4家美股互金首季总营收达58亿元 强力转型金融科技

5月25日，宜人贷公布2018年一季度业绩。至此，已有趣店、拍拍贷、乐信等4家美股上市的互金公司相继发布财报。

通过对比财务数据，《证券日报》记者发现，一季度盈利能力最为强劲是宜人贷，净利润（调整后）为6.69亿元人民币。

“之前几家互金企业利润主要来自现金贷，但是随着国家监管力度的加强，企业选择向金融科技领域转型。可以预见的是，未来利润率很难与之前的现金贷时期相提并论。”网贷天眼研究院分析师覃杰对记者表示。

拍拍贷复借率达78%

乐信获客成本降至108元

就已公布业绩情况的4家公司而言，其总营收已近58亿元，净利润合计达15.68亿元。

财报显示，宜人贷一季度总净营收为15.93亿元；净利润（调整后）为6.69亿元；趣店集团一季度总收入为17.17亿元，同比增长105.6%；净利润为3.16亿元，同比下降32.1%。乐信发布的2018年一季度未经审计财务数据显示，乐信总营收15.7亿元，同比增长29%；净利润达到1.46亿元，增长160%。拍拍贷财报则显示，其一季度营收达9.168亿元，同比增长37.1%；净利润为4.37亿元，同比增长5%。值得注意的是，拍拍贷去年四季度业绩曾为亏损状态，净亏损为5.071亿元。

从另一个维度看，记者发现宜人贷、拍拍贷两家公司“回头客”复借率增长明显。

财报显示，2018年一季度，宜人贷通过其在线平台促成的借款金额达到了119.567亿元，较上年同期增长65%，其中23.1%的借款金额来自“回头客”，也就是重复借款人。72.5%的借款人通过线上渠道获取，且线上渠道促成金额的100%来自移动端。

而拍拍贷财报数据显示，其一季度的成交量达123.49亿元，同比增长17.1%。一季度共为250.1万借款人提供了服务，笔均借款金额和借款长度分别为3066元和9.3个月。截至2018年3月31日，拍拍贷累计注册用户数达到7142.4万人；累计借款用户数为1128.2万人；累计投资用户数为58.2万人，实现持续增长；复借率为78.7%，同比增长19.1%。

此外，记者注意到，乐信在获客成本上有所降低。数据显示，今年一季度，乐信用户数达到2640万，同比增长94.8%；促成借款金额148亿元，同比增长98.3%；在贷余额达213亿元，增长99.3%。其中，2018年一季度，乐信单个用户的获客成本从2017年同期的144元降低到了108元。

逾期率普遍稳定

金融科技逐步加码

2017年12月份，监管部门出台针对现金借款的严苛措施，包括叫停网络小贷批设、划定利率上限等，导致借款人违约风险上升。记者发现，4家互金公司在逾期率方面普遍较稳定，但个别公司确实有所上升。

具体而言，宜人贷在逾期率方面表现为：逾期15-29天、30-59天、60-89天借款的逾期率分别为0.8%,1.6%和1.3%，截至2017年12月31日的逾期率分别0.8%,0.9%和0.7%。逾期30-89天的借款逾期率较上季有所上升，主要因为2017年12月份起借款人信用风险出现了短期波动。其中，逾期90天以上借款的累计净坏账率为，截至2018年3月31日，2015年促成所有借款的累计净坏账率为9.7%；2016年促成所有借款的累计净坏账率为7.4%。宜人贷方面认为，“随着2015年及2016年促成借款的风险表现期增加，累计净坏账率水平基本符合公司的风险表现预期。”

拍拍贷财报显示，其15-29天和30-59天的逾期率分别为0.87%和2.11%，环比分别下降1.4%和0.1%。此外，历史累计逾期30天以上的逾期率在2018年一季度也呈现出趋稳的态势。

乐信数据显示，一季度促成借款中超过90天的逾期率为1.44%保持稳定。此外，乐信平台促成借款的平均年化利率为23.4%，平均借款期限接近12个月。

趣店一季度财报则显示，当期可观测M1+逾期率保持在低于1.7%的水平。

与此同时，记者发现拍拍贷与乐信财报中，不同程度的加大了对金融科技领域布局投入。在严监管下，如何支撑业务持续性发展成了互金公司必须要面对的课题，利用科技手段深耕业务成为共识。

财报显示，拍拍贷已将人工智能、大数据、云计算以及区块链等技术应用在贷款端和投资端的精准获客、反欺诈、智能风控、智能运营、智能客服、智能贷后管理和智能投顾等环节，并于去年9月份全面实现了借款自动化审核。

拍拍贷方面称，今年以来，不断向智慧金融平台转型，并持续加大在大数据、金融云、区块链和人工智能等方面的投入，通过科技赋能，将成为拍拍贷在合规新时代的发力方向。

乐信方面表示，每年约三分之一的运营支出投入在金融科技上，且逐年加大。据悉，仅2017年，乐信的研发投入就达到了2.35亿元，同比增长84.8%。据悉，乐信目前已经在风控、资产撮合以及客服运营等方面全面运用了人工智能技术。

覃杰预测认为，“金融科技在其占比呈现出上涨的趋势，平台对于科技服务的投入会越来越大，未来将会是利润主要贡献力。”

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