开放银行，把银行网点开到互联网上去！

从2018年浦发银行推出APIBANK无界开放银行之后，“开放银行“成为国内银行业的一股新风潮。开放银行如何帮助银行“走出去”？争相喊出“开放银行”口号背后，传统银行、新兴银行究竟谁更积极拥抱开放银行？未来银行是否还会满足“过顶传球”，间接服务用户的现状？

近期亿欧金融采访了神州信息工程院副院长、金融科技产品中心总经理于宏志，就开放银行兴起背景、发展走向进行了深入交流和探讨。作为开放银行的倡导者和建设者，神州信息2016年发布开发银行产品—互联网开放平台Sm@rtiPlus，并以此帮助银行建设开放银行。目前其开放平台签约了建设银行、平安银行、上海华瑞银行、新网银行等二十余家金融机构。

于宏志认为，开放银行可以形象理解为“把银行网点开到互联网上去”，在实现方式上，是将银行的账户、支付、融资、投资理财、科技、数据等能力进行重新封装，以API模式或SDK模式开放给生态合作伙伴，通过合作伙伴将银行的金融服务能力融入到用户的生产、生活场景之中。在这个过程中，能够打造银行生态体系、加大客户引流、扩展盈利模式、扩大数据积累。

在与场景方合作过程中，用户的归属权问题并不是双方关注的焦点。银行需要的是业务场景，积累了客户信息以后，银行可以做营销、风控、用户分析，银行一旦决定与场景方合作，就不会多花精力自建场景，毕竟银行和第三方平台都有各自的业务定位。

在将服务开放到第三方平台上时，接口具有公开的共享属性，风险问题值得关注。于宏志认为，银行风控不会依赖于平台方，大数据、人工智能、区块链等金融科技手段能够帮助银行更好的控制风险。

相比与传统银行，新兴银行在业务范围、网点开设、账户开立等方面面临着种种限制，但这些约束也激发着银行创新的动力，同时新兴银行无IT系统遗留问题和改造成本，也有足够的资金支持技术创新和模式创新，这使得新兴银行在拥抱开放银行浪潮时更加积极主动。

以下为采访精彩实录：

1、亿欧金融：2018年开始“开放银行”成为银行业的热词，开放银行兴起的背景有哪些？您如何理解开放银行？

于宏志：开放银行的兴起与近年来银行所面临的市场和经济环境变化密切相关。利率市场化的提速，银行的利差减少，盈利空间受到挤压；互联网金融的崛起，银行原有的业务模式和盈利方式面临着巨大的挑战；金融业严监管政策背景下，银行经营的业务范围和地域选择等方面的限制逐渐趋严；同时，当前整个国家经济形势也发生了变化，所有这些因素都促使银行主动进行探索变革。

对于银行来讲，拥抱互联网是大势所趋。如何拥抱互联网？ 银行首先要构建自己的能力来支持互联网业务。银行如果单纯依靠原来支持存贷汇的IT系统，很难开展互联网业务，因为互联网有很多新特征，比如说要做大数据营销，要多维度数据构建用户画像，要支持红包、卡券等各种新玩法……因此银行第一步要发展自己的互联网能力。神州信息推出互联网金融平台的目的就是帮助银行进行互联网用户、产品、账户体系的融合。

银行具备了开展互联网业务的能力以后，第二步，要解决获客问题，怎么去找到自己的用户。一种方法是构建自己的APP，在APP上嵌入各种金融服务、生活服务，把用户吸引过来。比如招行的掌上生活。

另一种方法是银行不自己打造APP，而是把银行的账户、支付、融资、投资理财、科技、数据等能力进行重新封装，以API模式或SDK模式开放给生态合作伙伴，通过合作伙伴将其金融服务能力融入到用户的衣食住行教育等各个生活场景之中。这也是开放银行的做法，原来银行有很多线下网点，开放银行就是把银行的网点开到互联网上去。

比如，银行与租房平台进行合作，用户在租房网站上就可以实现找房、订房、全流程线上操作，由银行来提供帐户服务以及租金分期服务，优化租房网站线上支付流程，实现租金的分期付款。而传统的流程是，用户在租房网站需要分期付款时，必须先到商业银行进行信用贷款，网站与银行之间是割裂的，开放银行能够为用户提供无缝融合的金融服务。

