第三方支付进入强监管时代 发展面临速度与质量难题

本报记者 闫晶滢

随着网络支付覆盖率的不断提高，第三方支付行业进入高速发展期。然而，在行业蓬勃发展之际，第三方支付公司面临的机遇和挑战也逐渐抬升。

易宝研究院研究报告指出，从宏观背景看，中国经济进入发展新周期。具体而言，首先，中国经济发展由“求速度”进入“求质量”阶段，GDP由高速增长逐渐趋缓并企稳，未来GDP的增长质量将成为关键。其次，中国经济结构正在从旧经济（钢铁煤炭建材等）转移到新经济（科技金融消费等），从“重资产产业为主、债务驱动型模式转向轻资产产业为主、内生增长型模式”。再次，在消费升级的背景下，消费对经济增长贡献率5年间增长了11%，在“三驾马车”中增长贡献率不断走强。

基于此，第三方支付的影响力及行业渗透力也将进一步凸显。在新经济背景下，第三方支付可以更好地发挥场景渗透和数据沉淀作用，促进经济发展。支付工具广泛应用于线上线下、购物出行等各个场景，以支付工具为推广渠道能够实现快速的场景迁移和较高的用户转化率。而支付环节是数字普惠金融的基础，通过支付工具能够在平台沉淀大量的消费数据。支付与消费金融的 融合，能够进一步优化了产业结构，提升用户体验。

不过，从监管形势的角度看，易宝研究院认为，第三方支付进入强监管时代。仅就2017年以来，央行及其他监管部门出台的关于第三方支付监管文件已达10余份。而随着监管合规要求的强化，业内牌照稀缺现象将一直持续。从2011年4月底签发首张支付牌照起，在过去6年半时间里，央行累计发放了271张支付牌照。截至目前，市场存量牌照仅剩余243张，其中2017年注销19张，9家公司因违规不予续展，10家公司由于业务合并被注销。

此外，第三方支付发展还面临速度与质量的难题。易观智库数据显示，在消费升级的带领下，过去一年间，互联网支付规模同比增长了30%，主要增长动力为电子商务和数字普惠金融等行业；移动支付规模同比增长了226%，主要增长动力为线下扫码、O2O等行业。

然而，在过去一年时间中央行共计开出113单罚单，较去年同期（34单）同比增三倍；2017年罚金总额2500万元，单笔最高被罚533万元。从处罚原因看，主要集中在违反支付业务规定、违反银行卡收单业务规定、违反反洗钱相关规定等。并且，当前整个行业增长的速度与质量仍未契合，挪用用户备付金、监管不力、交易监测不力等事件时有发生，违规代收付行为屡禁不止，虚假广告宣传、价格战等市场行为更是常态。

在未来发展趋势方面，易宝研究院认为，第三方支付竞争将进入深水区，技术、模式、生态层层演进。防范风险将是未来监管的主旋律，牌照获取难度升级，监管模式越来越参照传统金融业，牌照、业务备案、备付金比例提高等手段未来将成为常态。此外，从现金、刷卡、扫码再到刷脸，支付边界逐渐消失，消费升级将继续成为第三方支付行业发展的最大动力。最后，从具体模式上看，C端需求市场逐渐饱和，B端支付潜力仍待挖掘，独立第三方支付公司将成为稀缺资源。

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