沉醉在智能金融的春风里

中国金融信息网讯 近些年来，互联网公司与商业银行这对欢喜冤家吵吵闹闹、分分合合，相互之间的关系先后经历了不同阶段，形成了合作、竞争和竞合等不同的模式。

尤其是2017年，大型互联网公司纷纷拥抱大型商业银行，双方合作层次不断提升，合作内容日趋丰富。从3月28日阿里巴巴集团、浙江蚂蚁金服集团与中国建设银行开展战略合作，6月16日京东集团与中国工商银行正式签署全面合作协议，到6月20日百度公司与中国农业银行达成战略合作，再到6月22日腾讯公司与中国银行共同组建“金融科技联合实验室”，4家大型互联网公司与4家大型银行各自完成结对合作。互联网巨头和大型银行携手合作，共同创新产品和服务，一起打造金融科技生态，尝试构筑一种新型的竞合关系。

虽然，并非所有的强强联合都有好的结果，但令人高兴的是，一些开放包容、务实合作的互联网公司与商业银行，正在逐步将纸上的协议变成一个个生动的成果。如2017年11 月27 日，中国工商银行与京东金融联合推出“工银小白”数字银行。而百度与农行双方的战略合作落地速度比想象中还要快，短短7个月内，已经有AB贷、可以刷脸转账的农行智能掌银等多个成果落地。刚刚，2月11日，百度与农业银行共建的“金融科技联合创新实验室”正式落成，双方共同打造的“农行金融大脑”一期实验室正式投产上线，双方在智能开户、智能掌银、信用分、智能营销、交易反欺诈等方面展开了深入的合作，并陆续有创新成果落地。

应该说，互联网公司与商业银行之所以从竞争走向竞合，从外部环境看，主要原因在于以下两方面。首先，随着技术发展，客户金融需求和消费习惯发生深刻变迁，更好地适应客户变化、满足客户需求成为两者共同的任务。其次，近年来，金融监管政策不断收紧，以互联网金融风险专项整治和银行业市场乱象整治为代表的“严监管”行为，对两者都产生压力，加强合作成为两者共同的需要。

更重要的是，两者还存在着明显的互补关系。从两者各自的优势看，如在最为核心的信贷业务方面，商业银行资金成本较低，从业者素质较高，风险管理经验丰富，在提供大额和中长期贷款方面具有优势；互联网公司流程简单快捷，客户体验较好，应用场景丰富，在批量业务和信息搜集处理方面优势明显，更擅长提供小额贷款。从大数据角度看，两者拥有的数据在来源、范围、性质和方式上都存在较大差异，互联网公司的客户数据多为非结构化数据，商业银行数据集中在结构化数据，这也决定两者在大数据处理方面有着各自的比较优势。以百度和农行为例，百度依托搜索、地图等流量入口与O2O消费电商体系所覆盖的交易场景，拥有较为丰富的客户在线行为数据；而农行依托线下庞大的网点体系和较为完备的风险管控体系，拥有体量大、质量高的客户身份信息与金融交易数据。

因此，我们可以乐观地预计，2018年，互联网公司与商业银行将共同开启 融合的新时代，在优势互补、利益共享的基础上，双方合作的产品和服务将逐步落地，并产生“1+1>2”的协同效应和规模效应。“金融”的“融”，本意是资金融通，未来更多将意味着“融合”。而这样的融合，将为实体经济和金融消费者带来更多的选择和更好的服务。

党的十九大报告提出，“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济 融合”。而互联网公司与商业银行强强联合，特别是人工智能与金融的 融合，将催生智能金融这一新的金融服务模式。《新一代人工智能发展规划》明确我国人工智能发展的三步走战略和具体的六大任务，第一次正式提出“智能金融”概念。或许，2018年将是我国智能金融的元年。可以预见的是，互联网公司与商业银行的 融合，重点在于智能金融领域。

2月11日，正好是立春之后一个星期。在煦暖的春风里，那些在人工智能领域布局较早、具有核心能力的互联网企业和金融机构，将可能在新一轮竞争中赢得主动，昂首阔步迈向智能金融的新时代。（作者系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员）

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