商业银行的海外征途：星星之火，可以燎原

加入WTO后尤其是金融危机以来，我国商业银行海外业务蓬勃发展。近几年来，受我国政府加强金融监管和跨境资本流动管理、全球主要国家合规和反洗钱等监管要求不断提高等因素影响，商业银行海外业务增长速度明显放缓。

一、海外业务蓬勃发展

21世纪初我国加入世贸组织后对外经贸往来日益频繁，而银行业作为对外经贸往来过程中金融服务的提供者，亦顺应形势推动海外业务扩张。

不过，主要中资银行海外业务布局驶入快车道则是在2008年全球金融危机之后。根据工行、农行、中行、建行、交行的财报数据计算显示，五大行2010年至2016年期间海外地区合计资产规模年均复合增长率为22%，合计税前利润年均复合增长率为20%，扩张态势非常明显。

上述期间主要中资银行海外业务加快脚步并进而在全球金融危机之后蓬勃发展的主要原因既有出于自身经营多元化、分散风险的考虑，也有以对外经贸发展形势和客户需求为背景的被动选择，主要包括：

(1)中国加入WTO后对外经贸往来快速增长，相应的国际和海外业务需求随之大量产生。

(2)中资企业对外投资不断增加、“走出去”步伐加快，尤其是我国“一带一路”等发展战略的实施，客户对中资银行海外业务相关服务和产品的需求越来越高。

(3)国内银行业市场竞争越来越激烈，股份制银行、区域性银行等机构数量快速增长，主要大型银行拓展海外业务不仅能够为客户提供更好的服务，更是开拓业务和利润增长点的有效途径。

(4)随着主要中资银行经营和风险管理理念的不断改进，分散风险成为其经营目标之一，增加海外业务比重、扩大经营区域、把鸡蛋放到更多的篮子里成为其分散经营风险的手段之一。

(5)在加入WTO后我国经济和对外经贸往来总量持续快速增长的背景和助力下，主要中资银行的经营规模亦持续扩大，“打造国际一流银行”成为各主要中资银行的发展方向和目标，相应地将经营触角延伸到全球也成为其与其他全球主要银行展开竞争的必要手段之一。

二、近年来增长速度放缓

近几年来，受我国政府加强金融监管和跨境资本流动管理、全球主要国家合规和反洗钱等监管要求不断提高等因素影响，我国商业银行的海外业务增长速度明显放缓；特别是特朗普在全球范围内发起贸易战、尤其将矛头对准中国后，主要中资银行的海外业务发展面临更多困难。

根据五大行财报数据计算显示，2017年和2018年其海外地区合计资产规模年增长率分别为8%和10%，合计税前利润年增长率分别为3%和-4%，增速明显放缓。

上述主要中资银行海外业务发展形势出现明显转变的原因主要包括：

(1)全球金融业监管趋严，尤其对反洗钱等合规管理方面的监管要求越来越高，迫使中资银行大幅增加在合规管理方面的投入、提高合规管理水平。

一方面，增加合规人员配置、开发或购买合规管理系统将大幅增加各行经营成本。举例来说，据了解，部分开办清算业务的中资银行纽约分行的合规人员数量超过分行员工人数的三分之一，相关成本可想而知;另一方面，由于合规压力大、违规成本高，为规避合规风险，中资银行整体海外业务发展策略由偏向激进转为稳健甚至保守。

(2)我国政府主动加强金融监管和跨境资本流动管理以防范金融风险，中资企业对外投资和收购的交易量下降，中资银行普遍较为依赖的“内保外贷”等海外业务机会也相应减少。

同时部分银行亦主动收缩此前较为盛行的“海外代付”、“风险参与”等与海外机构当地客户拓展无关、收益率较低、产品同质性较高的业务规模，以及跨境套利相关的业务规模，调降风险偏好，业务增速相应下降。

(3)美国新一任总统特朗普对我国发起贸易战，全球经济增长受到拖累，金融市场动荡不安，中资银行海外业务发展也相应受到负面影响。

(4)在上述不利因素背景下，部分银行选择主动调整业务发展策略和方式，由重规模转向重质量，强调业务落地和本地化，提高经营效率，降低业务增速，避免盲目扩张。

三、几点建议

如上所述，虽然我国商业银行海外业务发展面临诸多挑战，但中长期来看仍然有较大的期待空间，主要中资银行要成为全球一流银行、其海外业务经营的进一步成熟和壮大也是必经之路。

结合笔者多年海外工作经验以及所了解到的相关情况，对我国商业银行海外业务未来发展有以下几点浅见和建议：

(1)夯实基础，制定长远战略，避免为追求短期利益而冒进，在合规基础上稳健发展；注重质量、兼顾规模，在客户和产品选择上以银行中长期利益为主要考虑，做好长期耕耘准备，逐步树立银行品牌和形象。

(2)总行应进一步加强统筹管理和资源整合，提高经营效率和资源利用效率：比如系统开发方面，总行应归口管理业务需求、统一研发，特别是合规和反洗钱等业务系统；另外比如流动性和资金管理、金融市场交易等业务管理模式应进一步集约化，精简海外机构金融市场业务人员，将更多资源向客户部门倾斜，而将专业的交易职能收归总行集中管理。

(3)除香港等地区外，中资银行大部分其他海外分支机构的人员和资源均非常有限，总行应进一步加强条线重要客户直接营销力度、提高客户营销水平，给予海外分支机构更多支持。

比如针对大型金融机构和央行等主权类机构的中国境内市场债券投资、投资托管、熊猫债券发行等产品和服务营销，总行级别的专业营销支持不可或缺，总行作为产品经理提供专业支持、开展总部对总部营销，海外分支机构作为属地客户经理进行客户关系维护，总分行合理分工才能发挥最大效用。

(4)不同海外地区经济结构、监管模式、行业文化各有不同，总行应牵头做好市场调研，根据不同地区的不同特点制定经营策略，避免“一刀切”式政策和要求，充分挖掘不同地区的业务发展潜力。

比如对于合规要求和成本较高的地区，应审慎发展合规风险较高的零售类业务，而对于金融业较为发达、金融机构数量较多的地区，则应大力发展金融机构业务。

(5)中资银行应进一步加大海外机构员工培养力度，提高海外员工队伍整体水平和稳定性；总行自身要进一步适应国际化发展的需要，比如业务语言和操作系统英语化、培训语言英语化等；加强内派员工人才库建设和管理、确保派出员工质量，内派员工和当地员工数量应维持在相对合理的水平。

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