2000万逾期引发银豆网与中源盛祥互撕：一场“三输”的游戏

自互联网金融兴起以来，倒下的P2P平台不在少数，而为P2P借贷提供担保的担保公司也并未因拓展了新业务而活得更好——从四川担保业集体沉沦到河北融投深陷债务危机——倒台消息也是此起彼伏。

近日，随着银豆网一个2000万元项目出现逾期，为该项目提供担保的中源盛祥也进入大家的视野，而且双方展开了“撕逼”：对于该逾期项目，银豆网要求担保公司按照担保协议3日内履行代偿义务；但担保公司中源盛祥认为债务人并未失去偿债能力，拒绝代偿。

于是，从9月24日到9月25日，双方分别发布了两则声明，进行了两个回合的撕逼。

24日银豆网发布公告，称根据合同约定，第一时间中源盛祥融资担保有限公司应履行本息代偿义务，并称已明确向中源盛祥融资担保有限公司发出履行保证责任通知书，限其在合同约定期限内履行代偿责任。

同日中源盛祥回应，对银豆网擅自发布公告表示不满，称从8月18日起就与银豆网商量过应对逾期的可行性解决方案，但银豆网未采纳；然后说了一些合同签署主体方面的一些问题，指责银豆网存在不诚信的行为，譬如不经同意以个人而非公司名义与借款企业签署合同；最后指出借款企业其实是有偿还能力的，只不过流动性出了点小问题要押后。

25日，银豆网再次发布名为“守护”的公告，回应称中源盛祥所谓的“可行性解决方案”是借新还旧，表态绝不做此等事；银豆网所签署的各项协议均经过各方同意，不存在任何“不诚信的行为”。并表示，银豆网此前已经联络数家资产管理公司，共同商讨处置存货、抵押物变现方案，以及债权整体转让的合作，目前正在等待对方答复；同时银豆网称，将启动司法程序，继续向中源盛祥及借款人黄林追偿。

同日中源盛祥发布回应公告，称银豆网“不应处处将我至（置）于首要位置，我司只是担保人，应将黄林（自然债务人）作为首要责任人。”表态愿意积极配合银豆网妥善解决逾期问题，若银豆网不予配合，亦可对债务人提起诉讼，“我司将积极予以音速”。

其实，相信看完撕逼过程，孰是孰非大家心里都有了自己的判断。

在朱飞看来，这不止是双输，而是一起三输的事件：担保公司暴露了“无赖”，银豆网失了“民心”，投资人资金归期未定，投资安全性和流动性遭遇严峻考验。

大部分担保公司无力担保已是业内共识，原因非常简单，3%左右的担保费用无法撑起逾期坏账所引发的代偿金支出。而一旦出现逾期、坏账，担保公司只能启动所谓的追缴程序，这个期限难定，是P2P平台和投资人都无法承受的。还有一点值得注意的是，担保模式下的担保公司的收费一般来自借款方，它们和它们的“雇主”本质上是利益一体的，零拖欠的代偿小额还有可能，额度较大根本不可能实现。像本案中，担保公司中源盛祥在声明中为“雇主”的偿还能力做了诸多说明，也体现了这样的关系。

千万坏账压倒一个平台的案例不在少数，譬如之前的盛融在线，导火索其实也仅仅是一笔3000万的坏账。此次事件对银豆网也是一个大考验，坚持合约精神，起诉借款人和担保公司当然没错，但实际上这根本解决不了问题，因为即便问题得到妥善解决，也是数月之后的事了，投资人是不会安静地等待的。坏账频发的红岭创投就十分清楚这一点，以至于每次出现上亿逾期，该平台都是先代偿，再寻求资产处理收回可收回部分损失。按中源盛祥公告中的言辞，可见双方一月前就明白这起逾期必将发生，也商讨了一些变通的解决方案，但显然未能达成一致。银豆网揭露对方的“借新还旧”阴谋，从行业来看应该喝彩（同行不少平台就这么干的），但从自家平台来说，诚实的代价是巨大的，投资人流失不可避免。

当然，银豆网那些卷进此项目的投资人，才是最遭罪的受害者。通常情况下，如果代偿不能解决进入司法程序，这样的案子至少要数月才能解决，因为即便法庭做出有利平台方的宣判，等资产处理后资金到位，是一个漫长的时间。而且，赔偿也多半会出现“挤牙膏”式的结果，分批到账分批偿还，争取优先偿还权会让投资者操碎心。得到此事终获解决，参与其中的投资人多半也是“累觉不爱”，旁观的投资人也会保险起见另谋他处投资，重新认识平台、转换账户……

综上毫不夸张地说，这是一起三输的撕逼，相持时间越久，三方的损失就越大。实际上，朱飞本身在P2P从业期间的平台，以及身边朋友的平台也出现过类似逾期时间，基本都选择了“私了”，竭尽所能将影响压缩到最小，也等于是把损失压缩到了最小。

互联网金融本质上和传统金融本质上是竞争关系，新势力一旦潜入旧势力，利益冲突在所难免。最后朱飞还是从商业立场给出一条建议：商业不能意气用事，和气生财才是王道！后来者参考。

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