十年风控老江湖眼中的金融科技新风控

文／本刊记者 倪荣页

玖富集团成立于2006年，历经十多年发展，已形成以移动互联网、大数据科技、生态链发展模块为基础，以消费分期、智能理财、大数据评估等为核心业务的综合布局。玖富旗下品牌包括玖富普惠、玖富万卡、悟空理财、玖富金融（原玖富钱包）、蜡笔分期、玖富证券等。

《陆家嘴(600663,股吧)》杂志最近联系到玖富集团联合创始人刘磊，请他谈一谈创新金融机构的风险管理之道。

刘磊2007年初加盟玖富，分管集团总体风险管理工作，对集团消费分期业务进行风险分析、监管、管理 以及处置工作负责。曾任职中国民生银行(600016,股吧)总行零售银行事业部小微信贷首席产品经理，深圳分行零售银行业务高级经理；擅长个人信贷产品设计，小微信贷营销组织。曾为中国农业银行(601288,股吧)总行、民生银行等机构提供业务咨询服务，在个人金融上具有丰富的经验，擅长的领域为个人信用贷款评估、小微金融体系建设及个人金融资产管理。

陆家嘴：玖富集团的业务覆盖面特别广，而你在公司主要负责风控线条方面的业务。那么从你的角度，如果用极简方式，一句话来说，玖富是一家什么公司？

刘磊：玖富通过移动互联网和大数据风控技术为粉丝用户提供简单高效优质便捷的普惠金融服务，为用户创造财富价值。?

陆家嘴：看到你之前在传统金融机构工作，请问你从事多年风控管理工作，老江湖了，感觉目前的风控业务和10?年前的风控有什么差异？

刘磊：技术使用、风控场景、关注周期等方面存在差异。

以关注周期方面为例，传统风控模式中的贷中和贷后管理，对于一笔贷款的追踪和监测需要花费太多的人力和物力，查看固定资产变化情况，财务报表，定期和借款人进行沟通等，而现在通过互联网、大数据技术，可以实时监测借款人的实际经营情况。

技术方面，目前大数据分析、建模等技术大量应用到风控环节中。由于央行征信覆盖不够完整，大数据风控通过获取海量数据，依靠模型分析，判断用户的风险水平。我们玖富集团也推出了大数据信用评分“火眼分”以及“彩虹风险评级”，从六大维度、357个变量对用户进行全面的评估。

风控场景方面，现在越来越多的风控是基于场景而来的。比如，连接了线上线下场景的玖富万卡，根据不同消费场景的用户，制定不同的风控策略。一般而言，基于场景的用户，资金用途更为可控，在贷后追踪方面更为清晰。

?此外，还需要指出的是，玖富在风控方面是从用户成长周期出发，也就是说对用户的信用水平评估是动态的，而不是一锤子买卖。用户完全可以通过良性使用产品服务，逐渐积累，变成信用水平高的用户。这在传统风控中是很难实现的?，而大数据技术、人工智能、场景化都让动态定义和成长成为可能。

陆家嘴：现代企业管理中，有一个全面风险管理的概念，在玖富的全面风险管理中，你分析认为主要的外部和内部风险在哪里？

刘磊：目前我们关注风险点包括几个方面:

外部风险：因为我们尚未形成信用社会，征信数据不够开放，用户画像往往不完善，同时很多不能上传央行征信系统，威慑力不够。在此原因基础上，国内骗贷团伙化、专业化。可以说恶意欺诈团队花样百出，善于发现利用各种细微漏洞，进行攻击。

内部风险：我们也关注内部操作流程风险。员工道德操作风险。

陆家嘴：那进一步说，玖富目前设立的风险管理目标，重点聚焦哪些方面？玖富在全面风险管理中采用了哪些工具？

刘磊：谈到风险管理目标，主要关注三个方面的问题，一个是恶意欺诈，另一个是普通用户的逾期情况，第三个是内部操作流程的合理性?。

我们的风险管理工具方面，特别重视加大新的技术应用，比如知识图谱和交叉验证，通过数学计量、图形学、信息可视化等技术的分析，识别恶意欺诈潜在用户的欺诈漏洞和线索，再配合部分人工审查，反欺诈的效果会有大幅的提高。外部加大数据共享和合作，加强黑名单数据库建设。

陆家嘴：但是行业也有观点认为，技术并不能成为一家公司的核心竞争力，因为技术谁都可以买到。请问你是怎么看待技术对金融业务的作用的？

刘磊：在人工智能、 学习、机器算法等革新技术不断发展的今天,技术对于金融领域的介入可以更加快速地解决传统金融的一些问题，比如估值模型、投资决策、信用评估等。

大数据技术、移动互联网技术让金融服务能够以用户为中心，个性化服务空间变大了；同时服务效率也提高了。

陆家嘴：说到金融创新，就不得不提人工智能。玖富集团也正在从移动化、场景化过渡到数字化、智能化。请问，玖富把人工智能运用到业务中，有哪些经验可以分享？

刘磊：人工智能就是要让机器的行为决策像人为一样，而在金融行业，人工智能更多地应用在与大数据的结合，融入到金融领域的征信、交易、资产配置、信息分析、保险当中。

玖富集团不断加大在人工智能领域的投入，设立美国硅谷AI实验室，孵化投资人工智能公司云量科技，推出了智能客服机器人、人工智能黑科技应用等，涵盖了拟人操作、自然语义、知识图谱等核心技术，可以实现智能投顾、智能客服、智能导流等功能。目前，玖富万卡人工智能客服上线，超过80%的客服信息由人工智能机器人完成。

?陆家嘴：有一种观点认为，最近快速成长的互联网金融公司，在贷款端，存在多头借贷问题，借款人客户高度重合。请问你如何看待多头借贷问题？

刘磊：多头借贷现在是一个普遍问题，目前来看，通过行业间信息共享可以有效解决这一问题，玖富是首批接入中国互联网金融协会信用信息共享平台的公司之一。

目前很多机构间在贷款人征信数据方面已有共享，在用户申请贷款之前和申请之后，已经存在相应的技术去识别该用户是否有逾期或者多头借贷的情况。对于多次借贷逾期，或频繁靠拆东墙补西墙的客户，机构通过信息筛查，决定是否放款。

陆家嘴：玖富已经完成了两轮融资。请问：获得融资后，将会主要投入到哪些领域，发展哪些方向？从你的判断，风险控制技术，未来还会有哪些可能性？可以天马行空一些回答。

刘磊：人工智能、大数据、云计算等新科技将成为风险管理的着力点。在金融科技领域，随着技术的进步与发展，企业可以更好地切入并了解背后的交易，通过商流、物流、资金流的数据获取、挖掘及分析，有效识别交易的真实性，并极大提升风控的精度与准度。

未来，通过万物互联、数据对接等方式，运用人工智能、云计算、大数据等技术，数据风控将成为金融科技行业风险管理的常态。

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