看“网联”如何完成“不可能”的任务

中国金融信息网讯（记者姜楠）支付清算体系是一国金融基础设施的关键要素，也是金融改革与深化进程中的重要组成部分。随着我国网络支付业务的飞速发展，一直以来支付机构和各家银行多头直连模式的问题逐渐显现。作为国家级金融基础设施，同时作为支付机构“共建、共有、共享”的转接清算平台，仅用一年即横空出世的网联平台，从诞生至今完成了一项被外界认为“不可能”的任务。

网联是谁？

“网联平台”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。

作为重要的金融基础设施，网联平台是在中国人民银行指导下，由中国支付清算协会组织支付机构，按照“共建、共有、共享”的思路筹建，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，旨在逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式。

网联平台将通过提供统一公共的转接清算服务，实现资金清算的规范化、透明化、中心化运作。网联平台在推动实现跨行清算合规、行业创新加速、社会成本降低等方面产生重大作用。

此前，第三方网络支付机构虽按监管机构要求，将用户支付或存留的钱存管到银行，但现实中，由于它们是与很多银行直接合作，在各行都开有账户，于是，就具备了跨行清算的功能。大量第三方支付机构绕开银联，形成了直联银行的现有模式。一家第三方支付机构连接几家甚至几十家银行，不仅接口重复投入，而且开设多个备付金账户，关联关系复杂且资金往来不透明，无法实现监管。

目前，在世界范围内尚未出现过专门为第三方支付机构服务的清算平台，而这样一种线上支付监管体系也属首创。

2017年8月4日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（银支付〔2017〕209号），要求各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

网联从哪里来？

中国人民银行发布的2016年支付体系运行总体情况显示，2016年，非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。

2010年央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，许可非金融机构开展支付业务。至今，网络支付业务飞速发展，一方面对经济的发展和日常生活的便利起到了积极的支撑作用，另一方面也带来了一些风险与问题，包括备付金的预付价值归属和安全问题、交易游离监管之外问题、支付机构违规从事跨行清算问题以及多头连接导致社会资源浪费等问题。针对这种情况，人民银行提出了包括加强监管、打击无证经营支付业务、规范持牌机构业务、建设网联平台以及备付金集中存管等在内的一系列风险处置专项方案。

央行于2016年4月牵头开展的非银行支付机构风险专项整治工作，将建设网联清算平台作为一项重点任务。网联平台于2017年3月31日启动试运行，当日，首笔跨行清算交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，收付款行分别为中行与招商银行；首笔签约交易验证则由京东支付与中行率先完成。

随后6月30日，网联平台正式启动业务切量，财付通成为首家切量的大型支付机构。

7月，网联平台股东情况正式确定，45家股东中包括央行相关单位七家（中国人民银行清算总中心、国家外汇管理局下属梧桐树投资平台有限责任公司、中国印钞造币总公司、中国支付清算协会、上海黄金交易所、银行间市场清算所股份有限公司、中国银行间市场交易商协会）共出资7.6亿元，占比37%；29家第三方支付机构持股63%，支付宝和财付通最终持股比例分别为9.61%。8月4 日，央行“209号文”明确了切断直连和接入网联平台的有关工作要求。

同时，“网联清算有限公司”也已经在8月29日正式成立，注册资本为20亿元，董事长为中国支付清算协会执行副会长兼秘书长蔡洪波，法定代表人及总裁为网联平台建设筹备组组长董俊峰。

清算类基础设施从建设到运行通常要花费两年甚至更多时间。而网联自去年8月央行批复筹建后，从设计到研发、启动、试运行，仅仅花了六个月时间。

网联平台相关人士表示，“这得益于央行确定的‘共建、共有、共享’的原则，在将近200人的网联团队中，近四分之三是从各家支付机构借调而来，人员主要来自上海、杭州、深圳、南京、成都等地，公司平均年龄为31岁。除了人员，各家支付机构也贡献了有自主知识产权的分布式技术组件，甚至贡献了核心技术。

网联要到哪里去？

在成立一个月之后，网联清算有限公司于9月26日进行了首次大规模多银行/支付机构联合生产压测。6家最大的全国性商业银行、行业领先的支付宝，以及网联平台，从凌晨3点起，联合生产压测共进行了3轮，网联平台压测峰值超过2万TPS（每秒交易数量），网联和直连渠道混合压测峰值超过3.5万TPS。

网联方面表示，在统筹协调下，多家银行及支付宝系统预留相同的时间段组织统一压测窗口，各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于双十一预估切量峰值规模的50%。

据阿里巴巴官方数据，2015年“双十一”期间共完成7.1亿笔支付，支付峰值出现在凌晨0点05分01秒，达到8.59万笔/秒；2016年“双十一”，支付宝实现支付总笔数10.5亿笔，同比增长48%，支付峰值达到12万笔/秒，是上一年的1.4倍。

根据网联系统的设计规划，采用北京、上海、深圳三地六中心的分布式架构，目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值处理性能可达每秒18万笔。由于采取的是分布式技术，网联未来的容量还具备水平扩展能力，以解决不断增长的在线支付吞吐量。

网联平台后续将加快机构接入速度和切量规模，最终取缔支付机构与银行的直连模式。网联平台相关人士表示，中国的网络支付行业在既有政策环境和用户习惯的驱动下，实现了飞跃式的发展,无论在场景、用户体量规模上以及应用创新上处于世界领先地位，解决新行业的清算模式是中国独有、世界领先的问题。

网联平台作为转接清算平台可以解决支付机构与银行“直连”带来的系统性风险防控和金融监管方面的漏洞。在此模式下构建的网联平台一方面规范市场发展和清算行为，另一方面也成为交易和业务的纽带和核心。伴随这一过程，网联平台的建立将从规范市场出发，在服务市场的过程中最终实现引领市场的作用。

对于市场密切关注的网联平台正在研究制订二维码支付标准的传闻，网联平台相关人士表示，网联平台正在推进相关工作，主要出发点是实现为行业“解决乱象、断开直连、普惠金融、优化生态”。

此外，网联平台未来还将在国家“一带一路”倡议指导下，一方面努力服务股东（支付机构）出海，提供涉及银行账户的服务；另一方面将积极拓展境外合作，在“一带一路”沿线国家进行基础设施能力的输出。

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