互联网金融你不懂

6月7日（北京）

互联网金融持续升温，搅乱一池春水。在互联网巨头、传统金融机构，以及国家相关监管部门等多方势力的不断博弈中，中国互联网金融市场的野蛮生长状态即将终络，一场前所未有大洗牌正快速到来。而我们普通大众，也已在不知不觉中，被圈入其中。

昨天在小区附近的小餐馆吃饭，听见两个人聊天。其中一个人问：

“老兄，最近干啥呢？”

“互联网金融”!

“互联网金融是啥？你不是在卖房吗？”

“现在行情不好，卖房不赚钱！”

“哦？互联网金融比卖房还赚？互联网金融倒是底啥？靠不靠谱啊？”

“说白了就是拿钱放到网上，让钱生钱。其实我也不太懂，反正他们说得挺好的，我也是半信半疑，先拿几万投投试试……！

相信很多朋友和这位老兄一样，对互联网金融一知半解，对各大平台所宣传的投资效果也是将信将疑。为了弄清到底什么是互联网金融，笔者代表《 》对该领域新秀龙华融安的执行总裁陈海陵先生，进行了一次独家专访。陈总核心观点如下：

一：互联网金融分为两类

我们认为目前国内的互联网金融主要分为两类：  第一类是各种”宝宝“们；第二类是P2P类！

二：、”宝宝“类是金融产品的团购

以支付宝为代表的各种”宝宝“,可以看作是金融产品的团购。举个例子来说，假定客户有一笔5000元资金，是不能享受银行50万元的大额存款的高利息的。 但通过这类宝可以聚集100名人士，每人出资5000元，凑成50万，享受大额存款的高利息。

三：”宝宝“类互联网金融产品已触及政策红线

当前，”宝宝们“的竞争已十分激烈，有些”宝“已经触犯了金融监管的红线。

比如：客户定存一年可以享受固定利息，如果提前支取则要按照活期的利率支付。

互联网金融竞争的结果是某些宝类允诺客户如提前支取，仍按照一年定存的利息支付。

客户/网民当然是喜大普奔的，但这却涉嫌越过金融监管的红线。

四：”宝宝“们未来前景不乐观

宝类在中国成功的深层原因是我国对利率市场的管制缺陷。

1999年，美国曾有网站开拓过此类业务，但由于美国利率的完全市场化，他很快就消散了。

今后随着我国利率市场化的逐步放开，宝类们的竞争优势只会越来越弱。

五：中小微企业借款难，成就P2P类互联网金融业务

存贷业务发祥于信息不对称时代，那时的商业银行掌握着资金需求方和资金持有方的大量信息，可以利用自身优势完成审贷，实现贷款，赚取存贷差。

受制于服务半径5公里和审贷成本的原因，商业银行普遍喜欢资金需求量大的VIP客户，而几万元至几百万之间的小微企业贷款，对商业银行来讲是很不划算的。

于是，造成了小微企业贷款难，尽管各方都在呼吁引导解决小微企业贷款难，但根本出路还在于新兴的互联网金融中的P2P业务。

六：P2P网贷特别适合小微企业和个人的无抵押信用借款

P2P发端于英国，兴起于美国，他利用互联网将资金的需求方和供应方连接，当一个借款人需要资金时，P2P网站会快速寻找在价格或其他方面最优的多个供应方，促成他们之间的借贷交易，网站亦可通过中介服务赚取代理利润。

P2P网站这种多对一的直接借款创新，特别适合小微企业和个人的无抵押信用借款，它绕开了传统商业银行使用的客户抵押贷款和间接贷款的传统模式。

七： P2P市场：国外劲势增长，中国迅速跟进

P2P出现的几年间，显现出强劲的发展势头，以年轻的Persper为例，2012年的营业额即达到14亿美元，而他的全部工作人员仅40多人。

高盛已作为保荐人推荐其在纳斯达克上市，高盛的保荐意见是：该P2P网站创造了一种全新的商业贷款模式。

中国人是善于学习的，P2P出现之后，也很快进入中国，有网络资料显示，在中国目前已有上千家号称互联网金融的P2P公司。

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