个人征信时代开启 信息用价值显现

1月5日晚，央行一纸文件《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，像一颗重磅炸弹点燃了整个互联网金融圈。文件要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司共8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间6个月。

随着央行通知的下发，中国征信市场进入了起步元年。清华教授李稻葵统计，中国信用市场目前至少千亿的市场规模。除了金融领域的从业人员，大部分读者对个人征信还不了解，本文将为您详细剖析个人征信将对未来生活带来的改变。

个人征信能干啥？

广义的信用相当于一个人的名片，能帮助在社会生活当中顺畅通行。如果你在法国学习生活，火车票、地铁票等所有公共交通都无人查票，只有偶然会遇到查票，然而一旦被查到，会面临很重的罚款，大约60欧元。这个钱不很重要，但会影响信用，影响未来的职业。

因为信用体系是所有金融活动的基础，有一个很好的信用体系，金融会生根发芽，同时能够提高它的效率，也可以方便民众日常生活。

对 于普通老百姓来说，好的信用体系会让大家更轻松，因为当你信用好的时候，会带来很多便利和实惠，信用不好的时候，会受到相应的惩罚。比如原来做贷款，需要通过担保或者抵押，但是如果有了信用体系，可以没有抵押没有担保，也能贷到钱。你信用好的话，贷款利息可能还会比较低，都是会对大家的生活产生的影响。有了一个健全的信用体系和环境，一定会让守信用的人生活得更加轻松愉快、处处逢源。

对于金融机构来说，它可以帮助金融机构对用户的“信用状况”和“未来偿还风险”能力作出判断，提高决策效率。

征信服务哪家强？

对 于央行公布的首批名单中的八家公司，大多数人并不了解，但是深挖其背景，就会恍然大悟。芝麻信用管理有限公司是蚂蚁金服旗下，阿里系；腾讯征信有限公司，腾讯系；拉卡拉信用管理有限公司，隶属拉卡拉集团，还有另外四家上市公司联合发起；中智诚征信有限公司，背后是洪泰基金的新东方和华泰保险；这四家另外四家按下不表，都是中字头的大国企背景。其中芝麻、腾讯、拉卡拉属于典型的互联网金融企业，另外5家属于传统征信公司。

那么问题来了，央行“钦点”的这八家背景不同、风格迥异的公司，又能做些什么？拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然说：“央行是在做我国征信的基础建设工作，而我们是在做多样化的服务和应用。”

其实，比起国外，我国的信用市场尤其个人征信还是初始阶段，虽然上世纪90年代已经开始工作，无论央行还是地方性的都有这块业务，但总体缺乏法规的指导。但是互联网的发展给个人征信带来了跳跃式发展机遇，人的行为变成24小时可记录。跟传统征信业相比，互联网征信数据范围更广，种类更多。尤其是随着移动支付的高速发展，个人的支付交易数据、生活消费数据、金融理财数据，都能被第一时间获取并进行有效计算。

数据来源决定各自优势

根 据国外经验，征信信息包括基本信息、借贷信息、消费信息、公共信息等四大方面。其中，基本信息包含职业、证书、收入、工作稳定性、街区、房价、居住稳定性；借贷信息包含房贷、车贷、信用卡、学生贷等历史及使用情况；消费信息包括商场和网络消费频次、额度；公共信息包括法院判决、税务拖欠、地铁逃票、交通违章、亲友欠款等。

在我国，针对个人征信数据有另外一种划分：金融板块和生活板块两大方面，金融方面包括较为熟悉的信贷、消费分期、信用卡、P2P、金融保险理财等；生活板块则包括社交、消费、娱乐、押金（出行租车、酒店是否实现免押金）、后付款、证明（不仅签证，找工作、相亲都可靠信用刷脸）等

如上文所述，八家企业中，芝麻、腾讯、拉卡拉属于互联网金融企业，巧的是，支付宝（阿里系）、拉卡拉、财付通（腾讯系），也恰恰是移动支付排名前三的巨头。这三家特色也很鲜明，近些年在各自的领地里风生水起，在征信方面瞄准的服务各有特色。

芝麻背靠阿里，生态圈内有支付宝、淘宝、天猫、快的打车等涉及生活消费的各种应用场景，数据来源十分丰富，日数据处理量在30PB以上，主要聚焦于生活板块。你叫车后是否如约乘车、消费后是否及时付款都将影响到你的信用值，换言之，你生活的点滴轨迹都有可能转换成征信数据，构成你的信用分值。

拉卡拉的优势集中在金融板块，尤其是线下的商户和个人。拉卡拉在线下为100万商户和个人提供服务，数据来源比较集中，数据可计算性和有效率较高，涉及信用卡还款、水电煤缴费、转账汇款、充值缴费、保险理财、电商消费等方面，这些用户集中在线下，弥补了互联网捕捉不到足够数据的缺陷。此外，拉卡拉信用管理公司的股东比较有代表性，比较均衡，五家股东发起，除了拉卡拉之外，还有四家上市公司，每家股东，要么拥有大数据，要么拥有大数据的处理能力。由于征信服务是公共服务，这样一个有代表性的、均衡的股东架构，对公司未来长久发展较有帮助。

腾讯拥有8.2亿QQ月活跃用户、4.68亿微信Wechat月活跃用户的支持，同时在SNS、门户、娱乐等众多领域都有最接地气的群众基础。数据来源则主要在微信消费、社交、娱乐、游戏等方面，这些看似并不容易量化的领域，都有可能计入你的个人征信档案。

想象一下，未来你的衣食住行生活点滴是在积累个人信用，这个信用将成为一张个人名片，而拥有一套体面的信用名片，将为你的生活带来更多便利。试想，如果个人征信能被应用在相亲、租房、买房买车、贷款、招聘等方方面面，让守信的人拥有更多便利，不守信的人无所遁形，生活将多美好。不过，如何界定个人征信和隐私保护的界限，也将是对央行和这些公司的又一大考验。

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