P2P交易资金银行托管起步 平台面临监管洗牌

相比于2013年，2014年的P2P行业呈现爆发式增长。

据网贷之家数据显示，截至2014年末，国内P2P行业全年的累计成交量达2528亿元，相当于2013年的2.39倍，新上线的P2P平台超过了900家。

与此同时，P2P行业的风险事件频现，一系列“跑路”“兑付困难”甚至“诈骗”事件引发的行业紧张和信任危机考验着还在迅速扩张的P2P行业。

交易资金的安全依然成为P2P行业发展的“七寸”。

日前，有着国内交易规模最大P2P平台的宜信与中信银行签署战略合作协议，双方将在资金结算监督、财富管理、大数据金融云、供应链金融、创新业务等多个领域达成战略合作，打造一种“可复制的P2P资金结算监督业务模式”。

在此之前，也曾有开鑫贷、拍拍贷等个别P2P公司选择银行进行交易资金托管，但更多的P2P公司则选择第三方支付作为资金托管方。

不过，在诸多业内人士看来，随着银监会主导的P2P监管规则的临近，会有越来越多的P2P平台选择银行作为交易资金的托管方，也会有越来越多的银行重视与P2P的合作。

交易资金银行托管模式起步

“以前，也有一些P2P公司寻求与银行合作，想通过银行做资金托管，但基于风险考虑或基于P2P业务规模有限，银行并不是特别积极。”对于P2P行业的资金托管现状，融360CEO叶大清如是表述称。据叶大清称，截至目前，与融360有数据介入的P2P平台超过了100家，但绝大部分的资金托管依然通过第三方支付，银行托管的模式才刚刚开始。

日前，宜信与中信的战略合作覆盖了资金结算监督、财富管理、大数据金融云、供应链金融、创新业务等多个领域，但现阶段最为核心的依然是宜信P2P平台交易资金的结算监管。

在宜信CEO唐宁看来，宜信和中信联手打造的资金结算监督模式是P2P平台与银行合作在资金结算监管方面的模式创新，非常适合现阶段国内的金融环境，具有很强的可复制性。

在此之前，P2P行业内也有开鑫贷、拍拍贷等个别P2P公司也选择银行托管交易资金。

据了解，早在2012年底开鑫贷上线之时，开鑫贷的后台交易系统撮合完成交易后，资金即经由江苏银行托管、划转，而借款人也必须现在江苏银行开设账户。

2014年10月15日，拍拍贷与长沙银行、华安基金达成战略合作，其中一项重要内容即是，长沙银行作为拍拍贷平台上用户资金的托管行，长沙银行以其互联网业务系统为拍拍贷的客户提供点对点账户资金划付服务。

“按照协议，拍拍贷会先把该产品的新用户资金由长沙银行托管，再通过长沙银行对接产品将存量用户逐步吸引过来，逐步实现平台资金的全面托管。”拍拍贷CEO张俊曾告诉理财周报记者。

到目前为止，上千家的P2P平台中，包括宜信、开鑫贷、拍拍贷在内的选择银行托管交易资金的P2P平台依然凤毛麟角，但P2P公司与银行的托管业务合作也并非仅限于此。

除交易资金的托管，风险准备金的托管也是银行托管业务合作的主要方式。

如自2014年1月起，人人贷与招商银行上海分行合作，由招商银行上海分行托管人人贷的风险准备金。

“我们也已经和招行银行达成协议，托管账户已经开了，春节前将实施。首先我们将拿出自有资金500万元，以后按照每笔交易2%的风险准备金计提，均由自有资金出，每笔交易回款后才会将对应的风险准备金剥离出来。”人人聚财的CEO许建文对理财周报记者表示。

据记者了解，被称为P2P行业中“黑马”的积木盒子同时在交通银行、民生银行、汇付天下开设了保证金账户。

截至2014年12月31日，积木盒子保证金总计6949.66万元，其中，交通银行账户上保证金余额约2763.46万元，民生银行账户上保证金余额约4001.76万元，汇付天下账户上保证金余额1844.44万元。

不过，对于大部分P2P平台来说，与银行的合作还并未真正开始。

2014年初，背靠中微信用的微金所试图进行资金托管时，也曾先后与包括中国银行、银联等多家机构商谈资金托管的问题，最后依然确定与银联合作。据微金所方面称，按照设想，接下来风险准备金的监管将重点寻求银行合作。

P2P监管临近，行业面临洗牌

据网贷之家数据显示，截至2014年末，国内网贷运营平台已达1575家，新上线的P2P平台超过了900家。2014年，国内P2P行业全年的累计成交量达2528亿元，相当于2013年的2.39倍，

另一组统计数据显示，2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。其中，2014年12月问题平台数量高达92家，超过2013年全年问题平台数量。

一面是P2P行业高速扩张，另一面是风险事件、问题平台的浪潮再创新高，业内对于P2P监管规则期待也到达前所未有的迫切程度，风险防范、信任重建成为当前P2P行业所面临的主要难题。

在业内看来，2014年，监管层的多次“放风”已基本描绘出了即将出台的P2P监管框架。

其中，2014年9月，银监会创新监管部主任王岩岫就曾明确提出了P2P网贷行业监管的十大原则，其中包括了“不能建资金池”、“不得提供担保”、“资金第三方托管”等红线。

在2015年1月14日的中国新经济年会上，王岩岫提及，“P2P是信用中介，要防范触碰违法违规、金融诈骗、非法集资这些底线。在合法经营方面，如果涉及违法违规、信息不对称等，中介机构也要承担相应的法律责任。”

在信而富CEO王征宇看来，现有P2P平台资金账户体系大致可分为三类：和第三方支付合作的小账户体系、以P2P公司名义在银行或第三方支付开设管理账户的大账户体系、以P2P公司名义以及公司负责人个人名义开设的普通账户。

“目前，大部分跑路均属于普通账户。在小账户体系、大账户体系下，可以防止P2P平台的卷资跑路，但无法彻底规避虚假债权，因为交易的发起方还是P2P平台机构。”王征宇认为。

多数行业内人士认为，对于P2P行业来说，2015年意味着较大规模的洗牌，P2P行业有望进入监管后的有序时代。

“监管清场是其中一个催化剂，更大的压力将来自于实体经济的进一步下行成P2P平台的坏账爆发如果P2P企业风控能力无法保证，风险集中爆发是大概率事件。”张俊表示。

在张俊看来，洗牌对P2P行业反而是好事，绝大多数留下来的企业一定是符合经营标准和经受住市场考验的，这会加速行业的整合发展。

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