P2P预估银行存管高费用：平台成交额的1%

随着互联网金融监管各类细则的逐步出来，现有的P2P的资金存管模式将发生较大的变化。在昨日召开的广东互联网金融协会沟通会上，多位广东P2P企业认为，银行资金存管模式尽管看起来很美，但是实际上对于平台的运营成本增加非常大。据广东互联网金融协会会长、PPmoney董事长陈宝国介绍，银行存管模式预计将增加成交规模1%的成本，对于不少平台来说是无法承受之重。南都记者获悉，目前已经和P2P试行业务的银行，一般还在各类手续费以外，收取保证金。

支付企业寻求与银行合作

在互联网监管的新规之下，P2P的资金存管模式改变已经成为既成事实。继《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”之后，在上周五出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿再次提出，“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。

在业内看来，上述两个监管文件，直接堵死了现有第三方支付提供的P 2P资金存管账户体系。据悉，在银行进入存管市场之前，P2P的资金存管业务主要由第三方支付企业完成，其中汇付天下市场份额最大，占市场份额的1/3。不过对于该文件，汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁接受南都记者采访时表示，经过与央行的沟通，“网络支付管理办法”第八条正确理解是，支付公司不能为金融机构等机构开立支付账户，但支付公司完全可以为金融机构的用户开立支付账户。他提到，“网络支付管理办法”第十六条中也提到，投资人可在支付机构开立综合支付账户购买理财产品和服务，因此，支付机构为P2P平台投资人提供支付账户。

不过值得注意的是，穆海洁提到，在汇付目前提供的资金账户体系中，确实出于佣金结算等需要，汇付为P 2P平台开立账户，为了一旦征求意见稿落实，汇付天下将为P 2P企业资金归集划入P 2P机构在银行的存管专户，通过这样的模式满足了“互联网金融指导意见”关于P2P资金存管在银行的要求。

而至于征求意见稿中提到的“个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)年累计应不超过20万元。”是否会影响第三方支付为理财类账户提供资金。对此，穆海洁表示，这其实与个人消费用户关心的5000元限额问题一样，限制的只是支付账户里的余额支付，投资人通过银行账户划拨资金并不受限额影响。

平台运营成本将调高

在第三方支付企业资金存管账户受到挑战的同时，银行开始酝酿进入该市场，抢占蛋糕。目前部分平台已经内部测试了银行资金存管业务，不少规模较大、实力较强的平台与银行的资金存管业务对接也接近尾声。

但对于大多数平台而言，要接入银行的资金存管账户，门槛有点高。目前已经和一家银行签署合作的e路同心首席运营官闫梓在接受南都记者采访时表示，银行在考察平台时一般会开聆讯会，会上银行相关部门一般从股东实力、背景，平台运营的合规性，风控模型，不良的情况以及业务模式的规划等多个方面进行考察，目前大多数银行对于P2P资金存管业务尚未完全铺开，试点阶段的要求仍相对较高。

除了门槛高，对于大多数平台而言，银行存管的介入，将在很大程度上提高平台的运营成本。据广东互联网金融协会会长、PPmoney董事长陈宝国介绍，据其了解，目前已经和平台前述合作的银行收费标准是在一定的服务后，按成交规模收取交易费，交易费用为资金进出分别收取2-3‰。但是由于银行一般资金只能封闭，只能单家银行资金进出，因此需要第三方支付的介入，第三方支付亦要收取资金分别进入千分之二的收取费。“这样下来综合成本要提高1%，”陈宝国认为，这样收费水平很多平台很难承受得住。“最终成本还是体现在收益率下降上。”另一家广州P2P平台负责人表示，除了手续费，银行还要求一次性收取3000万的保证金，这部分资金必须无息放在银行，也在很大程度上加大平台的资金压力。

闫梓向南都记者证实，必须收取一定的保证金。不过其表示，具体银行存管收费标准，银行与平台之间存在议价的空间。银行会根据平台的实力收取费用，并非存在一个行业的统一收费标准。不过，穆海洁对南都记者表示，后续征求意见稿出台后，汇付天下凭借与国内各大银行良好的合作关系，可以为P2P平台搭建银行资金存管的桥梁，降低P2P平台的谈判成本。

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