银联VS网联，系统差异到底在哪？

网联自“630”之后，切量进度飞速跃升。支付宝和微信支付在网联的每月清算笔数由“630”之前的百万量级已经跃升到了千万量级。虽然网联在商业委托支付层面的产品尚无进展，但快捷交易层面，网联在发卡侧已经承接了支付宝90%的交易量和财付通87%的快捷交易量。相较而言，迄今为止，银联在发卡侧切量则并无太大进展。

今天我们来浅析一下背后的原因。

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一方面，客观而言，在“断直连”的事情上，两联进场时间点存在巨大差异。网联从筹备的第一天开始便承接着“断直连”的重要任务。

2017年8月，《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》下发。文件规定，非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并要求截至2018年6月30日，所有网络支付业务全部通过网联平台处理。从文件内容来看，网联无疑已经成为了承接这项政治任务的第一责任人。

这份文件一度让银联在“断直连”的工作中进退维谷，待银联与两大巨头的战略合作意向完全落地已经是今年9月的事情。较之网联晚了大半年。

但据一位接近网联的人士评价称，更为关键的是，630之后，网联因为解决了D+0（当日到账）的时效性问题，交易量承接能力迅速提升，交易量迅速突破了千万量级的重要原因。

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聊及网联的D+0解决方案则不得不提备付金缴存的问题。

此前央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》（简称 “114号文”），自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。而支付机构的备付金收缴之后将存放于中央银行会计核算数据集中系统(Accounting Data Centralized System,简称ACS系统)。

一位接近监管人士告诉十字财经，支付机构提供的产品都是7X24小时的，然而ACS系统和央行大小额系统一样，非工作日不运行。因此，ACS系统也需要实现7X24小时的系统改造。

而网联眼下解决D+0时效性问题所采取的方案是，通过备付金热点账户前置系统(RCMP) 来实时划账。这套RCMP系统可以理解为一套ACS的映射系统，可以随时反应备付金的动态变化来进行实时划账。然而实时划账并不代表资金的同步到位，每日清算轧差之后，资金才会实际到账。因此，网联实行的是一日多场次的清算。当日完成清算的交易就能够实现当日资金和款项的到账。

这套系统与银联“贷记业务”的R0系统有很高的相似性。目前，银联贷记业务拥有两套标准产品：R0和R1。

R0的在交易处理上采取的是上述同样的做法，即“账先到，款再到”，银联给予支付机构一定的额度，支付机构可在额度内进行实时的划账，但是资金需等待清算轧差之后才能到账。而R1能够实现资金实时到位，同步记账，规避了短款风险和重复代付的风险，但是需要支付机构进行垫资。

不过，支付机构之所以能够实现垫资，很大程度上依然是有赖于备付金利息收入，未来备付金存缴之后，该模式也将发生改变。“垫资顺序可能是首先使用支付机构的自有资本金，而后是银联给到的R0额度，如果还不够，就需要以在途资金抵押的逻辑问银行来拆解隔日头寸。”上述人士表示。

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事实上，就当下而言，无论是银联还是网联，在“断直连”的过程中，采取的都是协议平移的模式，即具体费率价格由发卡行与支付机构自行协商，两联在此间仅仅扮演转接清算的角色。

上述人士认为，两联自身特性的差异也是决定其切量速度存在巨大差异的重要原因。从长远来看，银联和网联的本质区别将决定其长期的定位和服务支付机构的范式。

银联的清算业务包括线上线下，此外，银联本身还是一个卡组织，而网联则仅仅是一个线上业务的清算机构。

一参与网联筹建的技术人士告诉十字财经，银联的产品逻辑是基于银行卡，主要与各大银行的个金部、信用卡中心对接，前者对接储蓄卡账户，后者对接信用卡账户；网联的系统逻辑是基于账户，这与支付宝和财付通产品逻辑一脉相承。

“一直以来，支付宝和财付通直连系统都是和各大银行网络金融部对接。网联CEO董俊峰本身也是出身于中行网金部，网联的产品设计也更倾向于账基，系统本身就有很强的网金色彩。所以，某种程度而言，网联天生是为了A/T而设计的。”该人士表示。

而另一位上市城商行的网金部人士补充表示称：“由于卡组织的属性，银联的做法是根据实体卡制定一套标准，银行和各家支付公司需要根据这个标准来调试自身系统，与此同时，银联会按照这套标准对成员机构的前端业务合规性进行规范管理；但网联就没有这样的包袱，网联针对的是虚拟卡的账户，很多时候更能跟着银行的需求去走。”

特别需要指出的是，银联网联的技术细节彼此并不兼容。因此对支付机构而言，要对接两联必须针对银联和网联分别开发联调，这给不少支付机构带来困扰。

“此前，网联一直在持续敦促大家‘断直连’，因此主要精力一直集中在网联端，银联端仍有许多工作仍在推进中。”一家支付机构的技术负责人告诉十字财经。

上述接近网联人士判断称，1月14日之后，支付机构在各大银行的备付金账户会陆续注销，直连系统也将逐步解构，不复存在。不过，也有市场人士对此持悲观看法，认为真正意义上的断直连还需要等待两联与各大银行和支付机构在系统端和产品端的进一步磨合：“只有产品成熟了，新的系统运行平稳了，才能也才敢真正把现有的直连系统彻底断掉。而此间，显然还有漫长的道路要走。”

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