这家隐秘的金融巨头，曾是中行建行大股东，如今瞄向智能信贷

600年前，郑和下西洋途经马六甲海峡南端的一个港口，根据当地居民的发音，在地图上标注“淡马锡”几个字，意为“海边的城市”，这就是后来的新加坡。

600年后，一个叫淡马锡（Temasek）的机构名震天下。它隶属于新加坡政府，不仅掌控了该国的经济命脉，在国际市场也具有重大影响力。

淡马锡与中国缘分不浅。多年前，在中国银行业股改上市的关键时期，淡马锡曾经耗资数百亿战略入股民生银行、中国银行和建设银行；直到今天，淡马锡还是工行、建行和平安的重要股东。

来源：淡马锡官方网站

除了在投资上是一把好手，淡马锡还是一家另类的金融巨头，扮演这一角色的正是其全资子公司富登金控（Fullerton Financial Holdings）。

到目前为止，富登金控在亚洲8个国家投资了9家不同的金融机构，专注于大众市场和中小微企业。在中国，富登金控旗下的富登信贷在小额信贷市场深耕多年，富登金控与中国银行合资的中银富登更是村镇银行领域的翘楚。

不过，中国互联网金融和金融科技的突飞猛进，还是对富登构成了挑战，尤其是富登信贷，这家公司近年来在业务上的瓶颈越来越显著，一些互联网背景的竞争对手，通过智能信贷模式攻城拔寨、后来居上。

尽管富登一直致力于推动业务的数字化转型，并且在印度等地取得了不错的成绩，但在中国市场，富登似乎力不从心，这促使它进一步走向开放与合作。

12月26日，富登金控旗下富登信贷与国内的金融科技解决方案提供商品钛正式签署合作备忘录，双方将共同拓展在中国的智能信贷业务。

外资金融巨头与国内金融科技服务商强强联手，这是中国金融科技to B服务市场走向成熟的又一标志性事件。

1、隐秘的国际金融巨头

富登金控成立于2003年1月，起初的名称是亚洲金融控股公司，2007年更名为富登金控，主要负责淡马锡在金融业的投资。

最新数据显示，截至2017年末，富登金控总资产达256亿新币（约合1270亿人民币），已在全球8个国家投资了9家不同的金融机构。

富登金控2016年度报告曾披露，截至当年末，富登金控拥有2800多个网点，7万多名员工，总共服务了1060万名客户。

来源：富登金控2016年度报告

在定位上，富登金控专注于服务大众市场和中小微型企业，并声称“用数字创新赋能旗下投资组合公司”。

富登金控主要布局的是商业银行和消费金融两类业务。在商业银行方面，富登金控以中小企业和个体工商户的金融创新著称；在消费金融方面，聚焦于小康和工薪阶层的金融服务。

根据富登金控官网披露的最新信息，富登投资的主要机构概况如下：

马来西亚Alliance银行：截至2018年3月底，82家网点，3473名员工，总资产182.77亿新币，该财年净利润1.6新币。

印尼Danamon银行：截至2017年底，992个网点，36410名员工，总资产175.24亿新币，全年净利润3.94亿新币。

中银富登村镇银行：截至2017年底，97家村镇银行，4701名员工，总资产89.24亿新币，全年净利润4700万新币。

柬埔寨邮政银行：截至2016年末，37家网点，1182名员工，总资产6.03亿新币，全年净利润1100万新币。

阿联酋Dunia金融公司：截至2017年末，19家网点，1609名员工，总资产8.14新币，全年净亏损2600万新币。

中国富登信贷：截至2017年末，32家分公司，580名员工，总资产5.07亿新币，全年净利润600万新币。

印度富登信贷：截至2017年末，526家网点，13240名员工，总资产32.57亿新币，全年净利润4200万新币。

缅甸富登：截至2018年3月末，缅甸富登拥有14家网点，486名员工，总资产4100万新币，该财年净利润120万新币。

2、中国小贷业务遭遇瓶颈

中国是富登金控最重要的市场之一。自成立以来，富登金控在中国市场投入了近400亿人民币，是中国金融市场最活跃的海外玩家之一。

2005年前后，淡马锡通过富登金控（亚洲金控）接连投资了民生银行、建设银行和中国银行，并成为上述三家银行的主要股东，在它们上市之后，淡马锡更是赚得盆满钵满，成为举世瞩目的投资传奇。

