明特量化李英浩：现金贷或行牌照制 清出扰乱行业的野蛮人

“对于以现金贷之名，行高利贷之实的“野蛮人”，李英浩认为，最好的方法是行为监管，拿牌照将成为必然的趋势。“让一些有实力，想长期发展的企业能够发展，让不正规，没有任何背景的野蛮公司清出去。”

“胆子大、敢于放、高定价、重催收、轻风控。”在人人有肉吃的现金贷市场增量时代，滋生了一批“以现金贷之名，行高利贷之实”的“野蛮人”。他们企图用快速增长的业务冲淡甚至覆盖坏账的影响。当冰山一角被揭开，整个行业蒙上了一层阴霾。

明特量化联合创始人兼CEO李英浩认为，这种玩法是扰乱整个行业的，最好的方法是行为监管，拿牌照将成为必然的趋势。“让一些有实力，想长期发展的企业能够发展，让不正规，没有任何背景的野蛮公司清出去。”他指出。

当现金贷火爆发展引起监管注意后，市场仿佛“低调”了许多，但平台若想长久经营，必须在风控手段上有所突破，智能信贷无疑是一个方向。

同时，目前智能信贷也是处于金融科技领域的“风口”，诸多公司布局这一业态。7月15—7月16日，上海朗迪峰会上，国内多家智能信贷领域亮相，在峰会现场，李英浩接受了的采访。

明特量化联合创始人兼CEO李英浩

“明特量化全称明特量化信息技术有限公司，成立于2015年，是一家定位为全球化智能信贷机构的金融科技公司。”2017年4月5日，明特量化对外宣布已完成一亿元的B轮融资，由高德地图创始人领投，红点创投、启宸资本跟投。2016年8月，该公司获得红点创投和洪泰基金投资的数千万元A轮融资。

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提供线上智能信贷 服务中国最底层人群

李英浩曾就职于美国第一资本(Capital One)，在智能信贷领域拥有多年的经验。不同的是，李英浩和他的团队最开始选择在美国创业，推出了UbiCash，在相对成熟后转向国内市场。

谈及明特量化最初的布局时，李英浩提到，美国的金融服务体系相对是比较完善的，金融市场整体规模还是比中国大，消费金融在整个经济领域里面渗透率非常高。相对而言，中国的市场存在着一定的不确定性。“所以我们当时想先从美国开始做，计划是2017年开始涉及中国市场，但中国市场发展速度比我们想象要快，去年下半年就掉头过来，两面同时开始做。”

“我们就是想服务中国最底层的这些人群，三四五线城市的。”李英浩说道。他强调，明特量化希望通过互联网触达银行触达不到的人群，以金融科技独特的获客及风控方式，提供银行无法提供的小额贷款服务。

“现在有些公司要转型，要重新定位，无论是叫金融科技还是叫智能信贷，我们公司创立就是想做这个事情——提供线上智能信贷服务，纯做资产端。”李英浩对表示。

作为一家行业唯一一家国内与海外业务同时布局的金融科技公司，明特量化的第一个产品是在美国。

据了解，明特量化目前对接的是机构资金，谈及具体交易量，他透露，“上个月是帮助我们的金融机构做了一百多万笔。单笔金额在一千多，不到两千，平均周期以一个月为主。”

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技术团队占一半 催收注重客户体验

现金贷产品有着门槛较低、放款速度快、纯线上操作等特点，这也为其风险控制增加了难度。

明特量化致力于大数据和机器学习来打造全球化的智能信贷技术服务，通过人工智能手段解决信贷风控问题。李英浩表示，本身国内具备这种以算法和数据来驱动的服务，现在国内数据量也非常非常庞大。

同时，他强调，明特量化是非常注重技术的一家公司。目前公司有400多人，其中，技术团队占比50%，另一半人员是负责客服、审批、催收。

对于贷后催收，他提到，“明特量化催收技术是用美国先进的模型和算法来驱动的。”同时李英浩认为，小额信贷业务，客户很多时候不是没有还款意愿，可能只是忘了。要在不影响客户的体验情况下，要通过更加柔和的催收方式，把一些其实有还款意愿，但是没有还的客户筛出来。比如说发个短信，发个非常友好的提示。

他举例，在美国很经典的一个案例，如果是律师和医生有逾期了，不要催，因为知道人家肯定是有钱的，之所以没有还，可能因为太忙忘记了，这种客户是最好的客户，绝对不能去催账，影响客户对你产品的体验。

对此，他介绍，明特量化通过智能化的大数据方式来预测客户最终逾期还款的概率是多少，配相应催收的策略，这也得益于在美国做了很长时间，比较了解这些策略。“我们所有的系统都是自己开发的，包括催收的流程系统和决策引擎。”他提到。

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行为监管是一个方向 牌照制将成趋势

现金贷起源于美国，舶来中国却“乱象”频发，主要包括平台利率畸高，实际放款金额与借款合同金额不符，无抵押、期限短、暴力催收等问题。

“这种玩法是扰乱整个行业的，监管做出点改变是应该的。”李英浩说道，他表示，希望监管能够对这个行业严一点。

事实上，部分平台“以现金贷之名，行高利贷之实”的玩法，严重影响了市场经济秩序，整顿风暴不期而至。但是市场最担心的却是因为劣币驱逐良币的现象发生。

李英浩告诉，几千万的客户实际需求是客观存在的，凡是监管都有一个权衡，如果一棒子打死，把业务一刀切，那这样行业会被完全掐死。实际上是违背了监管的初心，监管还是希望能够服务到实体经济。

他认为，最好的方法是行为监管，参照欧美的一些已经在这个业务上走了很多年国家的监管理念。对这些行为进行约束，包括拿牌照，“我觉得这个牌照以后也是必然的趋势，必须要发放。”这其中包括，对行业从业人员的资质，注册资本金，对年限进行规定，使得行业更加规范，把需求放在阳光下去监管，良币驱逐劣币。

正如李英浩所言，“让一些有实力，有能力，有技术，确实想做，想长期发展的企业能够发展，让不正规，没有任何背景的野蛮公司清出去。

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