银行分食P2P资金托管 第三方支付很忐忑

频繁出现的“跑路”事件，让P2P网贷平台的公信力大打折扣，寻找实力雄厚的资金托管机构自然成为其重要增信手段。

记者获悉，近期不断有股份制商业银行声称与P2P平台达成合作，推出资金托管系统。其中，宜信公司与中信银行、你我贷与招商银行、积木盒子和人人贷与民生银行等均宣布将在资金托管方面展开合作。

业内认为，P2P平台与银行在资金托管业务方面的合作正越来越密切，这意味着此前一直被第三方支付雄霸的P2P资金托管市场开始被银行分食。

商业银行“杀入”P2P托管

在商业银行入局之前，P2P资金托管一直是第三方支付机构的天下。据了解，仅汇付天下和易宝支付这两家公司在网贷平台托管市场占有率就高达60%.而随着央行对P2P平台的监管政策越来越明朗，P2P平台青睐于商业银行的增信功能和政策监管背景，不少平台纷纷“抛弃”第三方支付，转向商业银行。

然而，今年1月开始，中信银行与宜信签署战略合作协议，宣布将在资金结算监督、大数据金融领域等多个领域展开合作，这被视为商业银行与第三方支付在网贷资金托管领域的争夺正式展开。随后，你我贷、融道网与招商银行签署了资金委托管理协议。2月，积木盒子、人人贷、民生易贷等P2P公司成为民生银行推出

“网络交易平台资金托管系统”的首批用户；PP-money与浦发银行宣布就交易资金对接、风险准备金计划等达成合作意向；开鑫贷和江苏银行开展资金结算方面的合作；拍拍贷和长沙银行达成战略合作；积木盒子在交通银行开设了保证金账户。此番连续的举动下，业内外纷纷关注到P2P托管业务问题。

有分析人士指出，银行的大动作让此前作为“主流”P2P资金托管机构的第三方公司受到不小影响。“站在P2P平台的角度，相对于第三方支付存在的诸多弊端，P2P平台也更愿意和银行进行合作。因为从目前的形势来看，未来银行托管是主要趋势，从监管力度和执行力度而言与银行合作都更有优势。”“P2P行业资金托管量超百亿元，是一个巨大的市场，对于银行而言，资金托管业务不占用资本并且可以带来中间业务收入。在利率市场化推进、银行利润受到挤压的情况下，这一赚钱的新渠道不失为一种好选择。”一位银行业人士谈到。

第三方支付平台压力巨大

事实上，由于此前第三方支付资金托管隐忧不断，因此P2P业内更倾向于与银行合作。业内人士表示，当前第三方支付行业本身有失规范，央行就曾在收单等问题上对之进行惩处，与此同时，传统第三方支付公司参与的P2P资金托管模式也存在很多漏洞，因而问题频现。“把P2P用户信息交给第三方支付，业内普遍有着三点顾虑。即第三方支付如何做好内部自己的风控管理？第三方支付如何提供更好的安全保障服务？第三方支付如何保证自身只做裁判员，不做运动员？”上述人士表示，目前已经有第三方支付在获得大量P2P平台数据的同时，业务开始涉足财富管理和P2P同业，这扰乱了市场秩序，也存在不公平竞争。

鉴于此，监管层鼓励P2P平台将资金直接给银行托管。央行支付结算司副司长樊爽文日前表示，“P2P的资金托管应该在商业银行，第三方支付资金托管容易造成风险传递、风险溢价，有可能数倍放大行业风险。”

统计显示，截至2014年末，国内P2P行业全年的累计成交量达2528亿元，相当于2013年的2.39倍。从资金托管需求量来看，易宝支付和汇付天下占据网贷行业资金托管的大部分市场。此番银行的加入，也让资金托管业务成为其利润增长模式转型的一片蓝海。

不过面对一片叫好的银行“杀入”,也有P2P行业人士表示，并不是说资金托管于银行后P2P平台就与第三方支付没有业务合作，“我们对银行的入局并不担忧，这说明P2P正开始被传统金融机构所接受。”

银行与第三方或互相“拥抱”

尽管目前形势看来，P2P平台资金交由银行监管可能是未来监管的方向，但在部分业内人士看来，要求全部平台的资金托管都交给银行来做也并不现实。

事实上，从目前P2P实现资金第三方托管的方式来看，主要分为银行托管和第三方支付机构托管。实现银行托管的平台屈指可数，多为银行系P2P平台。其他实现资金第三方托管的平台均是与第三方支付机构合。“银行在技术上其实都不存在问题，但在用户体验上做的没有第三方支付好，未来银行与第三方支付既有竞争也有合作。”上述分析人士指出，还有种情况表示，资金托管都交给银行来做，其托管价格是高于支付公司的，假如一家平台的交易量不够大，银行托管的成本很难摊薄，这会让小平台和新平台的利润空间进一步受挤压。“建议不妨要求所有平台资金流动必须受到第三方托管，托管方无论是银行，还是支付公司，都应该可以。”

另外，汇付天下有关人士表示，未来在资金托管这一细分领域，银行和第三方支付机构存在很大的合作可能性。“银行与第三方支付在P2P资金托管方面是竞合关系，第三方支付为平台提供账户管理功能，而资金是落地在具体的银行。如果将来监管层一定要银行来做资金托管，第三方支付会与银行进行合作，做好账户的管理体系、支付功能。

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