新形势下的消费信贷：比拼风控时代到来

得益于人们消费观念和生活方式的变化，中国居民消费升级正步入快车道。

消费升级的加速，离不开消费信贷的支持。从实际情况来看，互联网金融消费发展，已成为居民消费升级的重要推动力。

聚焦场景 深挖客户

日前，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》），从持牌准入、资金来源和成本上限等方面规范市场发展。

《通知》明确，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

银监会普惠金融部副主任冯燕也表示，现金贷具有金额小、期限短、利率高、无抵押。为了防范金融风险，保障消费者权益，规范金融市场发展，将对现金贷按照“疏堵结合、标本兼治“的原则，“多管齐下、综合治理”。

作为普惠金融的重要细分市场，现金贷定位为缓解传统金融服务覆盖不到人群的短期财务困境。用户通过手机APP填写资料，最快可以在几分钟内获得小额资金借款。

实际上，消费金融最大的特点是信贷对消费场景的嵌入和渗透。在这样的前提下，以趣店集团为代表的科技金融平台得到快速发展。趣店作为服务传统金融金钩的科技企业，通过运用数据创新，以及对场景、用户需求洞察的能力，通过大数据技术、云计算、AI等科技技术，帮助传统金融机构获得更多客源，提升用户服务体验，降低运营成本，提纲运营效率。

有数据显示，2017年，中国个人消费信贷需求强劲，传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，为历史最高增量，2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷发展时间较短，规模保持快速增长，2017年末余额为3500亿元。从目前的规模来看，消费信贷市场仍将保持快速增长，预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元。

有分析认为，即使是在近期现金贷面临强监管的情况，中国消费信贷市场未来依然会呈现较好的增长趋势。现金贷在整体消费信贷仅占很小的一部分，监管对现金贷收紧对整个行业的影响力有限。

聚焦消费场景，深挖客户群，是消费金融的一个典型特征。趣店的做法是专注行业场景的聚焦是深耕细分行业与场景，进一步做产品细分与多元化设计。趣店商城在售SKU已达33万个，覆盖手机、电脑、家电、美妆、服饰等17个品类； 近期有消息称，趣店在悄然布局汽车金融行业，“大白汽车”融资租赁业务已悄然上线。

秩序重建 比拼风控

当前，市场也存在着竞争不充分。行业在发展的过程中，也暴露了不少问题。高利贷、暴力催收、甚至裸条借贷也屡有发生，给行业与社会带来了不利影响。

不过，随着监管的持续推进，要求平台要么整改，要么退出市场，进而终结乱象，有利于推进行业持续发展。

仅就利率而言，事实上，36%的利率一直是监管红线。此前，市场对于36%利率是否包含手续费等各项费用一直存有争议。在实际操作过程中，部分平台为了覆盖运营、资金成本，打起了擦边球，除利息之外，还要收取各项服务费，年化综合息费率远高于36%。

有观点称，如果监管要求综合费率在36%以下，现金贷平台很难盈利。不过，也有分析人士表示，利率为可变成本，一个月内的超短期现金贷产品或将失去大部分市场，而对于消费信贷而言，金融并非盲目供给，应避免非理性需求。

当前，大数据、人工智能等科技手段改变了传统金融服务所依赖的基础设施，使得成本支出明显下降。与此同时，大数据等风控模型的应用，能够对用户的信用风险进行更为全面、准确的评估，实现精准风控。

对于头部平台而言，调整综合费率至36%以下，是消费信贷服务商风控能力和风险定价的综合体现，以趣店为代表的科技金融平台能够以低综合息费惠及用户的同时，进行精准授信，从而在综合息费和风险之间达到平衡。

随着新规的落地，反而更加有利于消费信贷行业“正规军”的进一步发展，可以预见的是，这些具备强大技术实力和资金实力，也有可持续商业模式的公司将迎来一个新的发展空间。

因客观需求存在，行业也将步入更加健康的轨道。行业集中度将提升，合规巨头或迎来寡头市场。

来源：互联网金融新闻中心

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