善林金融，会让“银行存管”彻底跌下神坛吗？

任何人都想不到，在P2P即将尘埃落地的2018年，竟会有百亿平台暴雷，而且还是接入了银行存管的百亿平台。

"兼善天下’这不是梦想，这将是善林金融在未来发展中的终极目标”，这句寄语至今还悬挂于善林金融的官网之上，而说出这句话的周伯云，却于2018年4月9日，向公安机关投案自首，随后善林金融遭上海经侦调查。

1、暴雷迷局？存管有用吗？

声明，以下内容以观点为主，不代表事实。

第一个问题，虽然最终的罪名还有待警方和法院的下一步披露，但从警方的态度及出警人员为经侦两个方面来看，周伯云基本可以确定是金融类犯罪。

我们以此为基础讨论下第二个问题，亿宝贷、善林财富、善林宝分别于新网银行、厦门国际银行达成合作，截至2018年3月31日，三家平台累计成交额超百亿元。

正常情况下，P2P平台上线银行存管后，可以做到物理意义上资金隔离，若P2P按规则出牌，那出借人主要面临的风险是借款的逾期、坏账，而这类风险属于任何金融机构和类金融机构都存在的，在笔者印象里，似乎没有哪条法律会说，机构风控不当导致平台坏账过高违法。所以，周伯云自首的原因基本可以排除这类正常的情况。

不正常的情况下呢？

笔者曾就“上了银行存管的平台还能不能出现提现困难或者暴雷的情况”这一问题向多位专业人士请教，得到的回复十分一致，“能！”

P2P平台即使上线银行存管，也可以动投资人的钱，举例来说，P2P老板以好友、亲属名义在平台上融资，资金严格按照存管流程走，但最终还是会落入老板的腰包，这就是变相自融和假标的玩法。这个例子是行业中认知度最高的，但是完全在老板控制之下的P2P平台有没有其他方法获得资金？一定有，而且其他方法一定不少，至于其中有没有银行的责任很难说。

如果银行在此次善类金融暴雷事件中有责任，银行存管将直接跌下神坛。

2、善林案与逐渐跌下神坛的银行存管

银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》（下面简称《存管指引》）已经明确将存管行不为P2P做任何形式的背书，更和P2P投资的安全性无关，但是上线银行存管的平台却依然被很多投资人认为是安全的象征，因为单从P2P宣传的模式上看，它就是很安全。

但是，上线银行存管的平台暴雷不在少数，银行存管正逐渐跌下神坛。

据网贷天眼不完全统计，至少还有3家跑路或爆雷的P2P也是由善林金融的存管行厦门国际银行进行的资金存管。而截止2018年3月，已有31家银行存管平台爆雷（不含已签约但未上线的平台），涉及问题主要包括提现困难、经侦介入、跑路、转型等。从比例上看，出问题的存管平台占已上线存管平台总量的5%。

虽然已经有数十家银行存管平台暴雷，但是其中鲜有百亿规模的平台，特别是备案即将落地的当下，善林金融的暴雷影响很大。

一旦周伯云的罪名被定性为非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资犯罪活动，就证明他动用了用户资金，无论是以何种方式，都可能成为让“银行存管”一词跌下神坛的最后一根稻草。

而且，在P2P行业方面，银行与P2P合作上线资金存管的热情也有消退。2018年3月贵州银行宣布，因业务转型，公司将于3月底彻底退出P2P平台资金存管业务，而其合作的大圣理财已经暴雷。

相对于P2P平台缴纳的那点合作费用，银行的商誉要更加值钱，虽然《存管指引》给予了银行足够的保护，但那只是政策层面的，人心中的想法，是不受政策控制。

若银行大批退出存管，恐怕P2P行业又将迎来巨震。至此，我们只能期待，周伯云自首的原因与旗下三家P2P平台无关，虽然可能性很小。

本文首发于微信公众号：读懂新金融。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。