随时提现的三种可能

现在很多平台打出随时提现的旗号，年化14%还能随时变现，天底下真要这么好的事？当然有了，只要能把你口袋里的钱忽悠进来，什么好事没有，前段时间还听说有平台为吸引投资人派美女团出动，尼玛还都是野战排。以前很单纯以为理财就是理财，现在明白了其实还可以要求点特殊服务。那就更别说什么年化14%的随时提现了。反正是投您所好，怎么爽怎么来，把对方服务好的同时也把钱挣了。这就是市场经济，是迎合投资人的，还是你情我愿。

也别想歪了，我是想讲随时提现这件事来着，投个几万块钱就别想什么特殊服务了，还是想想随时提现这件事靠不靠谱吧，别一开始答应的好好的，到后来提现提不出来，那就完了，到时候还得你给他提供特殊服务，亏大发了。

随时提现什么意思呢，就是你本来投资一笔钱吧，它会有个时间，因为你这笔钱不也要去做投资的嘛，那就有个固定期限，期限不到，一块钱就带不来另一块钱。所以展现在你这边就是投资期限。这很好理解的是吧。而随时提现呢，就是说你不需要考虑你的这一块钱是否要到某个点才能给你带来收益，而是直接你什么时候不想投了，直接就把可以提取出来，并且享受到这部分的收益。这样资金的流动性不是变强了吗，就像你放在银行的钱随时可以拿出来花一样。

一般情况下呢，既然那个借款项目在动工了，那你这边肯定是没法把钱提出来的是吧，不然没一个项目是搞得成的。个人借款也一样，你才借给他，他刚拿去买了个电动车，你说你要还钱了，哪有钱给你啊。所以借贷一定是有期限的，不存在期限的那叫暂放。可是借贷明明也有随时提现的啊，比如银行、余额宝、招财宝、还有部分类似乐投宝这类P2P理财。那它们是怎么做到的呢？

一般有三种可能，我给大家一一讲讲。

第一种，银行。银行是怎么做到随时提现的呢。你会说，那很简单啊，钱不都在它那里吗，要提现直接给不就是了。的确，银行有一个庞大的资金池，不断有钱进进出出，你要提现都是在这个资金池里拿出来。平时银行放贷也是通过这个池子放出去的。因为银行需要放贷赚钱，所以它会不断不断的放，当然它也不可能无限制的放，因为每一笔存款都要缴纳一定比率的存款准备金，还有它要面对一个流动性的问题。也就是说一旦这个杠杆扩的过大，就会发生不够提现的状况。去年银行的钱荒就是典型。放出去太多了，到了年底都要提出一部分现金，银行不够钱给了。也许你会说，那银行又不需要直接给钱的，把货币数额划来划去不就行了怎么会出现钱不够给的情况。一般情况下，是这样的，但别忘了银行是要上缴存款准备金的，是一笔笔的现金。不断放贷的同时存款也不断增加（贷款就是存款），这样不断的放贷就会导致最后钱都去央行了。自己池子里的钱没多少了，一旦到了年底很多人都来提钱，那你这个池子里的钱是会不够的。现在明白了吧，银行之所以能够做到随时提现的一个重要原因是因为存在资金池。其实你存进去的那笔钱早就不知道被放贷到哪去了。

第二种，货币基金。货币基金也是可以做到随时提现的，它是怎么做到的呢，先来谈谈一般货币基金的构成，货币基金主要投资于银行同业拆借市场，短期债券，国债逆回购，央行票据等货币市场产品。由于我国的整个债券市场还很不完善，所以大部分资金都投向了安全且收益相对较高的银行同业市场，这个可能有些投资人看不懂了，我之前不是讲到银行会出现缺钱的状况嘛，那它需要借一笔钱先来填一下啊，那这个钱呢就到银行间的拆借市场去找，因为相对时间短且收益高安全性好，所以货币基金是非常乐意把钱借给银行的，像余额宝对接的就是一个货币基金，余额宝只是一个通道，你充到里面的钱全又回到银行去了。所以这里挺好玩的，你把钱从银行里拿出来，放到余额宝，然后通过所对接的一款货币基金，这些钱又回到银行去了。绕了一圈，收益高了几十倍。回到主题，那是不是所有的钱都投向银行同业拆借了呢，也不是的，会持有一部分高收益债券，还有一部分放在银行里作为备付金。这部分钱就可以来应对流动性。所以而你看到的货币基金收益其实是综合收益，是债券的收益加上同业拆借的收益加上放在银行里这部分钱的收益的一个综合的收益。余额宝的收益比一般的货币基金低，一个主要原因是因为余额宝的钱太灵活了，为了应对这种流动性就需要不少钱放在银行里，这就产生了沉淀成本拉低了整个货币基金的收益。而投资人之所以能做到随时提现，主要有两个原因，一个原因是刚才讲过了，是因为会存在一部分备用金，就相当于银行的资金池，还有一个原因是因为货币基金的投资期限周期普遍较短，隔天就能把钱收回来，所以你会看到有些货币基金的赎回期限是T+1，就是第一天申请第二天到账。正是这两个原因使得货币基金基本上可以等同为存款，由于有高收益的优势，存款肯定拼不过货币基金。这也就是余额宝能在短短一年中冲到五六千亿规模的主要原因。只要这层幕布被拉开，很自然钱就会流向货币基金，另外加上余额宝如此方便。

第三种，债权转让。目前的P2P只要收益在8%以上且号称随时提现的都是这种模式。其实它混淆了两个概念，就是随时提现和随时申请提现。随时提现是指只要你单个人的主观意愿就可以完成的，而随时申请提现是需要另外一个接盘方才能帮你实现随时提现的。像招财宝也好，乐投宝也好，米袋也好，其实都是这种，当然招财宝是利用个人贷这种净值标来实现提现的。以债权转让为基础的所谓随时提现只是通过下一家对上一家的接盘来完成的，一旦这个不能续上，就没法做到随时提现。当然在接盘方足够多的情况下，是可以做到无缝对接的，所以我看很多平台都搞个限份额排队，其实就是为了有足够的接盘方来帮助实现债权的随时转让。当然也有平台自己接的，有些债权转让不出去了，平台就自己接了。理财计划里面的部分资金干的就是这个事。这种接力赛似的债权转让，来实现投资人的随时提现。一旦提现人多了，很多债权就根本转让不出去了。

随时提现也就这么回事了，你的钱已经在被用了，你要提现只能是另外一笔钱来垫，其实本质上就是那么简单的一回事。别天真到以为金融一放到互联网就可以告别金融的本质就可以无条件的又是高收益又能随时提现。互联网只是技术的进步，就像以前生孩子需要费尽心力排出一群蝌蚪，并且那群蝌蚪还要艰难跋涉的穿过那阴暗潮湿的地方，绝大部分队友都看不到光明来临的那天。整个过程伴随着呻吟和嚎叫，惊心动魄且壮怀激烈，最终大量战友牺牲，犹如新中国之重建。现在好了，一切都在试管中发生。可永远解决不了的是，你还是需要精子和卵子的相遇。只是换了个空间环境而已。互联网金融也一样，想要随时提现，还是需要按照金融的原则来。

（注：本文系贷出去专栏作家校长投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表贷出去赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。）

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