在这个过程中，通过与合作伙伴之间安全、高效、规范的连接，促进场景 合作，银行获益也良多：

第一，可以帮助银行打造生态体系。通过与跨行业服务商合作，将银行业务扩展到社会生活场景的方方面面，并与银行自身推出的服务配合，打造银行生态闭环。

第二，用户无形中成为了银行的客户，加大客户引流，不断聚集新客户，提升交易规模。

第三，可以扩展盈利模式。开放银行的收入来源更加多元化，除传统的金融服务收费外，收取平台服务费、利润分成等都可能成为盈利增长点。

第四，能够扩大数据积累。银行开放服务，可以获得大量的数据，有助于后续的精准营销、风险控制等应用，提升用户体验。

2、亿欧金融：面对不同的场景流量方，银行一般会从哪些方面来考量使用者的自身素质进而提供不同的API产品和使用权限？神州信息在帮助建设开放银行时，解决方案设计上是如何满足这种业务需求的？

于宏志：一般银行在开放能力时，首先会梳理业务场景，比如租房、旅游、餐饮、教育、出行等，然后依据场景定义和自身的服务能力选择适合开放的能力，最后明确开放流程、开放权限等。

比如在向旅游网站开放的融资服务的过程中，针对不同等级的旅游网站，银行开放的融资规模不一样，使用权限也不一样，风险管控机制也会有很大的不同。因此要求银行在权限、风控等方面必须具备灵活的机制和能力。

除了为银行在差异化场景中开放特色服务提供技术支持以外，神州信息还着眼于银行开放过程中普遍面临的安全问题。开放银行必须高度关注安全问题，需构建从身份认证、授权控制、审计确认、数据保密、数据完整和可用性等一整套安全体系。

3、亿欧金融：银行对风险的控制一直很严格，在将服务开放到第三方平台上时，银行如何控制风险？

于宏志：银行将服务能力开放给互联网合作伙伴之后，风控反而会抓得更紧。银行做风控不依赖于其合作伙伴，由银行自己来决定的。金融科技的发展会为银行提供很多创新性的技术手段来防控风险。

从个人用户来讲，目前市场上提供风控和反欺诈服务的金融科技公司数量众多，银行会通过与多家金融科技公司的合作来交叉验证、判断用户的风险。从企业客户来讲，未来企业的信用也可以逐步通过金融科技手段进行评估，利用人工智能核心技术，基于海量知识图谱在企业公开信息中挖掘关系链，围绕目标企业解构股权、债权、交易、竞争等各类关联，预测企业风险。

所以对于银行来讲，不管是对公业务还是零售业务，风控手段只能越来越强。金融科技的发展会提供很多技术和数据手段来帮助银行控制风险。

4、目前神州信息的互联网开放平台（银行方称为开放银行平台）的签约银行有多少家？这些银行的画像是怎样的？

于宏志：我们指的新兴银行包括民营银行、独立法人的直销银行。新兴银行虽然业务范围、网点开设、账户开立等方面面临着种种限制，但这些因素反而激发了银行创新的动力。在IT系统建设和选择上，新兴银行无IT系统遗留问题和改造成本，可以根据当前和未来需要来设计IT系统及数据体系，而且他们支持创新和试错，因为如果没有一套创新工具和机制，他们很难在竞争中赶超传统银行的“在位者优势”。

当前，新兴银行构建开放银行大部分都采用了神州信息的互联网开放平台Sm@rtiPlus，在传统银行，该产品也有广泛的应用。

5、以您的观察来看，现阶段对于开放银行的服务，互联网企业和银行哪一方的诉求更加强烈？银行是否满足于“过顶传球”，间接服务用户的现状？未来二者在直接服务C端用户上会呈现怎样的竞争态势？

于宏志：在互联网场景下“流量为王”。从我个人的观点来看，银行也关注流量，也想掌握客户，但银行一定也会尊重合作伙伴，不管跟谁合作，银行其实要的是场景，追求的是共赢。

银行需要业务场景，积累了客户信息以后，银行可以做更多的营销、风控、用户分析等。而且银行做的是金融业务，很多业务都需要依托场景来完成，不是只有客户就可以，因此银行需要依托合作伙伴，一起来服务用户。

银行会力争成为客户金融服务的首要接触点，但这对合作伙伴来讲不构成任何威胁，因为每个人扮演的角色不一样，最后大家的目标是一致的，共同努力带给用户更好的服务。

6、亿欧金融：如果合作伙伴自己也能做金融业务呢，二者会产生冲突吗？

于宏志：这种情况最早来自于互联网企业的金融布局，但我们也会看到，从2018年下半年开始，互联网企业纷纷更名，强调不做金融，把业务重心转向金融科技输出。

从我个人的角度来看，国家对于金融监管的思路还是清晰的，在互联网金融发展初期，监管表现出了极大的包容性，目前严监管已经趋于常态化，通过牌照制理清金融业务边界的监管思路也越来越清晰。另外，从国家层面来讲，金融行业是现代经济的核心，关系到民生问题，国家一定会高度重视金融安全和稳定，不是所有的企业都能做金融。

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