智能支付时代，风险控制是检验企业的试金石

过去几年间，中国人支付习惯和方式的改变可谓迅猛剧烈，网上购物线上支付自不必说，连线下场景的购物消费、地铁乘车等也已经普遍开始用一部手机搞定，连长期以来一直使用现金交易的乡村便利店，如今都已经支持顾客扫码支付。就像一场夜雪一般，人们推开窗子发现支付习惯已经彻底改变。

而支付的变革仍在继续，手机扫码、NFC近场支付、指纹支付、刷脸支付……新兴的支付方式层出不穷，支付越来越便捷高效是毋庸置疑的。而伴随而来的，如何保证这些新兴的支付方式的安全和稳定，则是消费者关心以及监管重点关注的问题。

作为金融科技重要组成部分的第三方支付，曾经历过“野蛮生长”的年代，如今在强监管防风险的背景下，已逐步走向良性发展，但仍需加强风险意识和技术管控。

支付企业须严守安全底线

“相对于其他金融业务，支付的风控尤为重要。”拉卡拉支付风控负责人表示，支付的风控直接面对的是交易行为，一方面完成风险识别的时间更短，另一方面风险也更加聚集、影响面更大。

所以我们看到，在决策层将防范化解重大风险作为三大攻坚战之一的背景下，针对支付企业的监管不断加码。从去年下半年开始，监管机构出台了“断直连”“二维码限额”等政策，规范支付市场的意图明显。

作为首批获得央行颁发《支付业务许可证》企业之一的拉卡拉，长期致力支付业务十几年，拥有超过1亿个人用户，累计服务超过1500万家商户，业务覆盖超过400个城市。根据易观智库报告，拉卡拉各项业务均位居行业领先水平，2018年上半年，拉卡拉第三方支付公司终端扫码受理笔数行业第一,第三方支付公司智能支付终端投放量行业第一,银行卡收单交易规模行业第二。

在业务规模不断扩大，持续引领行业变革和创新的同时，拉卡拉始终把安全放在第一位。“拉卡拉视风控为生命线，第三方支付企业只有建立在安全底线基础上的业务发展才是有意义的。拉卡拉支付风控的核心是在坚守风控底线的基础上，支持和服务于市场及业务发展，保障客户资金安全、信息安全和支付体验。我们始终把创新和安全作为公司发展的双轮驱动，抛开创新发展去谈安全风控是无源之水，罔顾合规及安全的发展也必定头破血流。”前述拉卡拉风控负责人表示。

业内人士对于目前的态势也达成了共识，强监管将成为常态，金融科技创新纳入合规轨道，风控是不可或缺的重要组成部分，也是企业实现长久发展的的根本之道。

高效支付风控的拉卡拉实践

与支付宝、微信支付等账户端业务相比，收单端的风控有独特的难点。“账户端的主要体验是资金端主动发起交易，用户等一两秒钟十分正常；服务于商户支付体系的收单端业务，留给风控的时间往往只有几十毫秒，否则极易发生支付排队的情况。”因此，拉卡拉对高效风控体系的建立格外重视。

据了解，拉卡拉在保证用户资金安全的基础上，不断优化用户体验，针对商户全生命周期建立了一套覆盖事前、事中、事后的全流程风险管理体系，以宽事前、强事中和顺事后为核心开展高效的风控工作。宽事前是利用各种验证识别技术、地理位置信息、风控评分模型等手段，在实现商户KYC（了解客户 konw your customer ）的同时完成了基于风险分级的商户服务策略组合；强事中是运用智能风控系统、大数据技术等各类手段，提升风险侦测、关联排查、资金管控方面的精准度，并实现高效的事中风控，减少对客户的打扰；顺事后是通过引入保险赔付、风险准备金核销机制快速处置风险损失，提升客户满意度。

以商户准入环节为例，市场拓展人员会利用招财考拉APP，现场收集商户营业执照、法人身份信息、银行卡等，通过OCR(Optical Character Recognition，光学字符识别)技术及信息核验渠道核查比对真实性、一致性，并通过人脸识别、设备指纹、地理位置信息等要素开展贯穿商户侧、账户侧、场景侧的多维度交叉验证，通过风险评分模型体系给予商户评分，对于评分为高风险商户或监管及行业组织认定提供的黑名单客户，系统将自动拒绝入网。

业内人士指出，近年来，拉卡拉支付的收单风控水平一直在业内属于领先水平，这背后离不开拉卡拉对风控的持续大力投入以及积极的安全生态建设。

近年来，拉卡拉持续加大风控投入，紧跟行业变化，升级了立足移动支付的新一代“天眼”智能风控系统，并建设起专业的风控大数据平台，实现了实时、准实时和批量三层时效覆盖，系统处理能力达到5000TPS以上，实现高风险交易响应时效在50毫秒以内。

在做好自身风险防控的同时，拉卡拉还积极与各商业银行、银联、网联等清算组织以及同业机构进行风险联动，协同公安机关打击相关违法犯罪活动。拉卡拉作为首批几家非银行支付机构之一加入了银行卡安全合作委员会、互联网金融支付安全产业联盟组织，在多层次的支付安全生态圈中发挥着重要作用。

据媒体披露，央行截至目前已经注销了30张支付牌照，很多中小支付机构退出市场。而在持续的强监管政策下，支付行业的马太效应越发明显，头部企业优势地位将更加巩固。相信以拉卡拉为代表的拥有强大风控实力的企业，将实现可持续发展，并进一步推动整个行业健康成长。

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