OnDeck成功IPO 将改变小企业信用评估方式

Lending Club的成功IPO使得大众的聚焦点一直放在P2P借贷领域，OnDeck Capital (代码:ONDK)也利用P2P借贷关注热潮推出IPO，OnDeck Capital是一家专注小企业借贷的线上P2P平台。OnDeck 上周也成功IPO。

上周三晚 OnDeck Captial 进行 IPO，每股售价 20 美元，计划筹集 2 亿美元的资金。OnDeck 的投资者包括Google和SAP公司。

Lending Club和OnDeck 是P2P借贷行业中最先上市的两家P2P平台。P2P借贷行业内其他知名的公司有Prosper Marketplace, Funding Circle, CAN Capital, Merchant Cash和Kabbage等。

Lending Club 总部位于旧金山，此次上市共出售5770万股，股价15美元/股，总计融资8.655亿美元。Lending Club 上市收盘价23.43，涨幅高达56%。

P2P借贷行业的新闻博客网站Lend Academy的创始人Peter Renton表示，“Lending Club的成功IPO使得公众对P2P借贷的认知大大提升，P2P借贷行业的未来前景十分巨大，借贷行业未来将发展巨大的改变”。

这些新兴的P2P借贷平台抓住了2007-08金融危机造成的借贷空白，为消费者和小企业主提供更多的融资渠道。自金融危机以来，银行对消费者和小企业的小规模贷款比较忌讳。Lending Club和 Prosper专注消费者贷款，而Funding Circle 和OnDeck专注企业贷款。Lending Club最近也开始扩张企业贷款业务。

专注小企业贷款的私人投资公司Direct Lending Investments的创始人兼总裁Brendan Ross表示，“银行对小企业的贷款规模自金融危机以来大幅下降，P2P借贷行业最近十分火热，是银行的一个强力威胁，但很遗憾很多银行还没有意识到或者对此反应缓慢”。

而P2P借贷行业内的具体平台也有不同的业务模型。

Lending Club和 Prosper主要是通过线上平台匹配借款人和投资者，主要通过贷款发行费用赚取营收，本身不承担任何贷款债权债务。

OnDeck则略有不同。OnDeck主要是通过线上平台将从银行或机构(比如德意志银行)那获得的资金放贷出去。

在其IPO招股说明书中，OnDeck表示，“OnDeck将从根本上改变小企业信用评估的方式，并开拓了小企业获得融资的渠道，在这之前小企业常常难以获得银行贷款”。

OnDeck提供5000-250000不等的贷款，贷款期限3-24个月不等。

Federal Deposit Insurance Corp提供的数据显示，截至2014年第二季度25万美元以下的企业贷款市场高达1780亿。而管理咨询公司 Oliver Wyman估计，贷款需求未得到满足的小企业贷款市场约800-1200亿美元。

扩张市场空间

OnDeck在其招股书中表示，“我们相信信用评估技术的更新能够刺激贷款产品的额外需求，从而扩大潜在的小企业贷款市场空间”。

当一个小企业主在OnDeck申请贷款时，OnDeck将利用专有技术分析从不同渠道抓取的企业数据，从而判定企业的信用。其数据来源包括银行报表、政府提供的文件、税务数据和人口普查数据等。

OnDeck表示自2007年发行第一笔贷款以来共发行了17亿美元以上的贷款规模。自成立以来，OnDeck发行的贷款笔数约48000笔，借款的小企业主超过25000人，很多是回头客。

2013年9月，OnDeck 通过提供10000-20000美元的信用期权扩大产品范围。OnDeck的营收来源主要是每月的手续费用以及利息的抽成。2013年10月，OnDeck 开始通过OnDeck Marketplace将短期贷款项目出售给第三方机构投资者，从此多了一个收入来源。

今年截至9月30日，OnDeck声称净收入达1.076亿美元，与去年同期相比上涨156%。OnDeck声称今年前三季度净亏损1440万美元，与去年同期的1870万美元相比有所降低。OnDeck的净收入有93%来源于贷款的利息抽成。OnDeck的贷款平均规模为44602美元。

OnDeck称今年第三季度的总收入为4350万美元，与去年同期相比增幅144%;第三季度的净收入为354000美元，去年同期则亏损500万美元。

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