余额宝民心所向的三大原因

8月11日（北京）

在宝类基金市场影响力持续下滑，以银行为代表的传统金融机构互联网化，不断深入的大背景下，余额宝自打强心剂，希望借重塑余额宝对外形象，力挽危局。但由于其一系列新动作仅是外围创新，并没有从根本上改变余额宝生存风险。因此，我们不得不感叹，以余额宝为代表的宝类基金前路漫漫，前途未卜。不过，相比其它宝类基金，余额宝还有另外一个杀手锏，那就是：民心！

余额宝的民心所向，其实并不是一朝一夕所形成的。背后有很多深层次的东西，说重一点，涉及到中国经济和社会发展的根本。表象的背后，牵扯到很复杂的社会、经济关系。从宏观角度看，涉及到中国经济的原罪。很难用一两句话说清。但从互联网金融的特点和发展演进过程来看，又是行业野蛮生长过程中必然经历的一个过渡性现象。随着行业的发展、洗牌，人们对余额宝等宝类基金的认识也会越来越客观、理性、精准。疯狂追捧的态度也必然会持续降温。

不过，不得不承认。未来的一到两年，普通大众对余额宝的态度还会保持很高的热度，不同价值观的碰撞还会反复上演。但我们已经感觉到了行业洗牌的加速，大浪淘沙过后，剩下的才有机会进入下一轮的王者争锋！阿里和他的余额宝到底能走多远，还有待观察。

不过，我想强调的并不是阿里的前路漫漫。因为这个话题，我之前的文章详细分析过了。我这里想强调的是：就算阿里的余额宝，未来不能走出困境，最终淡出人们视野。但仅从现在所取得的成绩上看，余额宝也称得上一个伟大的产品了。

此话怎么讲呢？短短数月，余额宝用户数就过亿，总体规模就破千亿。用一年时间发展成为全球最大货币基金之一。光从商业上讲，这是一个很大的成功。另外，余额宝充当了中国互联网金融产业发展的先驱者的角色，尽管暴露出了很多问题。但它很好的承载了特定时期的历史使命。当野蛮生长期过后，我们再回顾余额宝这段不同寻常的发展历史，感觉可能就立即不一样了。就像我们现在回顾国父孙中山先生的屡几屡战！虽然最终没有成就大业，但拼搏过程意义非凡。

从发展角度看，余额客的历史使命完成得还是很不错的。当前，民众已把它当作“活期存款”平台了，至少是备选项之一了。所以，我的感觉是，未来余额宝再不堪也不会彻底失败。

说到余额宝取代活期存款，也就说到了余额宝民心所向的根本原因。折解开来，主要要有三点：

1、银行太黑了。利息低、服务差、效率低。说白了就是不拿老百姓太当回事。因为中国银行业是垄断行业，几大行说啥是啥，普通大众根本没有谈判的余地。长期如此，积怨已久！余额宝出现后，为普通大众提供一种，除了银行活期存款之外的新可能，而且利息收益要高于银行，服务也更好，何乐而不为呢？

2、中国通货膨胀严重，把钱放在银行，利息跑不过通胀，这就相当于坐等自己的钱贬值。而传统银行的理财产品相对复杂，没有专业金融理财知识的普通老百姓根本无法介入，只能坐等贬值！而余额宝则异常简单，把钱存入即可。其它的事全不用管，坐等增值即可。一边是既傲慢，又低息的银行，一边是既谦逊，又高息的余额宝，你说选谁？

（当然，需要强调的是，并不是所有银行服务都不好。大部分还是可以的！）

3、阿里和马云的品牌影响力很大，以互联网模式为切入点巅覆传统银行，倒逼传统银行业改革大快人心。背后的核心逻辑是：余额宝通过聚合效应，让银行不得不正视一个个普通个体的力量，让沉积在普通大众心里的怨气得以释放！因此，只要余额宝的收益不低于银行，余客宝中的钱就不会大量反流回银行。

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