持牌金融机构对小额消费金融的「收割」也到了该显现成果的时候。
日前,平安银行最先披露全年业绩:2018年末的贷款总额达2万亿,其中个人零售贷款余额1.15 万亿元,整体占比达到57.8%,去年上半年的额这一数字为54%。同时,不良贷款率1.75%。
值得注意的是,平安银行的零售业务带来444亿元营收,占总营收的51.2%;零售业务的净利润139 亿元,净利润总额的68%。这两个数字均超越了「零售之王」招商银行。招商银行在2018上半年披露的零售营收占比和税前利润占比分别为50%和54%。
「A股零售银行新起之龙头」——平安证券给予平安银行如是定位。
1、转战零售,消费金融单日放款3.2亿,车贷余额超千亿,不良率1.75%
FinX金融梳理发现,2017年是平安银行的一个重要分水岭。
在2016年之前,由于主力发展的企业贷款不良率飙升,平安银行的业绩增长骤然下滑。于是,在2017年引入新的高管团队,推进“科技引领、零售突破、对公做精 ”策略。
这一策略下,平安主营零售银行、公司银行及资金3大业务种类。其中,放款业务包括消费金融贷款、信用卡业务、汽车金融贷款业务、以及资金端的私人银行及财富管理业务。

1)消费金融贷款:单日放款3.2亿
平安消费贷产品瞄准年轻白领和中小企业主客群,产品包括新一贷、金领通、薪易通、住房按揭贷款和抵押贷。
其中,无抵押信用贷「新一贷」是最为核心的战略产品,仅2018年上半年的6个月时间即放款564亿,在贷余额达1448亿——这表示平安银行的消费金融业务单日放款量月3.2亿。
往期,2015年-2017年其放款规模也分别达到了539亿、585亿、1170亿,在贷余额分别达664亿、774亿、1298亿。
2)信用卡业务:单日发卡4.8万张
平安银行联合平安产险面向平安及其子公司用户推出了「平安车主金融信用卡」、针对外部用户推出了「平安由你信用卡」,此外还针对高端客户推出了车主白金卡、VISA白金卡等。
财务数据显示,去年1-9月,平安银行新增发卡1309万张,合计每日发卡4.8万张。
3)汽车金融:单日放款4亿
平安汽车产品主要为汽车消费贷,涉及新车贷款、二手车贷款、购车附加费贷款(保费、汽车装潢、延保)等全线产品。
2015年、2016年、2017年和2018年前三个季度,平安银行的汽车消费贷款余额规模分别达到了786亿、953亿、1305亿和1097亿,合计单日放款4亿元。

平安银行三大产品核心业绩(来源:致富证券)
与此同时,2018 年末,平安银行的不良率为1.75%,三季度为1.87%,2017 全年为1.25%。
2、零售银行势起,持牌金融机构「收割」消费金融?
三大核心产品的同步扩张,尤其是消费金融、汽车金融的放款规模逐步扩大,致使平安银行零售业务营收和净利润占比与「零售之王」招商银行并驾齐驱。
究其核心原因在于「Fintech+流量」,即科技加持下的零售银行转型战略和平安集团的渠道支持。
零售APP 应用方面,平安银行将原来的口袋银行、信用卡和平安橙子三个APP 顺利整合成为口袋银行4.0,并与线下零售门店无缝对接。2018 年三季度末,口袋银行APP 客户规模达5649万,月活2180 万,实现100%一线作业人员覆盖,支出90%以上的非现金业务办理。
同时又有平安集团的综合渠道流量加持。其渠道为平安银行各项业务带来新的增长点,2018 年9 月末,其综合拓展渠道迁徙客户新增242 万户,占零售整体新增客户的32%。
其实,平安之外,银行业的「零售转型」之势在几年前已经推广开来。据2018年三季度财报,招商银行零售贷款占比 52.43%;工商银行个人贷款规模达5.5万亿;农业银行的个人贷款贷款规模4.5万亿。
(来源:天风证券)
可以说,历经互联网金融、金融科技近年的爆发,持牌金融机构通过各种方式越来越具备了互联网消费信贷能力,同时又比互联网公司具备最为核心的资金成本优势。
中泰证券曾在去年5月的研报中判断,网贷后发优势显现,传统金融机构进入收割期。传统金融机构在个人信贷业务上具备有利条件:
1)个人信用贷的业务门槛较低,互联网金融平台难以建立竞争壁垒;2)互联网消费金融的爆发式发展培育了市场,为"白户"积累了信用数据;3)大数据征信等金融科技应用得到验证,系统开发成本下降,在客户需求、产品设计和营销策略上可借鉴,少走弯路;4)资金成本优势明显,为信用记录良好的客户提供更低地借款利率,抢夺优质客群。
持牌「正规军」成为小额信贷市场的主角,是对互联网公司的「收割」还是加持?即将到来的财报季,或许展现成果。
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