银行接手资金存管，第三方支付是否将告别P2P网贷？

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)《指导意见》的出台，从业人员纷纷拍案叫好，然而在《指导意见》中第十四条，对客户资金提出银行托管。据了解，目前大面积平台都应用于第三方支付，对此，第三方支付应该何去何从?P2P网贷平台是否会联姻银行，能否出现大面积与银行合作?

中华工商时报记者带着问题采访了网贷平台的从业者、第三方托管机构行业从业者、互联网金融学者。

大部分网贷平台并非银行托管

在《指导意见》中第十四条中显示除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，这是否代表更多的网贷平台要加速与银行联姻?

爱钱帮联合创始人王吉涛告诉记者，和银行托管是大势所趋，对于普通投资者而言，资金安全才是首位，投资者最放心的金融机构当属银行。

据网贷之家数据显示，目前大部分平台的资金托管并非传统的银行金融机构，更多的是通过第三方资金托管。从目前P2P资金第三方托管的方式来看，主要分为银行托管和第三方支付机构托管。然而，实现银行托管的平台并不多，除人人贷、宜信、你我贷等为数不多的平台外，其他实现资金第三方托管大多平台多是与第三方支付机构合作。

记者在采访过程问及第三方支付平台对《指导意见》中关于银行资金托管P2P行业时，部分支付从业人员告诉记者，对第三方支付平台影响很大，很多平台目前都在该支付公司进行资金托管。

据了解，目前仍有大部分P2P网贷平台还没有接入银行托管，甚至都还没有第三方托管。

由于P2P网贷行业历经野蛮生长，很多传统银行对P2P网贷平台避之不及，不想冒巨大的风险，对其客户资金托管业务避而远之。

第三方资金托管：打铁还需自身硬

据了解，目前银行托管的互联网金融平台的资金，采取的依然是和第三方合作的模式。对此，中国政法大学李爱君教授指出，《指导意见》明确了存管机构是银行金融机构和审计。

谈到对第三方支付平台的影响，李爱君表示，影响是一定有的，对一直在规定框架内走正道的企业，从来不会越过红线的机构影响不会很大。

据第三方支付从业人员透露，《指导意见》可能对一些企业的影响会比较大，能够在一定程度上促进行业规范有序发展。

2013年是互联网金融的发展元年，其历经野蛮生长，面对跑路潮、诈骗潮等层出不穷的复杂状况，第三方支付一直默默“看护”网贷平台。大成律师事务所律师肖飒称，3年来，第三方支付平台也积累了相应的经验，对于传统银行而言，接受互联网金融平台托管具有借鉴意义。肖飒建议，不要将第三方支付公司一脚踢开，可以采取战略性合作，找到其发展空间。

第三方资金托管，对网贷平台有经验，是其特有的优势，据了解，不少投资人反映第三方支付的体验度并不好，也拖住了其发展的空间。“注册平台多，手续繁琐复杂，体验度有待提升。”很多投资网贷平台的投资者告诉记者，对于银行托管的平台更加放心，资金安全就好。

爱钱进的张辉认为，联姻银行并非坏事，目前尚处于难点。银行需要开发独立的系统和收费制度来满足P2P平台特定需求，例如更为高效的服务体系以响应P2P网贷“小额、交易量大、响应迅速”的交易模式，并对其服务制定合理的收费标准，从而不对平台造成极大的成本负担。

如果托管不严谨、问题弊端不断，投资者对其信任度缺失，也让其在无形中流失了客户。

肖飒建议银行也要多借鉴第三方支付公司，实现二者双赢，而非独占领地。张辉认为，《指导意见》的规定并不意味着P2P平台会在短时间内终止与第三方支付机构的合作。因为第三方支付机构市场化程度较高，技术灵活、清算速度较快、费率低，可以很好满足P2P网贷小额、高频、响应速度快的需求(例如充值和提现到账T+0)，提供给投资者很好的用户体验。因此，就现阶段来说，第三方支付机构与传统银行比起来，其自身优势依然存在。

