严监管下的现金贷平台：有的降息，有的欲进军东南亚

控资质、压存量、降息费！央行、银监会一纸《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），掀起的是现金贷平台一波强力“洗牌”浪潮。

目前，从事现金贷业务的平台多达2693家，主要分布在广东、北京、上海三个地区。其中，利用网站从事现金贷业务的平台最多，共有1366家。

整顿来袭，不过持牌的现金贷平台占比非常小。还有一大波的现金贷平台该何去何从？转型、降息还是出海东南亚？《每日经济新闻(博客,微博)》记者 探析现金贷平台未来方向与挑战。

每日经济新闻记者 肖 乐每日经济新闻编辑 姚祥云

涉现金贷平台多达2693家

根据《通知》，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。已有的网络小贷牌照成为现金贷平台的“免死金牌”，不过拥有牌照的现金贷平台为数甚少。

11月17日，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在“2017互联网金融合规与创新论坛”上公布了一组监测数据，目前从事现金贷业务的平台多达2693家，主要分布在广东、北京、上海三个地区。其中，利用网站从事现金贷业务的平台最多，有1366家。

而据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年11月22日，全国共批准了213家网络小贷牌照（含已获地方金融办批复未开业的公司），其中有189家完成工商登记。其中，有30家现金贷平台通过其运营主体公司或其股东持有了35张网络小贷牌照（含网络小贷公司直接开展现金贷业务）。17家P2P网贷平台直接申请或由其股东申请共获取20家网络小贷牌照。

对于有资质的平台，接下来更重要的还有整改。《通知》规定，小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司的同时，还要严格规范网络小额贷款的管理，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。此外，P2P不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

《每日经济新闻》记者注意到，一些现金贷APP会在放款时要求借款人选择资金用途。苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言向《每日经济新闻》记者表示，真正的场景依托是一种受托支付的形式，包括商品分期、消费分期，资金流向指定账户，消费者获得商品。其也表示，“整改期间暂停，之后应该会放开。”

已有平台宣布降息

资质之外，钳住现金贷平台命门的另一个关键是利率。《通知》规定，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，最高不超过36%的民间借贷利率上限。

在此之前，现金贷平台的费用往往由利息和服务费两部分构成，服务费往往包括平台的运营费用、审核费用、人工费用等各种费用，利息加服务费的年化利率很容易超过36%的利率红线。而此次《通知》规定将大大压缩现金贷平台的利润空间。

值得注意的是，已有平台宣布降息。11月26日，掌众金服对外正式宣布，旗下全线小额现金借款产品“闪电借款”综合息费均降至年化36%以下。现金借款产品周期从原有的21天，延长为50天、60天等周期；50天、60天周期的服务对应的综合息费分别为4.93%和5.91%。换算成年化分别为35.989%和35.9525%。

记者注意到，掌众金服今年前三季度收入颇丰。港股上市公司中新控股持有掌众金服48%的股权，通过中新控股三季报可以获知，掌众金服今年前三季度录得营收约人民币27.75亿元。

对于无资质的平台来说，未来则稍显迷茫。“我们之前就已经在缩量了。”一家现金贷平台内部人士向《每日经济新闻》记者表示，这家现金贷平台目前的注册用户数超过2000万，“可能转型导流平台吧，为持牌机构导流，不过我们现在内部意见也还不明晰。”

部分平台欲进军东南亚

监管之下，另有一些现金贷公司想要向东南亚市场转移。

“在印尼谷歌商店金融类前50个APP中，有30多个是现金贷和分期类APP，这其中中国背景的APP又占了七成。”墨腾创投赵佳磊关注着东南亚现金贷市场，他向《每日经济新闻》记者表示，“国内没出政策前，大家都已经看到了这个机会，现在考虑出海的越来越多。”

他指出，已经有至少三十多家国内消费金融APP在印尼上线，主要做现金贷。这个数字还在快速增长中。以目前的势头，年底之前超过一百家都有可能。

有业内人士指出，东南亚有6亿人口，年轻人手机普及率非常高，每个人有1.3部手机，因此有非常多基于移动端的数据。其次，东南亚普惠金融的状况跟几年前的中国一样，支付才刚刚开始，有73%的人没有开立银行账户。在众多想要出海的现金贷公司看来，东南亚有着非常大的市场潜力。

对于现金贷公司来说，向东南亚转移，政策依然是最大的风险，赵佳磊指出，“太多的中国团队在当地的经营是否会引发金融服务管理局（OJK）发布一些调整措施，比如执照的发放和系统的接入等。”

赵佳磊以印尼为例说道，“印尼发放的是P2P牌照，目前还没有拿到的，只有申请成功的，都在排队。”

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