富登金控于2008年开始进入中国的小额贷款市场。截至2017年底，已经在中国全资设立了四家小额贷款公司，合称富登信贷。

据官方资料，富登信贷专注于为个人、个体工商户和小微企业提供经营性贷款和消费性贷款服务，截至目前其累计贷款额达150多亿人民币，服务了超5万客户。

自2011年落地以来，富登金控与中国银行合资的中银富登村镇银行，通过规模化、批量化发起设立村镇银行，成为国内最大的村镇银行集团。

据中行2018年中期业绩报告披露，截至2018年6月末，中银富登在全国19个省（直辖市）通过自设及并购的方式，共控股95家村镇银行，下设119家支行，其中76%位于中西部地区；资产总额439.03亿元，上半年实现净利润2.09亿元。

与中银富登在村镇银行市场的领先地位相比，富登信贷在近年来并不那么顺风顺水。

据富登金控官网披露，2014年到2017年，中国富登信贷的雇员不断减少，从925名下降到580名，总资产从7.92亿新币萎缩至5.07亿新币；在2014年一度盈利2600万新币，但2015年、2016年分别亏损1500万新币和800万新币，2017年盈利不过600万新币。

来源：富登金控官方网站

相形之下，印度富登信贷称得上风生水起。2013年到2017年，印度富登信贷的网点从361家增加到526家，雇员数量从5429人增加到13240人，总资产从24.6亿新币增加到32.57亿新币，盈利虽有起伏但一直维持数千万新币的规模。

在数据背后，富登在印度小额信贷市场的数字化创新走在了前列。

早在2016年，印度富登信贷开发了智能贷款模式，推出了名为“InstaLoan”的贷款App，还基于Facebook Message开发了智能聊天机器人“ASHA”，用于引导和帮助客户获得贷款。

3、引入外脑迎战智能信贷

为什么富登信贷在印度的金融科技变革成绩斐然，在中国却迟迟打不开局面？

一个很重要的原因是，与印度相比，中国市场的环境更加成熟也更加复杂，互联网金融的竞争已然白热化。尤其是，富登在印度不会遭遇诸如BATJ们的降维攻击。

近年来，以蚂蚁金服、京东数科和度小满金融为代表的新金融巨头，通过智能化的信贷模式拓展业务，凭借场景和技术优势，在短时间内就实现了大爆发。诸如是蚂蚁金服旗下的两家小贷公司，累计放款量达到了万亿级别。

此外，富登信贷在中国所遭遇的发展瓶颈，很大程度上是一个行业现象。

受宏观经济下行、征信体系欠发达以及监管整治等因素影响，我国小贷公司行业过去几年整体收缩。据央行统计，截至2018年9月末，全国共有小额贷款公司8332家，较年初减少219家，贷款余额9721亿元，前三季度减少19亿元。

对富登来说，面对复杂的外部环境，要想突出重围，在中国小额信贷市场有更大作为，必须加大科技创新步伐。

在此之前，富登信贷在中国市场通过微信建立在线业务渠道，推出电子核身和电子合同；同时与数字贷款平台合作，并通过“测试和学习”的方式完善风险记分卡。

然而，目前来看，这样的力度还不够，富登一贯坚持的 “淡马锡微贷模式”需要在新形势下进一步作出变革，关键是在场景和技术方面实现突破。

既然靠自身的力量不足以适应中国市场的巨大变化，那就引入外部合作伙伴积极求变。此次与品钛开展战略合作，应该亦是富登金控长期以来的策略体现和延续。

在金融科技领域，富登一直保持相对积极和开放的姿态。在2016年度报告中，富登声称，“通过战略合作伙伴关系、直接投资或合资企业，我们致力于提升富登金控在数字借贷、分析、电子钱包、支付和汇款等核心金融技术领域的能力。我们相信，专注于变革性技术将为富登金控以及我们的投资组合实体增加价值。”

为什么是品钛？分析来看，一方面品钛通过线上和线下的商业机构客户服务的消费场景和用户相对广泛，对于互联网和金融业务有着较深的理解；另一方面，可以为金融机构提供包括系统开发、场景接入、客户筛选、资产管理等技术服务，帮助他们实现业务增长。

公开资料显示，品钛服务了不少合作伙伴，包括小米、去哪儿、携程、中国电信翼支付、唯品会、收钱吧、民生证券、东方证券、云南信托、国元证券、中投保公司等。

而根据此次合作协议，品钛将为富登信贷开发智能信贷解决方案，以服务各种线上线下消费场景，并提供技术支持帮助富登信贷对接更广泛的小微企业客户与个人客户。不难看出，两者也正是在场景和技术这两个关键领域开展合作。

值得一提的是，品钛还是中国第一家海外上市的金融科技to B服务商，和新加坡也素有渊源，已分别与香港富卫集团、大华银行在新加坡成立合资公司 Pivot和Avatec，面向东南亚地区提供数字化财富管理和智能信贷技术服务。

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