大数据助推普惠金融 创新营销服务民生

大数据时代已经来临。与传统金融相比，大数据不仅带来了金融服务和产品创新、以及用户体验的变化，创造了新的业务处理和经营管理模式，而且对金融服务提供商的组织结构、数据需求与管理、用户特征、产品创新力来源、信用和风险特征等方面产生了重大影响。

大数据正在重构整个金融行业。新型互联网金融机构如何利用金融服务实现大数据变现？答案即将揭晓。

由中国国际友好联络会主办，《财经》杂志承办的“三亚？财经国际论坛”于2014年12月12日-14日在海南省三亚市召开。主题为：新经济、新平衡。其间，由哈佛商业评论杂志、宜信公司等机构联合举办的高峰论坛“大数据与金融服务民生”将同期举行。届时，宜信公司CEO唐宁、海南省政府金融工作办公室主任王年生、IDG资本合伙人李丰、宜信公司高级副总裁、大数据创新中心总经理张小沛等众多互联网金融和大数据专家将围绕“利用金融服务实现大数据变现”、“大数据与金融服务民生”、“大数据与监管变革”等时代性话题带来精彩的演讲与分享。

从竞争到竞合 大数据开启金融服务新时代

以大数据为核心的互联网金融，解决了传统金融信息不对称的困境，将金融服务推广到更广泛的社会各阶层。互联网金融从广度和 上都推动了金融体系变革和进化，不仅丰富了金融产品和金融服务，更促使金融资源以更加市场化的方式得到更为有效的配置，促进金融改革得以深化，并使得普惠金融迎来了全新的发展机遇。

风投资本早在两年前就开始关注数据挖掘和服务类公司。IDG资本合伙人李丰在接受记者采访时曾明确表示，大数据就是实时数据的处理和实时结果的导向，越来越多的数据挖掘前端化，或者说直接为消费者感知和直接提供消费者所需要的服务，通常形式是诞生了各种各样的个性化推荐的服务。

实践证明，互联网金融在提供大众的、标准的和小额的金融服务方面，表现出极大的优势。互联网技术和信息技术的发展，对传统银行降低运营成本、提高作业效率、更好地拓宽客户群有着积极的促进作用。

新型互联网金融机构和传统金融机构从竞争走向竞合，在支付、结算、投资、融资等领域主动探索金融服务的新型信用中介和数据合作。比如P2P平台资金托管在给平台增信的同时亦被视为传统银行探索互联网金融的一个重要尝试。业内专家预计，互联网金融和传统金融将形成差异化的、互补的、共生共荣的金融生态圈，共同开启一个“开放、平等、协作、分享”的金融服务新时代。

加速金融创新 大数据创新营销服务民生

随着互联网技术和交易结构的多样化，大数据正在支撑更迅速和更灵活的决策，金融消费者将获得更广泛的自由选择权和参与权，金融业务契约关系也将被重构。未来，金融机构将客户消费行为、金融活动和财务状况进行分析匹配，实现对客户“量身定制”个性化金融产品和服务。

此前，宜信公司高级副总裁、大数据创新中心总经理张小沛在接受采访时表示，大数据金融更趋向于互联网化和移动互联网化，企业利用数字技术实现自动投融资需求对接，降低了人工成本。更加注重个性化和定制化的金融服务，为用户提供的金融服务方案更加透明，最大程度地简化用户操作，降低用户参与资金的门槛。互联网金融领军企业、全球最大P2P公司宜信早在几年前就已经对大数据应用进行了布局，在2013年专门成立了大数据创新中心，运用大数据和互联网技术进行金融创新的尝试。宜信“姨搜”是大数据风险管理创新的杰出代表。宜信的大数据平台，致力于整合宜信内、外部包括在互联网上的各类数据，希望能够建立一个信用数据知识图谱。“姨搜”就是这个信用知识图谱的出口，提供了借款人借贷相关的垂直搜索服务，可在贷前、贷中、贷后的各个交易环节提供数据参考。

此外，利用大数据技术，宜信金融云能够解决金融领域海量数据的存储、查询优化，及声音、影像等非结构化数据的处理。一方面对数据进行可视化，构建客户画像，便于专家分析；另一方面结合专家知识和机器学习模型，实现规则引擎、授信引擎和反欺诈引擎等模块，有效地支持了宜信的在线和离线业务，完成对用户的实时授信。

