金融政策着力支持小微企业 金融机构避免“运动式放贷”

从中央高层到相关金融监管部门，从公开表态到政策发布，近期多个信号表明，小微企业获金融政策支持力度正在逐步上升。除了相关考核指标进一步向小微企业倾斜之外，今年，政策着力点或更多放在建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系上，尤其是将培育和发展更多中小金融机构。

业内人士表示，政策助力下，今年小微企业融资成本有望在去年基础上继续下降，相关融资难题也将得到一定程度缓解。不过金融机构在支持小微企业过程中，也要注意防控风险，不要盲目授信，避免“运动式放贷”。

金融支持小微企业政策密集发布

近期，从中央高层到相关金融监管部门，均释放出明确信号，要着力解决小微企业融资难融资贵的问题，与此同时，一些相关的政策已经接连出台。

今年的政府工作报告指出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。清理规范银行及中介服务收费。完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。国务院总理李克强在记者会上则明确表示，今年我们要抓住融资难融资贵这个制约经济发展、市场活力的“卡脖子”问题，多策并举、多管齐下，让小微企业融资成本在去年的基础上再降低1个百分点。

中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜两会期间也表示，人民银行今年将在缓解小微企业融资难融资贵问题上进一步加大工作力度，一是在货币政策方面，要加大逆周期调节，保持流动性合理充裕，同时运用结构性货币政策工具，引导金融机构加大支持。二是完善普惠服务体系，大银行要转变金融服务理念和服务机制，下沉金融重心。三是继续发挥“几家抬”的合力，包括金融监管方面的政策和财税方面的政策。四是要发挥多层次资本市场作用。五是优化金融生态环境。

除了高层频频表态之外，一些具体政策也已经出台。银保监会于近日印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，围绕切实增加银行信贷在小微企业融资总量中的比重、带动小微企业融资成本整体下降的指导思想，提出多个目标。如，强调对普惠型小微企业贷款，全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标。在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。

另外，为了解决小微企业融资难题，国务院也印发了《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》，明确切实降低小微企业和“三农”综合融资成本的要求，如，政府性融资担保机构坚持准公共定位，不以营利为目的，在可持续经营的前提下，保持较低费率水平。国家融资担保基金再担保业务收费一般不高于省级担保、再担保基金(机构)，引导合作机构逐步将平均担保费率降至1%以下。

支持中小金融机构发展成政策着力点

值得注意的是，在诸多支持小微企业发展的金融政策中，今年的着力点之一将放在发展中小金融机构方面，即进行金融供给侧结构性改革，培育更多的中小银行和保险机构，以更好的服务小微企业。

中办、国办2月印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》中，明确指出将支持民营银行和其他地方法人银行等中小银行发展，加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系。银保监会首席风险官、新闻发言人肖远企此前也表示，将完善开发银行和政策性银行管理体制，推动建立普惠金融事业部、小微支行和社区支行，批准设立民营银行，促进城商行、农村中小银行、信托公司和金融资产管理公司回归本源。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼在接受记者采访时称，在我国，民营银行等中小金融机构与民营企业有着天然的相容性，发展中小金融机构、增加金融供给主体，有助于填补我国大型金融机构无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融机构体系，改善金融服务不充分、不均衡等状况。董希淼强调，当前政策要求构建多层次、差异化银行体系，中小银行的发展也有助于提升银行体系活力。

“为了增加对中小微企业的融资供给，我们需要更多的优质中小微金融机构。”国信证券首席银行业分析师王剑建议，后续监管当局继续出台支持中小微金融机构的其他措施，比如差异化鼓励它们的资本补充、流动性支持、分支开设等，以便能够以更大力度支持中小微企业，改善金融服务的有效供给。

避免盲目支持、突击放贷

目前银行保险等金融机构已经加大了对小微企业金融支持的力度。银保监会最新公布的数据显示，截至2018年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元，较年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点。与此同时，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点，

业内人士也表示，小微企业相对而言抗风险能力弱，这是客观存在的现实，银行在支持小微企业过程中，要注意防控风险，不要盲目授信，也避免“运动式放贷”。

潘功胜强调，在支持小微企业和民营企业融资过程中，要注重市场规律，坚持精准支持，选择符合国家产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业进行重点支持，防止盲目支持、突击放贷，增强对未来金融风险的防控能力。银保监会首席检察官、国有大型银行监管部主任杨丽平近日也表示，银行不得组织“运动式”信贷投放，要明确任务目标，结合实际情况去安排民营企业金融服务，要加强监测，将宝贵的信贷资源真正用到民营企业。

一位股份制银行小微金融业务负责人对记者坦言，银行做小微金融遵循很朴素的商业逻辑，其核心是结合自身的能力，选择自己熟悉的客户。小微企业有风险，一方面不要夸大风险，另一方面也不要忽略风险。要避免在不熟悉的领域盲目扩张，这样才能从根本上防控风险。

交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊也对记者表示，在服务小微企业方面，银行应重点加强精细化管理和风险防控。根据不同风险状况的企业采取不同的授信政策和风险防控措施。具体而言，一是要加强数据支撑。二是要加强科技运用。(记者张莫 向家莹 实习生何蕊)

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