借助互联网 征信业务将迎来大爆发

如果有一天你用滴滴或者快的打车时爽约了，这则个人信用的小污点有可能被记录到你的信用报告中，甚至可能影响接下来的贷款行为。在互联网时代，传统的围绕银行构建的个人征信体系将被无限丰富化，征信的市场化趋势将逐渐明晰。

1月5日下午，央行发布通知，要求芝麻信用（背后是阿里巴巴）、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。这意味着，此前一直由央行主导的个人征信体系将迈出市场化重要一步。

阿里巴巴集团COO张勇此前对《第一财经日报》记者说，阿里现在已经是全球最大的商业数据中心。在阿里未来的愿景中，数据位于最核心的位置。那么这些数据究竟有什么用？数据是信用的来源。比如，传统金融领域中的信用卡还款历史记录，日常生活中的水电煤缴费情况，互联网时代网购一件衣服、租一辆车、转一次账，都能成为描绘一个人信用情况的数据来源。

大约一周前，蚂蚁金服试运行消费信贷产品——花呗，低调推出赊销服务。有的用户能申请到几千，有的能申请到三万，有人却无法获得申请，这背后就是阿里的信用大数据在一系列复杂模型算法基础上的应用。

再比如之前脱胎于淘宝旅行的去啊，对用户的退机票款提供急速赔付，将退机票这个非常繁琐的过程简单化，还有目前天猫已对一些优质会员提供先试后买的服务，背后也都是基于大数据对用户信用的评估。

相比于中国的征信发展和中国人对个人信用的意识程度，西方国家的征信体系已经建立了近200年，从基本信息(职业、街区)、借贷信息（房贷、信用卡)、消费信息(商场和网络消费额度与频次)、公共信息(法院判决、地铁逃票）四个维度构建个人信用体系。

以法国等欧洲国家为例，乘坐地铁一般无需刷票过闸机，但一旦被查到逃票，除了要遭受比票价高五六十倍的罚款外，这个信用污点也将被记录到信用报告中。如果被查到3次逃票，这个人一辈子的信用恐将报销。

目前，美国个人征信市场是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局为核心的个人信用体系，以及FICO信用评级机构。FICO分数的高低决定着八成美国人的信用水平，但这之外还有一个ZestFinance，用机器学习的方式，通过成千上万个维度对用户的海量互联网数据进行收集和分析，实际上是对FICO覆盖人群的一个互补。

眼下，我国个人征信的市场化脚步正在加快。1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，在八家获批机构中，阿里、腾讯、拉卡拉等互联网公司在列。

蚂蚁金服信用业务拓展负责人邓一鸣对《第一财经日报》记者说，蚂蚁金服做征信可以看作是对央行征信体系的补充，除了在人群范围和数据分析维度上的补充外，还将提供更丰富化的征信应用场景。

“当信用体系只服务于传统金融业时，更多人可能不会太关心个人信用问题。”一位业内人士对记者说。阿里和腾讯等互联网公司介入个人征信体系，将极大地丰富征信场景，当人们逐渐意识到在与银行有关的信用之外，那些与互联网交集时产生的大数据也将影响其今后的消费行为时，个人征信意识将被培养起来。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。