如何做一家“小而美”的银行？

近年来，数字化的快速发展给银行业带来了颠覆性的影响，“金融科技”带给人的想象边界也被大大拓宽。随着金融科技从表层肌理到经营内核的进一步渗透，金融科技正重塑着银行业的价值链。未来，银行的概念将更多体现为一种服务，嵌入在不同的场景中，而非某个机构、某处空间。

埃森哲预计，若不随之做出相应变革，到2020年，32%的银行收入将会受到威胁。面对大银行和新兴金融科技企业的夹击，中小银行面临的竞争压力和开展变革的紧迫感尤甚。它们过去所采取的“扩地域、冲规模、全覆盖”的“大而全”发展思路已不再适用，转向精细化的“小而美”发展是其突破困境的必然选择。中小银行需要提升客户体验，提供差异化的产品和服务，打造与客户的“超级关联度”。

金融科技的应用是驱动企业转型的助推器。为此，在调研中，我们从六大维度对目前中小银行金融科技发展水平进行了综合评级，结果以百分制统计，分为五级进行展示。本次被访中小银行整体得分为60.1分，评级为三级。

这意味着被访银行对金融科技形成了初步的数据、IT和组织支撑，并基于对金融科技的认识和认可，布局了一定数量的金融科技场景，但总体仍有很大的进步空间，尤其是数据和组织，这是中小银行普遍的短板。不过，其中也不乏一些表现出色的银行。

战略：69.5分

金融科技定位大而不精，创新推动知而不解

虽然60%被访银行表示“有初步的金融科技规划并按照规划发展”，但访谈结果表明，中小银行不仅未对金融科技形成清晰的概念，而且也未深入了解金融科技对银行的真正创新意义，普遍缺乏对金融科技的整体战略定位。

其中，部分中小银行混淆了金融科技与信息科技的概念，或以“科技”泛指，并不将金融科技视为一个独立的体系来发展。而城商行和农商行普遍忽视了金融科技的创新含义，对“利用技术创新来促进业务创新”这一点更是缺乏认识和准备，也缺少长期投入。

应用：65.3分

前台布局各行参差不齐，中后台布局总体较为薄弱

通常认为中小银行深耕区域，对于了解当地产业特征和客户的个性化需求应有相对优势。比如桂林银行，就藉地缘优势，发展旅游金融业务并推出了零售银行与贷款产品，如“十项费用全免”的漓江卡，以及“游船贷”、“景区贷”等。但现状是，大多数中小银行对于营销和客户洞察环节普遍缺乏重视，对于客户需求的把握难言精准，也因此出现了产品定位不清晰、同质化严重的情况。

目前，中小银行在渠道、客户/营销、产品、风控及运营等方面均有涉及，但各条战线也都面临着不少困境。以渠道为例，中小银行普遍存在线下渠道过于传统、不同业务线上渠道发展差异巨大的特征。而触客费用高但效果不明显、缺乏智能工具提升营销水平，则是其营销层面的痛点。与此同时，信用风控重贷前、轻贷后，以及零售服务效率低、同业磋商难度大，也为其风控和运营提出了不小的挑战。

作为这方面的领先者，江苏紫金农商行借鉴先进同业大数据风控经验，探索建立“科技＋风控”大数据智能风控体系，在全流程风控上提高精准度和有效性。其“紫金快E贷”产品融入第三方机构数据和反欺诈系统，对用户的第三方征信、通讯等实名认证数据进行参考，多维度丰富风控评分模型，强化贷款风险甄别力度。

生态：63.8分

合作引流成主要手段，本地生态已初步萌芽

中小银行逐渐发现自主获客的难度越来越大，80%被访银行表示共建生态、开放合作成为了一个不可避免的趋势。线上，中小银行大多同互联网平台企业合作，针对消费贷款进行导流；线下，开始尝试同特色产业合作，共建本地生态。

虽然与外部资源的合作形式多样，但中小企业的总体开放意愿仍待增强。54%的被访银行能够围绕本行的核心业务衍生出的一系列周边业务，为客户提供个性化建议；但只有不到5%的被访银行开放了API接口给外部企业。

但也有一些银行开始寻求突破。比如浦发银行就在2018年7月推出了业内首个API Bank（无界开放银行），以“无界，无感，无限”为目标，将银行核心业务及服务通过API应用接口开放给合作伙伴。短短半年，该平台即发布了230个API服务，合作伙伴达86家，覆盖逾800万用户。

数据：49.8分

数据治理在起步阶段，数据价值待深挖

中小银行的数据治理基本处于萌芽期，数据资产的价值存在极大的挖掘空间，对于数据治理的意义仍需深化理解，从数据采集、管理至应用，仍未形成成熟完整的体系。

这主要体现在：内部数据缺失及外部数据质量低给中小银行后续的数据整合及处理带来了很大的难题，而由于数据管控也存在缺陷，导致无法快速高效的辅助决策使得目前数据应用场景狭窄，无法全面支撑客户体验提升、产品创新及生态优化。

作为业内数据治理的标杆，杭州银行着力加强数据源头治理，规范数据报送规范，此外还积极引入浙数文化等外部机构数据资源，期望进一步强化数据支持，有效提升统计报表的数据质量、抵御风险能力和金融服务效率。

组织：55.7分

现行组织架构各有瑕疵，配套机制仍在酝酿

虽然过半被访银行都有组织变革意识，但由于配套机制尚未跟上，在组织转型与科技人才方面的表现仍不理想。60%被访银行设立了金融科技一级部门或二级团队，团队职能覆盖普遍较为全面，但只有20%开始推进敏捷组织转型（如对标互联网公司进行项目制开发等）；只有34%开始改革行内人才结构，扩招技术人才，着重提升开发人员比例。

此外，许多中小银行虽然设立了金融科技相关的部门或团队，但公司文化、项目运作模式、招聘流程及薪酬激励制度等“软性”机制并没有跟上，导致“科技人才缺失”的通病以及项目推进速度慢等问题。

在这方面，众邦银行所独创的“五角星”制度及分成、考核机制或可为同行参考。在“五角星”制度下，风险经理、授信经理、科技经理、渠道经理和产品经理各管一块，并拥有绝对特权（签字权），在其层级之上再设项目经理总负责，从而大幅压缩审批流程，提升组织效率。

技术：57.9分

基础系统老化，信息化能力增强，智能化部署初现

中小银行虽存在系统老化技术落后的问题，但随着业务不断发展，部分银行发现系统无法很好支撑业务开展及管理需求，于是对系统及技术的投入不断加码。但与此同时，虽然中小银行的IT自主开发能力建设较成熟，但仍旧缺乏技术创新能力——只有20%设立了科技专项基金/创新孵化器。

苏州银行的做法就值得借鉴，他们在“治理、安全、开发、运营、创新、大数据”六个领域中，分三阶段完成了信息系统体系的重构，全面实现了“多层次、条线化、松耦合”的目标IT应用架构，并在生物识别技术、区块链技术和人工智能等新技术应用上进行尝试和探索，从而使信息科技建设步入良性发展阶段。

银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。

2019年6月14日，亿欧智库研究院将在“2019丨全球新经济年会·金融科技峰会”上发布《2019开放银行与金融科技发展研究报告》， 解读金融科技赋能开放银行的融合与落地应用——上海·虹桥·世贸展馆邀您见证！抢票链接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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