宜信商通贷是基于宜信金融云推出的面向电商的一个实时授信产品。今年9月份，宜信与eBay公司达成战略合作，通过大数据技术为eBay平台电商卖家进行授信，获得了业内好评。这种电商贷款模式颇具革命性的创新在于，通过高效整合交易数据、第三方数据以及社交网络行为数据，为用户提供个性化的融资产品。

“未来，宜信将与多家互联网企业进行数据合作，通过宜信云金融为合作伙伴的客户提供金融服务，同时也为合作伙伴提供了新的变现手段。”张小沛介绍说。

总体来说，宜信的大数据金融应用主要表现在“宜信金融云通过对各种各样不同的数据源的接入，包括宜信自己的数据，对这些数据做分析，梳理，挖掘，关联和理解”。宜信金融云有很多功能，比如说多渠道精准获客的能力， 产品的个性化推荐和定价能力， 分析客户的信用状况，检查欺诈的风险，实时估计信用额度等等。

宜信公司旗下的宜人贷，是宜信金融云的首个受益产品。利用宜信金融云平台，宜人贷极速模式将对用户的授信时长从原来的十多分钟压缩到一分钟之内，极大提高了用户体验和放款效率。从2014年4月份上线以来，发展势头迅猛，成为业务加快发展的新驱动力。

海南省政府金融办公室主任王年生指出，在海南，越来越多的以大数据为核心的应用创新业务不断推出，客户享受到更优质金融服务的同时，金融机构的运转也日益高效和顺畅。

宜信公司CEO唐宁曾表示，宜信坚信“人人有信用、信用有价值”，大数据技术即将信用的价值数据化、可视化。通过高科技、大数据、云计算、互联网等手段，可以把过往的说中国人没有信用，小微农户没有信用，在中国做小额信贷非常艰难、不可触碰等等这些“不可能”变为“可能”。未来，宜信希望通过金融创新、大数据技术帮助更多的小微企业实现优质化的管理。同时，依托云计算、大数据技术的快速发展，带动互联网金融的跨越式发展。

“宜信的大数据技术不止服务于自己，也服务于整个中国的普惠金融行业。从事普惠金融相关的企业间实现数据互通，信息共享，这不仅有助于净化市场环境，便于政府政策制定，也将推动中国金融事业更加健康、有序、蓬勃的发展”，唐宁说。

提高普惠金融参与度 大数据重构金融监管

无论技术多么发达，金融的本质仍是以信用为基础对风险进行严密管理的行业。互联网与金融的结合或融合都未改变其金融本质，所以，在竞合的金融服务新时代，互联网金融与传统金融一样要受到监管。

国务院发展研究中心金融研究所副所长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松撰文指出，对比中美主要的互联网金融企业，在强调运用大数据等共同的运行原理基础上，可以看到具体的发展路径、客户定位、盈利方式等都存在巨大的差异，这表明未来中国的普惠金融在运用大数据方面，需要更多积极的探索者来积累经验。

“创新是金融业的永恒主题。正确处理创新与监管的关系，在符合国家产业政策和风险可控的前提下，结合区域特色进行创新是金融发展的必由之路。”海南省政府金融办公室主任王年生如是说。

由海南省发展控股有限公司控股、宜信作为互联网金融创新企业领导者参股，双方共同发起成立的“海南股权交易中心”就是地方金融改革创新的样本。据知情人士透露，该中心将为企业提供股权、债权和其他权益类资产的登记、托管、挂牌、转让和融资服务，对挂牌企业进行培育、辅导和规范，并通过金融创新，为挂牌企业提供财务咨询和多样化的金融服务。“通过股权交易中心，中小企业可与风险投资、股权投资机构实现有效对接，从而获得发展所需的资金、技术、市场等各种要素。”该人士表示。

随着金融生态体系的演化，行业自我生长、自我纠错和自我完善的能力越来越强，大数据也将成为核心资产，并重构监管逻辑和监管机制。业内专家指出，金融业态具有多种模式，不同模式有不同的风险特征，需要不同的风险监控。

因此，普惠金融监管无法建立统一的监管标准和监管模式。对于新出现的金融业态，金融监管需要留有一定的试错空间，过早、过严监管会抑制创新，不利于金融效率的整体提高。

与此同时，监管部门还要逐步建立起对金融机构为弱势群体提供金融服务情况的监测、评价和考核机制，提高普惠金融的参与度。

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