直销银行迭代进行时：开放式金融云平台渐行渐近

在金融科技的加持下，如今的直销银行已不再是手机银行、网上银行的简单延伸。民生银行近日推出的直销银行3.0版，颠覆性地以“开放银行”为主打，着力打造开放式的金融云平台，引领国内直销银行迈向了一个新时代。

业内人士认为，未来几年内，开放银行模式将成为所有银行的主流发展方向，而进一步打造开放型的综合性线上金融服务平台，或将是国内直销银行的未来趋势。

金融科技赋能直销银行变革

作为商业银行探索金融科技、轻资产、互联网化的有益尝试，直销银行近几年来在国内发展迅猛，迄今已超130家。

“我国大部分直销银行还处于发展的初级阶段，即直销银行1.0时代，其主要特点是手机银行和网上银行的简单延伸，以产品为中心，注重‘存投贷支付’产品服务，以零散获客为主。”民生银行与中国金融认证中心（CFCA）联合发布的《2018中国直销银行白皮书》（以下简称“《白皮书》”）提到，在此阶段，尽管直销银行在产品研发、用户规模、资产规模等各方面均发展快速，但随着用户需求的日益多元化和监管政策趋严等多因素影响，也开始显露出体制落后、产品服务能力亟待提升等问题。

金融科技的发展正在打破这些瓶颈。随着以大数据、云计算、区块链、物联网和人工智能等为代表的金融科技正在改变传统金融的信息采集、风险控制和商业模式，金融资源配置和服务供给在时间和空间上的限制逐渐被打破，直销银行开始向多元化、特色化、场景化、生态化的产品服务和独立化的经营模式发展，即迎来2.0时代。

在短短一年时间内，直销银行在2.0的基础上再次进化升级，民生直销银行3.0所提供的“开放银行”服务，将成为各领域有金融需求企业的桥梁。

3.0版主打“开放银行”

据《白皮书》介绍，直销银行3.0提供的服务包括：面向个人客户的纯线上、低成本的零售直销银行；面向企业客户提供的线上支付结算、财富管理、资金支持等综合性金融服务；面向ISV（独立软件开发商）提供专属的金融云服务平台，包括丰富的API接口和开放型产品。此外，部分领先直销银行还可以借助自身强大科技开发力量和齐全的金融产品库，以及灵活快速的第三方合作标准化输出模式，与同业机构合作形成优势互补，共建网络金融生态。

从民生直销银行3.0来看，其主要涵盖了个人金融、公司金融、城商行金融以及ISV金融四个领域，其中最大的亮点还在于城商行金融和ISV金融。

《金融时报》记者了解到，在直销银行3.0中，民生银行构建了一个网金生态圈，利用该行自身优势，为一部分迫切想发展直销银行业务但又受限于自身网点范围和技术力量薄弱的城商行和农商行，灵活快速地输出民生强大的科技开发力量、齐全的金融产品库，帮助这类银行满足客户日益增长的新兴消费需求，协助其更好地应对互联网下的激烈竞争，并通过与这类金融机构合作、优势互补，打造一个共享、开放、协作的互联网金融生态圈，共同服务各类客户群，改变以往的客户分流局面，从而扎扎实实地实现普惠金融。

建立与ISV之间的“链接器”是民生直销银行3.0最显著的特色。民生银行利用直销银行3.0金融服务云平台，向ISV服务商提供丰富的API接口，完全覆盖账户类、产品类、支付类、数据类等场景，彻底改变传统的系统对接开发模式，实现从点到线再到云的创新升级，从而形成各类商户与金融平台的裂变式快速接入。与ISV之间的合作，民生银行无需自己去创造生态，而是嵌入ISV的生态中，利用ISV生态中的各种场景分割或整合自身的金融产品与服务，做“你的场景，我的金融”之间的合作。

开放式金融云平台或是趋势

当下来看，直销银行不仅是商业银行应对金融脱媒、经营模式转型的重要措施，更是商业银行主动把握互联网金融发展机遇、践行普惠金融和服务实体经济的有益尝试。

展望未来趋势，业内人士认为，直销银行将继续利用金融科技创新经营模式、运营理念、服务手段和风控机制，围绕生态化、数据化、流量化持续演进，进一步打造开放型的综合性线上金融服务平台。

“未来几年内，开放银行模式将成为所有银行的主流发展方向。”《白皮书》建议，商业银行构建开放式金融云平台，需要在以下方面持续发力。一方面要充分借助云计算、安全技术等金融科技，快速、高效推进各方技术对接和标准化金融服务输出；另一方面，基于大数据技术洞察分析，实现精准营销和实时风控。此外，要提供远程服务可视化和线上渠道整合共享，为用户提供多渠道互通联动、安全一致的服务体验。

值得一提的是，业内人士认为，构建开放式金融云平台，商业银行应该更加专注于金融产品与服务的打造和风险控制能力的提升，一方面整合自身基础金融服务能力，构建基础金融服务组块，将底层金融服务依据不同场景聚合、集成为可被上层商业生态系统调用的模块；另一方面结合银行端的金融交易数据和场景端的客户行为数据，搭建新的金融风控模型，提高风控系统的敏感度与准确性。除此之外，开放式金融云平台还可在基础金融服务中融入人工智能、区块链、物联网等各类新技术，促使金融服务更强大、更精准。

银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。伴随着开放银行在国外愈演愈烈，中国作为全球金融科技的领先力量与 参与者，迅速燃起了对开放银行这种平台化商业理念的研究与试错。

银行、互联网巨头、金融IT服务商、金融科技创新公司、消费金融公司、保险机构等都迅速入局，试图通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、供应商和其他合作伙伴提供服务，使合作双方创造出新的价值，构建新的核心能力。金融科技作为以新技术为核心的创新，立足于新理念、新政策将形成澎湃的力量，重塑中国金融产业新生态。

2019年6月14日，亿欧智库研究院将在“2019丨全球新经济年会·金融科技峰会”上发布《2019开放银行与金融科技发展研究报告》， 解读金融科技赋能开放银行的融合与落地应用——上海·虹桥·世贸展馆邀您见证！抢票链接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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