行所有核心金融产品的内容都学习回来了，学习回来以后，因为我们自己训练机器人能够回答各种各样客户的问题，所以它能够去，今后客户经理不需要回答了，我们把这样的机器人放在我们的网点，我们的客户来了以后，我们的机器人会代替他回答最为重要的核心的问题。

机器人是没有业绩压力的，所以他就不会误导我们的客户。而所有的沟通都会保存在我们的数据库里，这只是一个案例，说我们做数据化转型，首先要从源头管好我们的数据，因为今天演讲的时间比较有限，其实还有非常多的案例，大家如果感兴趣可以跟我们联系，可以跟大家进行分享。

总体而言，数字化整体从中国金融业的发展来说，科技化是一个无法避免的过程，而我自己本人认为科技只是一个工具，用得好一定是能够帮助我们的金融业能够更好地、更规范地去提供这样的一个服务，很多时候大家也不要对科技有恐惧心理，因为有一些时候，之前互联网金融造成了一些乱象，很多时候我们认为这是一个对科技的误用，而用得好，刚才举的只是其中一个例子，其实用好了完全可以做到有序地帮助我们的金融机构更好地服务我们的客户。

今天的分享就到这里，感谢大家！

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本文系投稿稿件，作者：邱寒；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。

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