互金整改“众生相”：大平台清理现金贷 小平台高价寻购小贷牌照

本报记者 陈植 上海报道

互金平台备案的生死大关正在逼近。

1月8日，上海市金融监管部门下发了《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》，并规定拟继续从事网贷业务并申请备案登记的机构，原则上应于2018年3月底前完成规范整改工作、向注册地所在区整治办提交整改完成情况报告。

在多位上海互金平台人士看来，一旦互金平台顺利通过整改验收，等于获取了申请备案的“钥匙”。

1月9日，上海一家大型互金平台业务主管陈刚（化名）告诉21世纪经济报道记者。上周起，督导业务合规整改的律师多次提出，需对定期自动投标理财产品进行调整，原因是这类理财产品存在期限错配问题。

“部分互金平台自认为业务规模大，备案不存在大问题。事实绝非如此，比如现金贷历史遗留问题，定期自动投标理财产品所隐藏的资金流向不明、期限错配、资金池风险隐患，都可能导致备案申请无法获批。”一家熟悉P2P平台备案审核流程的律师向记者坦言。

21世纪经济报道记者多方了解到，目前上海多家大型互金平台正加大力度清理现金贷等业务的历史遗留问题，力争业务合规操作。而众多中小平台则在提升业务合规性同时，想尽办法获取放贷资质。

“若没有互联网小贷（或小贷）牌照，整改验收难以通过，留给我们的选择，要么关闭，要么转型为导流平台。”上海一家中小型互金平台人士坦言。

历史遗留问题成“绊马索”

一些互金平台人士认为，尽管《指引表》共设168项整改验收科目，但部分业务环节的整改备案要求相比以往，反而给予了适度放宽。

比如在第三方资金存管领域，《指引表》一方面要求存管银行必须满足两大条件——通过中国互金协会测评、在上海市开立客户资金存管账户；另一方面考虑到平台更换存管银行需花费一段时间，允许互金平台在备案登记后的规定时间内整改到位。

《指引表》的168项整改验收科目，主要延续了以往相关部门对互金领域的监管措施，多数互金平台对此早已开展合规运营，尤其是加强机构股东情况与治理机构、实际控制人、贷款息费不超过年化36%、运营信息披露、内部风控制度等方面。

“现在最大的不确定性，是部分互金平台的历史遗留问题。”上述律师直言，包括如何压缩现金贷业务占比，调整定期自动投标理财产品业务架构等。

陈刚直言，他所在平台针对现金贷业务做了两项调整，一是将所有P2P业务单笔放贷额度提高至3000元以上，并拉长分期还款期限；二是将现金贷业务包装成“生活类通用目的消费金融贷款”，削减现金贷业务占比。

为了避免陷入“校园贷”漩涡，陈刚所在的互金平台还特别规定，只针对23周岁以上的人士提供借款服务。

21世纪经济报道记者了解到，华南地区某城市监管在抽查当地平台业务合规性时，会通过客服随机向借款人了解借款用途，并要求借款人出具相应消费凭证作为依据。

而平台的另一大顾虑是，少数借款人以利率超过年化36%为由拒绝还款，导致平台逾期率抬高，这很可能影响备案成功率。

上述律师对此直言，互金平台也采取了相应措施，比如与借款人谈判，通过分期还款并将利率调整至年化36%以内等。

而另一问题是定期自动投标理财产品，投资者将资金投向这类理财产品，平台通过智能化风控体系与投资决策，投向P2P资产端。这种业务模式看似分散风险，但由于资金流向不清晰，加之存在期限错配与流动性风险，一直被监管部门高度关注。此前，全国网贷整治办出台的57号文就存在这个争议点，即借助债转方式退出的定期自动投标理财产品是否合规。

陈刚透露，上周以来律师一度建议下架这类产品，但遭到管理团队拒绝，因为这是他们最主要的投资端获客工具。

《指引表》提出，这类定期自动投标理财产品只需满足两大条件：一是借款、出借期限相匹配；二是产品标明到期可转让、出借人书面确认流动性风险，即视为合规。

“有个别平台暂停了相关违规业务，准备待完成整改备案后再伺机重开，这种做法反而得不偿失。”上述律师强调。上海金融监管部门规定，经办律师事务所在互金平台备案登记后，依然需履行持续督导责任，若平台出现违规操作，相关律所有责任向监管部门汇报。

中小平台难获放贷资质

相比大型平台，中小型平台主要着力于获取放贷资质。

上海一家中小型平台人士直言，若在3月底整改验收工作完成前拿不到互联网小贷（或小贷）牌照，只能做好关门准备。

“一个月前，我们听说有家机构有意出售互联网小贷牌照。对方提出先支付3亿元保证金，当时我们觉得价格偏高，但考虑到业务合规与备案资格，管理团队决定尽早付款。”上述人士透露，但在付款前一周，相关部门暂停了新的互联网小贷牌照发放，相关地方金融办也随即叫停了互联网小贷牌照转让审批，这笔收购半途夭折。

华南地区一家互联网小贷公司负责人告诉记者，近期地方金融监管部门对互联网小贷牌照的审批门槛日益严格，发起方必须是上市公司、注册实缴资本需超过3亿元、且拥有丰富小贷业务场景与多位资深金融风控管理人员等。

“一些互金平台即便找到上市公司合作，也可能等不到政策放宽，就因为无法通过整改验收而关门。”上述负责人直言。

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