迈向银行4.0：从开放银行到平台银行

最近在梳理上市银行2018年财报的时候，我发现了一个有意思的细节：

2018年，招商银行资产总额同比增长7.12%，营业收入同比增长12.52%；浙商银行资产总额同比增长7.15%，营业收入同比增长13.89%；平安银行资产总额同比增长5.2%，营业收入同比增长10.3%。

这几家银行的财务表现都是行业里的佼佼者，它们均以较小幅度的规模增长，实现了较大幅度的营收增长。

这称得上是内涵式、集约式的发展。在此过程中，中国银行业的差异化竞争逐渐显现。

这几家银行做对了什么？仔细考察它们的财报，金融科技与平台化是两个至关重要的关键词。

招商银行行长田惠宇在年报中指出，新时代下，科技是金融供给侧改革的根本动力。在肉眼可见范围内，金融科技可对传统银行所有业务及经营管理，进行全流程数字化改造、智能化升级和模块化拆分。

无独有偶。浙商银行年报提到，面对经济金融新常态，该行创新金融科技应用，植入平台化基因，重新定义银行业务模式和经营管理，构建“科技+金融+行业”综合服务平台，将银行业务嵌入实体企业生产经营和资金管理活动之中，打造平台化服务银行。

据平安银行年报介绍，该行将科技视为战略转型的第一生产力，将前沿科技全面运用于产品创新、客户营销、业务运营和风险控制等各个领域，构建“3+2”科技平台格局。

一个名为“平台银行”的概念，正在迅速升温。

可以预期的是，在去年开放银行概念大火之后，平台银行有望在2019年迎来发展大年。

正在兴起的平台银行

从技术应用，到业务模式，再到商业模式，金融科技正在全方位重塑银行业。

当金融科技与平台化相结合，激发了更多业务模式和商业模式的创新，平台银行随之兴起。

没有相对成熟的金融科技作为支撑，平台银行就无法成为现实；而平台银行的发展，又反过来促进金融科技创新。

如何理解平台银行？让我们看看上述几家银行的具体实践。

在确立金融科技银行的定位之后，招商银行在去年正式将经营主战场从网点转向App，并采取了开放平台战略。

据披露，在2018年，“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达8,104.67万，较上年末增长47.24%。目前“招商银行”“掌上生活”两大App分别已有27%和44%的流量来自非金融服务。

浙商银行则将“打造平台化服务银行”上升为全行战略。在公司业务方面，该行依托池化融资、易企银、应收款链等三大平台，创新推出了涌金司库、订单通、仓单通、分期通等创新业务模式和“A+B”、“H+M”专项授信模式，帮助企业降杠杆、降成本。

年报显示，截至2018年末，浙商银行“三大平台”服务客户2.6万户，与近20%的A股上市公司、30%的财务公司、超40%的中国500强客户建立了业务合作关系。

与此同时，浙商银行打造“个人财富管家银行”优势，快速推进零售平台化发展，在2018年实现了个人金融资产总额超过50%的大幅增长。

平安银行同样提出了“平台引领”，其面向零售、公司、同业客户，分别打造口袋银行、口袋财务和行e通“三大门户”。

实际上，除了上述股份制银行，工商银行和建设银行也是平台化战略的先行者。

工商银行年报称，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型，重点打造融e行、融e购、融e联三大平台。

建设银行年报披露，在2018年，该行构建住房租赁生态圈，打造全国最大的阳光租赁服务平台；构建“惠懂你”一站式服务平台，探索纯线上的小微企业信贷实践；推广“裕农通”乡村普惠服务平台，全国覆盖超过25%行政村。

从开放银行到平台银行

平台银行的兴起，是近年来平台经济快速发展的一个缩影。

今年的政府工作报告指出：“坚持包容审慎监管，支持新业态新模式发展，促进平台经济、共享经济健康成长。”

这是平台经济连续两年被写入政府工作报告。

第三方数据显示，目前全球15大互联网公司均采用平台模式运行；全球最大100家企业中的60家，其主要收入模式来自平台模式。

2017年10月，德勤曾在一份报告中指出，中国平台经济规模将会在2030年突破100万亿。未来随着人工智能、物联网、5G、区块链等技术的发展，平台经济将以更迅猛的速度发展，更深更广地影响和渗透经济社会。

平台经济也好，平台银行也好，从不同的角度可以得出不同的定义，但是都离不开科技、开放、生态等关键词，很容易与开放银行、银行开放平台以及银行生态圈等概念联结在一起。

这一切指向的是基于科技支撑与开放理念的银行服务创新，打破传统的业务架构与部门利益，建立新的平台和生态，让银行服务变得灵活、敏捷、无界，更贴近企业经营与个人生活。

因此，开放银行与平台银行，很大程度上是两位一体的关系。

而不管是金融科技银行，还是开放银行、平台银行，归根到底是回归到银行业的本质——银行是一种服务，一种无所不在的服务。

这意味着，用户在哪里，服务就在哪里；实体经济的痛点在哪里，银行服务创新就在哪里。

以浙商银行为例，在推进平台银行战略的过程中，该行打破资产、负债与服务，公司、同业、个人业务及产品的界限，把金融活动融合到客户的经营和生活中，优化客户的资产负债表，进而形成快速适应市场和客户需求变化的竞争能力。

在内部经营层面，浙商银行突破单纯以信贷资产为主的局限，根据市场与客户需求的变化随时调整信贷类资产、交易类资产、同业类资产、投资类资产及表内外资产的配置，以资产带动负债，重塑银行的资产负债表。

根据美国银行创新教父布莱特·金（BrettKing）的理论，全球银行业正在从3.0时代迈向4.0时代。

他认为，银行1.0至银行3.0，是基于物理网点的服务渠道扩宽；银行4.0则是回归到对银行本质的重新审视，升级为嵌入生活的智能银行服务。

布莱特·金（BrettKing）在《银行4.0》一书中指出，在银行4.0世界中惟一的获胜方式是：反思整个产品范式，把银行平台的功能融入人们的生活中。

布莱特·金呼吁运用“第一性原理”重新思考银行体系——就像马斯克的SpaceX火箭和乔布斯的iPhone，之所以能在各自领域具有划时代的革命创新，关键在于他们并非是对于之前产品的小修小补，而是重新改写了人们对于行业和产品的定义。

银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。

2019年6月14日，亿欧智库研究院将在“2019丨全球新经济年会·金融科技峰会”上发布《2019开放银行与金融科技发展研究报告》， 解读金融科技赋能开放银行的融合与落地应用——上海·虹桥·世贸展馆邀您见证！抢票链接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

本文已标注来源和出处，版权归原作者所有，如有侵权，请联系我们。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。