李爱君教授指出，《指导意见》明确了存管机构是商业银行，是对消费者权益保护的体现，对投资者资金安全的最有力的选择。在现有的机构中，银行是最安全的存管机构，因为，我国的对银行的监管制度相对最完善和严格，银行的内部治理结构和偿债能力都相对最强，相对于第三方支付平台，银行的实力与技术会更有优势，对于互联网金融行业的发展也是利好的。

银行托管：想要牵手不容易

据邦帮堂董事长寇权介绍，《指导意见》中对银行存管制度态度的明确，改变了以第三方支付机构构建P2P平台资金托管体系的行业现状，将对第三方支付机构在P2P行业的资金托管业务造成冲击。寇权预测，《指导意见》下发后，势必会有越来越多的银行对互联网金融企业开通资金托管服务，而没有进行银行资金托管的P2P平台不具合规性，将很难在行业中立足。

随着监管的推出，越来越多的网贷平台都开始着手与银行合作，由于银行的自身定位，其成本也会相应提升。

“《指导意见》的出台，久旱逢甘霖，从业者终于可以找准自身的方向，稳步寻求着落点。”王吉涛告诉记者，和银行合作P2P的成本可能会略高于第三方支付，但如果体验度好，对行业的可持续发展是一个好事。

据支付从业人员介绍，目前第三方支付托管金额不等，统一账户网站公示的年服务费是5万，托管10万;第二种是对每家平台一年托管金额10万元，每笔另收款项。对于P2P网贷，资金托管于银行意味着清算成本的提高。“目前，第三方平台托管的费用大概是1万收2元，如果资金托管于银行，在此基础上普遍要贵出2-3倍。”网贷从业人士透露。

资金成本的提高只是一部分，由于银行是传统的金融机构，其资金流动较慢，很难做到“T+0”，对于不少平台对客户承诺的当日取现，还存在一定难度，“不利于客户的取现，容易失去核心竞争力，流失部分客源。”网贷从业人员称。

随着成本的提升、资金流动只是一方面，想要和银行牵手并非易事。

记者在采访已经与银行进行资金托管的平台时，开鑫贷、你我贷的从业者告诉记者，目前与银行托管并不收取手续费。

据行业人员透露，想要与民生银行牵手入门门槛极高，其需要满足注册资金超过5000万元，且是实际缴纳资金，高管人员要求无不良行为记录(包括无银行信贷严重逾期记录、无被开除公职记录等)，仅注册资本金一项，已将大部分网贷平台拒之门外。

而记者根据网贷之家数据发现，目前注册资本超过5000万元，实际缴纳资金5000万元的平台只是一小部分，高门槛只能让想要合作的平台望而却步。

张辉告诉记者，从银行角度而言，还需要监管机构和自身制定一些更为细化标准和规则来规范与合作P2P平台的运营风险和道德风险。在介入P2P资金清算和存管环节后，从法律的责任和义务范围，银行只对投资人资金清算和存管环节的技术操作风险承担责任，而不会去承担P2P平台的运营风险和道德风险。

企业融资反而加倍?

互联网金融的发展，是时代的产物。中小微企业融资难、融资贵一直是老生常谈的话题。企业周转资金失灵，企业主第一时间转而向银行申请，然而批准率之低让借款者望而生畏。随着互联网金融的崛起，越来越多的中小企业自寻出路，向P2P网贷平台投向橄榄枝。而P2P网贷也是各取所需，满足了企业融资，给中小企业的融资带来资金机会。

清算成本的提升，并不一定利于平台的可持续发展。为了保证一定利润，只能暂时牺牲投资者的利益。

肖飒指出：“并不一定会像很多人预计的集体放弃第三方支付机构，更多的平台仍旧会保持观望，也要多和银行合作沟通，更加了解行业的发展。”

《指导意见》中提出网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。而清算成本提高，势必会挤压平台的盈利，如果平台保持盈利，只能多收利益，企业的融资成本反而提高。不同资产端类型不同，利润点也很不一样，网贷平台虽然是信息中介，却也在做金融，没有盈利，不利于平台的未来发展。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。