五大行进军校园贷 联姻互金导入场景成趋势

数据显示，已有37家平台退出校园贷市场，占平台总数的63%

本报记者 李 冰

九月伊始，北京各大高校迎来了开学季，被监管勒令的校园贷迎来了“正规军”的进驻。

近年来，校园贷乱象给学校的安全带来隐患,学生的合法权利遭受损害。2016年6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，通知规定“未经银行业监督管理部门批准设立的机构，不得进入校园为大学生提供信贷服务”。

据不完全统计，一些银行已经进入校园贷市场，包括工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、中国银行(601988,股吧)、建设银行(601939,股吧)、交通银行(601328,股吧)等五大国有银行，一些银行系消费金融公司、互联网消费金融服务商均有所行动。

近日，《证券日报》对工商银行大学生融e借进行体验发现，审核比较严格，非大学生无法申请贷款。与此同时，在银行 “冲向”校园贷市场的同时，很多校园贷平台放弃了转型机会，选择关门退出。

目前银行业在发展校园贷市场上，也开始与互联网平台合作。网贷天眼分析师郑常怀表示，“随着校园贷市场逐渐趋于规范，未来“BATJ”等互联网巨头可能也会联合银行开展校园贷业务。”

　　超一半校园贷平台退出

银行借势入局

据网贷之家数据，截至2017年6月末，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%，有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。

目前，包括趣店（原趣分期）、名校贷、爱又米（原爱学贷）、优分期等多家校园贷平台已转型做年轻人消费分期业务。

其实银行业在校园金融消费方面的开创之路早已有之。从2004年广发银行发行国内第一张大学生信用卡开始，校园市场便逐渐受到关注。“虽然银行在校园贷市场上已经耕耘了很多年，但由于这一市场的特殊性，除了传统银行的助学贷款，长久以来并没有出现专门针对校园学生的较为成熟的商业模式和服务模式。”有业内人士公开表示。

目前，校园贷市场已经迎来了像中国银行、建设银行、浦发银行(600000,股吧)等“正规军”。据悉几家银行分别推出诸如“中银E贷·校园贷”、“金蜜蜂校园快贷”、“高校学生青春卡”等校园贷业务。其中“中银E贷·校园贷”，借贷时长最长可达12个月，提供宽限期服务，宽限期只还息不还本；均具有期限灵活、利率低、申请便捷等特点。

今年5月17日，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。9月8日，中国银行湖北省分行与华中师范大学正式签署“中银E贷·校园e贷”合作协议，进一步规范线上消费信用贷产品体系，严格银校联审模式，方便学生实时申请办理。

从两家银行对外提供的产品来看，建行提供的贷款产品授信额度在1000元到5万元之间，第一笔授信1000元-5000元，年化利率仅为5.6%，远低于信用卡以及P2P的信用贷款利率。中行提供的产品贷款上限是8000元，中行方面表示贷款具有普惠性质，此外还提供还款宽限期服务，宽限期内只还息不还本。在业务模式上，中行采用高校 合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求。

9月11日，工行宣布推出个人信用消费贷款“大学生融e借”。贷款金额按照在读学历最高可贷2万元，无需抵押担保，目前申请还可享受原利率8.7折优惠。据了解，这项业务已在高校比较集中的10个城市的15所试点高校开展，凡年满18周岁（含）以上且信用状况良好的在校大学生，在工行网点完成面签后即可通过工行手机银行、网上银行、工银e生活App等渠道申请办理。

《证券日报》记者体验发现，工行审核比较严格。本报记者下载工行e校园APP后，填写了一些相关实名认证信息，随后工行还要对学籍进行认证，在学籍验证一栏中记者看到，几遍覆盖了全国各个省市的学校，其中不仅是重点大学，也覆盖了很多职业技术学院和专科学校。

尽管银监会推进银行业等金融机构设计满足高校学生需求的金融产品，但实际上，银行业也面临重重困难。

银行发力或将“乏力”

风控是痛中之痛“银行校园贷面临的第一个问题就是没有互联网金融流量入口，相比互金平台，银行过于传统，如果建立推广渠道，这种成本支出显然有些过高。再者，对于银行而言，学生群体是没有信用建设的群体，没有固定收入来源，这意味着银行不能按照传统的模式对这个群体进行授信。精准地判断授信，需要通过网络大数据的风控系统，而但这正是当下银行在风控中所缺失的部分。”剑桥大学网络替代金融研究中心顾问专家黄诗樵对《证券日报》记者表示。

也有银行方面人士认为，银行入局校园贷业务难点很大。“学生没有稳定的收入来源，还款上很容易出现逾期，如何在推广中树立学生的信用意识也是银行目前推广校园贷的一个难点。”

“新一轮的消费信贷竞争是场景竞争，而缺乏应用场景正是银行的短板所在。尽管银行资金实力雄厚、业务模式齐全，在线下业务和风控方面积累了丰富的经验，但缺乏互联网金融平台的电商大数据积累。” 捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅表示。

郑常怀对《证券日报》记者称，“首先是产品定价，如何做到利率最优惠的同时，还能让商业银行有盈利空间；其实借款用途也是考虑范围，事实上，校园贷之所以出现各种问题，主要在于借款用途审核不严，但是如果借款用途过于严格，业务就很难开展起来。”

有业内人士表示称：“校园贷风控是业务的重中之重，也是痛中之痛，所以准入门槛、申请流程等方面都会谨慎，这也造成了成本的上涨，相对来说利润空间就相当小了。”

银行进军校园贷

与互金合作是未来趋势

实际上，据《证券日报》记者发现，目前银行业在发展校园贷市场上，似乎都倾向于与互联网平台合作。此前，中国银行、招商银行(600036,股吧)和平安银行(000001,股吧)等相继与分期平台爱又米签订战略合作协议，显示双方已经有合作意向。作为分期平台，爱又米的核心优势无疑是风控和场景。工商银行则选择与分期乐合作。

马天帅认为，“银行在营销和新模式探索上也不如互金平台优势明显，因此银行希望把金融服务从网点、手机银行、网上银行等自身渠道，延伸到互金平台的场景中去，这也是银行探索与互金平台合作的基本出发点。此外，互金平台除了可以通过与银行合作"分得一杯羹"，互金平台依托大数据风控还能够对学生进行精准画像，能够有效降低可能存在的风险，因此互金平台与银行联姻是优势互补，合作共赢的局面。”

“以目前国内互金行业的发展形势，银行与互联网金融机构合作应该会成为未来的发展趋势。银行具有成本优势，而互联网金融则有流量和场景优势，两者相互契合。互联网金融机构有着学生群体热衷的作为流量端口的场景，在群体大数据、互联网运营、金融科技和客群资源都具有较大优势，可以帮助银行大大降低成本，提高风控效率。”黄诗樵最后表示。

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