8年后重新杀入校园贷 传统银行能重振行业吗？

AITI_GB2312">    本文首发于微信公众号：一本财经。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

文 | 列文

杀入，退出，再杀入。

2006年以来，11年间，中国传统银行，历经否定之否定，再度迎来高校校园金融业务的开枝散叶。

网贷平台涉足校园贷，一度风波迭出，民意沸腾，如今已被全面叫停近3个月。

学生群体合理借贷需求，如何满足？

在商业回报考量之外，众多银行的快速进驻，更是一场领命为之的补位之战。

战团日趋庞大，产品逐渐丰富。

成效如何，仍待观察。

01

道魔竞逐

2013年之后，国内互金平台，如雨后春笋，开始扎堆涌现。

针对大学生群体的校园贷业务，同期迅猛发展。

到2015年，国内推出校园贷业务的平台，已多达108家。

此后便是无休止、无底线的混战。

疯狂地推、大肆补贴，无所不用其极地游说学生，注册、借贷、复借。

问题涌现：多头借贷、裸条贷款、滥发高利贷、暴力催收、被逼跳楼……

监管强势介入，整肃力度不断加码。

六部委曾就校园贷业务提出“四个不得”。来源：银监会

2016年10月24日，银监会、中央网信办、教育部、工信部、公安部、国家工商总局，联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，对网贷机构开展校园贷业务，提出了严厉管控的要求。

其中包括“四个不得”：

一、不得向未满18周岁在校大学生提供网贷服务，在审核年满18周岁在校大学生借款人资格时，必须落实借款人第二还款来源，获得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其借款行为、愿意代为还款的书面担保材料，并通过电话等方式确认第二还款来源方身份真实性；

二、不得以歧视性、欺骗性语言，或其他手段，进行虚假、欺诈宣传或促销，不得捏造、散布虚假信息或不完整信息，误导大学生借款；

三、不得自行或委托、授权第三方，在互联网等电子渠道以外的物理场所，进行宣传、推介项目或产品。

四、不得通过收取多种名目繁多的手续费、滞纳金、服务费，以及催收费等费用，变相发放高利贷，或采取非法催收等手段，胁迫借款人还款。

直指要害。

但此番清理整顿，虽有成效，但问题仍颇为突出。

监管再度出手，酷寒如期而至。

2017年5月27日，银监会、教育部、人力资源社会保障部，联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求所有网贷机构，一律停止校园贷业务，逐步消化存量业务。

通知另提及，疏堵结合，商业银行和政策性银行，应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品。

监管连出重拳整治校园贷。来源：银监会

6月28日，银监会再度发文，重申前述通知要求，并提出，银监会将鼓励商业银行，积极研究、探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融，“正门打开”，把面向大学生的金融服务做到位，用良币驱逐劣币，从源头杜绝校园贷乱象产生。

02

问题重重

各大银行快速响应。

近日，工行正式推出了校园贷产品“大学生融e借”。该业务目前已经在包括北上广在内的10个城市的15所高校开展试点。

工行是国内试水校园贷的第五家银行。

在此之前，中行、建行、招行、青岛银行，已先后推出了自己的校园贷产品。

如建行广东分行推出了“金蜜蜂校园快贷”，中行推出了“中银E贷· 校园贷”，招行推出了大学生闪电贷等。

还有些银行，推出了针对在校大学生的信用卡。

如乐信与工行，共同推出了“工银分期乐联名卡”； 工行最近推出了宇宙星座信用卡校园版；招行YOUNG卡推出了校园版；广发银行推出了“摆范儿卡”；浦发银行(600000,股吧)推出了高校学生青春卡……

以信用卡的方式，试水校园贷市场，这并非传统银行的第一次。

早在2004年，广发银行就发行了第一张学生信用卡。彼时，信用卡在中国刚刚起步。

广发银行之后，多家银行将业务触角，延伸到了校园。

萝卜快了不洗泥。

因盲目追求发卡量，在985、211高校不断进行业务渗透的各银行代表发现，信用卡激活率很低，而且多头借贷问题频现，家长代为还款现象普遍，银行坏账堆积。

2009年6月，银监会发出《关于进一步规范信用卡业务的通知》，之后各银行陆续淡出了校园市场。

“当时银行是放贷主体，他们不会像互金平台一样，去搞什么促销啊、裸条啊什么的。他们不敢。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，“这样一来，坏账都沉淀在银行体系里了。”

一去8年，传统银行再回校园。

此时，需要回答的问题至少有两个：1、早前业务发展上踩过的坑，会不会重新踩一遍？2、这次集体动作，会不会流于形式，对大学生的实际帮助，会不会雷声大，雨点小？

值得注意的一点是，目前各银行推出的校园贷产品，风控逻辑其实并未改变，在学生超额消费无力偿还后，依然由家长买单。

另不难发现，这些产品大多仅在一二线城市的部分知名高校做推广，覆盖范围小，而之前的借贷主力，是二三线城市专科学校学生。

换言之，这些借贷需求，并未得到满足。

“需求不会消失，只会转移，比如转到地下，以私贷的形式借款，这会引发更多问题。”

互金行业资深从业者倪明对一本财经表示。

薛洪言则认为，转入地下的借贷，可能会有，但不会多，因为对很多学生来说，他们并没有那么强的借贷需求。

“很多需求，并非刚需，之前是被网贷机构吹出来的，是冲动消费。”

薛洪言表示，与网贷机构校园贷不同，这次由银行发起的大学生借贷，运作模式不同，业务量更是完全没有可比性。

“它只能是辅助，绝不是替代。”

早前网贷机构抢滩校园贷，无疑也在押注这一群体毕业后的消费富矿。

怎奈何，鱼龙混杂，行业大乱，触发强监管。

之后，整肃如秋风扫落叶，片甲不留。

如今，多家银行乘势而来。

他们会是最后赢家吗？

    文章来源：微信公众号一本财经

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。