对银行和银行人，这是个坏时代

首份国有大行2014年年报出炉，毫无意外，利润增速继续下滑。继招商银行去年净利增长8.06%、中信银行净利润增长3.87%的年度业绩披露之后，昨日，农业银行公布2014年年报，净利润增速也跌至个位数，同比增长8%。而截至目前，这三家银行不良贷款余额增幅均超过40%。

银监会数据显示，2014年商业银行实现净利润1.55万亿元，同比增长9.65%。在此前的2008年至2013年，净利润增速分别为30.6%、14.57%、34.5%、36.3%、19%和14.5%。

农行3月24日公布的年报显示，该行去年全年实现净利润1795亿元，同比增长8%，较去年14.5%的净利润增速下滑明显。中信银行2014年年报显示，该行去年净利润增速仅3.87%，增幅大幅低于2013年的26%。除此，招商银行去年全年实现归属于该行股东的净利润559.11亿元，同比增长8.06%，这也是招行多年来净利润增速首次跌入个位数。

除了钢铁、煤炭等传统“不良”高发区，为控制“不良”增长，压缩地方融资平台贷款成为商业银行发力的重点。除了国有大行，股份制银行净利润增速同样大幅下滑，净利润增速下滑的一个重要原因正是不良贷款的大幅增加。

二、不良贷款大爆发

农业银行风险总监宋先平近日表示，从经济运行状况看，商业银行不良贷款的增长进入下半场。由于滞后的因素，预计商业银行整体不良贷款上升趋势，会在2016年上半年见顶。“现在商业银行不良贷款率的正常水平应在2-3%左右。”他说。

宋先平分析指出，2014年农业银行新增不良贷款372亿元中，国有与民营企业的比例为3:7，其中中型企业居多。“不良贷款增加多的一个主要原因就是，像中钢集团50亿元、四川二重28亿元等，这样的单笔大额不良贷款。2014年农业银行核销291亿元的不良贷款，其中包括向四大资产管理公司转让260亿元左右（资金回收率37%）。”他解释道。

农业银行北京分行相关人士告诉记者，鉴于2014年北京分行不良贷款、信用风险大量爆发，北京银监局向分行出示一份业务经营监管指引，在1000分的考核权重中，存款和不良贷款率分别占400分。

农行不良贷款余额上升较大的三个行业为批发和零售业、制造业、房地产业，分别增加191.55亿元、120.44亿元及20.59亿元。2014年，中信银行不良贷款余额也达到284.54亿元，比上年末增加84.88亿元，上升42.51%。

2014年，中信银行同样加大了风险管控和排查力度，对钢铁、煤炭、政府融资平台、钢贸等重点领域实施名单制管理，对互联互保业务、大宗商品抵质押、个人经营贷、融资类理财等业务进行风险排查，采取多种措施堵截和化解风险贷款559亿元，主动退出公司授信客户2401户，退出授信金额604亿元。“中信银行新任掌门人李庆萍去年平均每天都要处理一个亿的问题贷款。”中信银行副行长孙德顺透露。

中信银行表示，不良贷款持续上升的原因，主要是受经济大环境的影响，亲周期性的行业、企业经营状况恶化，互保联保圈风险加剧扩散，银行惜贷等导致违约概率加大、信用风险加剧、形成较多不良贷款。招行行长田惠宇则表示，因经济增速还处于下行状态，银行的不良贷款还会在现有的基础上有所上升，但总体上还在可控的范围。

在不良贷款处置上，宋先平表示，农业银行使用债务重组、债务削减、减免本息，以及在企业兼并重组中实施贷款展期、延期，多种途径来处置不良贷款。“财政部还在继续研究新的不良贷款处置措施。”他最后说到。

三、高管日子也难过

限制银行高管薪酬让银行高管日子也难过，彭博新闻社由知情人士处获悉，中国银行薪酬最高的信贷风险总监詹伟坚已离职。面临着从2013年的年薪850万降到60万左右。今年年初实行的中国央企负责人限薪制度改革正在影响中国金融业。

今年年初开始实行限薪，五大中国国有银行高管的最高年薪调降至人民币60万元左右（约合9.7万美元），银行业高官月薪降至约5000-6000元。限薪适用于这些大行的董事长、总裁和副总裁、监事会主席。

2013年，他的年薪为人民币850万元，成为中国上市银行之中薪资最高的高管。这份薪水包括基本工资、房补、奖金等福利。2014年他的薪资还未公布。

据知情者解释，詹伟坚本人是外籍人士，其职位并非政府委任，不会直接受到限薪政策的影响，但其他高管降薪让他难以留在中国银行工作。“低薪”会让国有银行“难以留住高素质的人才。最终我们可能看到，国有银行不断出现人才流失，流向股份制银行或者外资行。”

四，互联网金融和网络银行步步紧逼

银行近两年的日子并不好过，利率市场化改革让银行躺在“息差”优势上赚钱的日子一去不复返，更严峻的是，2013年以来以余额宝为代表的互联网理财迅速兴起，短时间内就吸引了数千亿资金涌入，不仅分流了银行理财客户，还带来了存款“搬家”现象；P2P平台的火爆令银行面临存款端压力，更抢占了个人经营贷款、小企业贷款的地盘；随后，京东白条、蚂蚁金服的花呗等赊购服务，也对银行的信用卡分期、个人消费贷款造成影响，传统银行的变革迫在眉睫。

面对强大的冲击，“大象”们纷纷主动突围。中国建设银行推出了电商平台“善融商务”，力求为客户提供个性化的创新网络金融服务；中国农业银行奋力打造面向“三农”的垂直电子商务和信息资讯服务平台；中国银行则在上海推出首家网络金融产品O2O体验店。而近日连银行业老大工行也坐不住了，发布了互联网金融战略和产品品牌，全面向互联网金融进军。

同时，银行坏时代也是好时代，银行需要做的仅仅是跟上时代，积极变革。

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