五成P2P资金托管或空白 银行托管蓄势待发

最早在2012年开鑫贷与江苏银行实现资金托管与支付结算之后，P2P与银行合作少有进展。如果说银行此前还显得略微谨慎，今年可谓蓄势待发。

1月28日，“你我贷”与招商银行上海分行签订交易资金委托管理协议，业务将在3月正式上线。这也是继开鑫贷与江苏银行、拍拍贷与长沙银行、宜信与中信银行之后又一家与银行达成交易资金托管的P2P平台。

而本报记者了解到，还有多家平台正在与银行进行接洽或系统对接，或即将发布合作。

托管形式不一

银行最早向P2P提供的业务之一是风险备付金托管，即对风险准备金专户资金的实际进出情况进行托管，定期发布报告。目前人人贷与招商银行、拍拍贷与光大银行等都签订了类似协议。但这一形式通常未纳入资金托管的讨论范畴。

目前拍拍贷与长沙银行的资金托管已经上线，拍拍贷CEO张俊向本报记者回应称，具体业务模式与第三方支付推出的资金托管相类似，用户充值后，资金进入开立在长沙银行的托管账户，平台无法挪用。

“你我贷”CEO严定贵解释，在即将上线的资金托管业务中，借款人与投资人在平台注册账户之后，同步在招行生成一个二级账户，两个账户实时同步，同样会根据交易规则、充值提现操作生成余额及债权债务列表，前台交易，后台划拨资金。银行除了对二级账户进行管理，还要对平台及客户资金进行每日清结算。而且二级账户完全由持有人来操作，避免了平台挪用资金。他表示，目前系统测试已经到了收尾阶段。

对于与银行的合作，严定贵认为银行公信力更强，而且清结算、支付工具比较健全，同时在资金管理上更加审慎。

不同于前面几家，开鑫贷与中国银行及江苏银行的合作更类似于支付对接，平台是通过银行网银系统直接进行资金结算。

开鑫贷副总经理周治翰透露，之前开鑫贷的投资人及借款人需持有中行或江苏银行的个人账户并开通网银。资金募集期间，交易中的双方通过平台撮合，达成投资意向，投资人将资金从自己的个人银行账户划入开鑫贷专门的托管账户，募集完成后，合同成立，投资人资金当天直接划转至借款人的个人银行账户。如果筹集金额不足，项目流标，资金会在当晚退回投资人账户。此外，开鑫贷的托管账户只做项目对应合同的资金流转使用，谁也不能提现或者改变资金流向。而且投资人无需进行充值及提现等操作，资金支付和划转也免收手续费。

在这一模式基础上，开鑫贷在去年12月与江苏银行签署新一轮战略合作，接入了直销银行。由于直销银行采取纯线上方式开立电子账户，客户只需将直销银行账户与已有的银行卡进行绑定，就可以从他行活期账户中即时获取资金，直接用于平台投资。

在与银行的合作模式中，中信银行与宜信公司的“资金结算监管系统”正在系统对接之中。

“迟到”的银行

在P2P资金托管业务中，银行比起第三方支付显然是“迟到”了。

最早从2013年底，就有第三方支付机构提出资金托管方案，并在去年下半年时出现多家机构跟进。在收单业务萎缩的背景之下，P2P资金托管已成为第三方支付争相追逐的新的业务增长点。

汇付天下2月3日公布的数据称，目前统计共有800家左右P2P选择了资金托管业务，其中汇付天下接入的平台近500家。而由网贷之家在2月2日发布的数据显示，截至1月底正常运营P2P平台超过1600家。这一市场仍有很大的空间。

银行之所以进展较慢，缘于P2P平台和银行各有盘算。

从银行角度来说，最直接的原因就是政策预期。因为政策暧昧、行业风险事件多发，银行最初对P2P避而远之。

周治翰表示，与中行及江苏银行的合作最先也是由开鑫贷提出，并由省金融办出面协调。系统对接也是在总行层面推进，而且支付结算对于对接双方的要求都比较高。

不得不承认的是，由于缺少政策推动与支持，很难有第二家平台可以复制开鑫贷的资金合作模式。

严定贵透露，之所以选择招行而没有选另一家商业银行正是因为后者过于谨慎，虽然也有系统有方案，但比较重视监管的口风，导致业务停滞。他解释，银监会方面已几次表态，提出资金的合规要求，时间比较紧迫，“想尽快找一家银行把项目和系统对接掉”.

对于P2P来说，同样需要考虑合规的问题，大型商业银行自然是首选。有平台负责人曾向本报记者表示，未与前来洽谈的城商行达成合作，一来因为与银行系统对接技术要求比较高，二来并无明确的监管要求，担忧费心对接了系统，又不符合要求。

监管层似乎更乐于看到P2P和银行走得近些。2月2日正式公布的《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》中，就明确提出了“原则上应将资金交由银行业金融机构进行第三方存管”的要求。

“P2P平台与银行之间的合作应该会多起来，与银行合作自然会提高平台的管理要求，有助于业务规范，形成信息流与资金流的分流，对于行业来说都是一件好事。”周治翰认为，至于以后是否可以进一步开展交叉销售，需要监管部门的认可。

记者获悉，至2014年底时，民生、招行、平安、光大等商业银行与交易规模靠前的平台都进行过接触，城商行也不在少数，未来，或许有更多银行加入到与P2P的合作中来。

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