360金融全景布局：主推你财富和360借条

文/徐锻2年前，奇虎360后知后觉做起了金融。作为中国最大的互联网安全公司以及渗透率第二的搜索公司，公众倾向于相信，凭借360在C端市场的占有率，金融业务或大有可为。但事实真的如此吗？下文将作简要分析。360金融业务一览目前，360金融提供的业务主要有三大类型：一，理财业务，包括你财富、私银家、360淘金和360股票；二，贷款服务，以小额贷款产品360借条为主，同时也包括360贷款导航和360信用；三，保险业务，目前的代表产品是360保险。以上的各个产品涵盖了互联网理财、互联网非公司股权融资、网贷、互联网保险等多个金融科技热门领域。但征信和保险尚无相对成熟的产品发布。理财端：你财富和私银家是核心业务从数据上看，你财富和私银家是核心的理财产品。2016年6月末的公开数据显示，你财富累计交易额突破400亿元，累计用户突破500万；这一数据既包括代销的基金产品（货基、债基、指数、股票等），也包括定期理财（金融产品收益权转让和资管计划）。横向来看，截至2017年9月20日，陆金所注册用户达到3224万；Trustdata的数据显示，2017年6月京东金融的MAU(月活跃用户)就已达到400万。虽然你财富的用户数据具有较大的时滞，但很明显地，你财富目前在理财端的市场份额低于陆金所和京东金融。当然，一个不容忽视的事实是，陆金所和京东金融的业务条线更为丰富，理财产品种类更多。贷款端：消费金融是目前的主推业务在当前消费金融混战的环境下，继阿里、腾讯、苏宁、京东等一众大型互联网公司杀进消费金融领域之后，360也加入战局。2016年8月，360与晋商消费金融（由360发起设立，并持股25%）合作，推出360首款个人消费信贷产品“360借条”。今年5月，360控股的网络小贷公司——福州三六零网络小额贷款有限公司（注册资本3亿元）获批开业。按照360官方说法，360借条借助互联网安全技术和大数据技术建立用户画像，继而授予每位用户相应的贷款额度；值得注意的是，通过持牌消费金融公司，360借条可以参考人行征信记录进行审贷，用户逾期亦会写入人行征信。据零壹数据观察，360借条的官网“预估额度”板块显示，客户的用户画像主要由三个方面的特征构成：性别、年龄和信用卡额度，其中性别与授信额度无关，年龄大小与额度正相关，信用卡额度是强相关变量，一般来说，预估额度与客户的信用卡额度相差不大。在此“预估额度”的测算中，最终“预估额度”分布在8988~55888元之间，但最终授信额度取决于借款用户提交的个人信息以及其他资料。零壹数据统计了“360贷款导航”的22个消费信贷/现金贷产品，以期比较360借条的竞争优劣势。由表2分析可知，360借条具有三大核心特征：一，授信额度较大，最高可达到20万元，与拍拍贷、全能借款持平；二，借款成功率高，达到98.75%，仅次于信用钱包和你我贷，高成功率可能与较为宽松的审核条件和授信策略有关；三，借款利率较高，名义利率每日0.05%，在22个借款产品中排名第五，需要注意的是，表中数据并不包括借款前收取的服务费。360借条官网显示，截至目前，超过100万用户借款成功，若人均借款2万元（根据360借条官网的滚动借款数据大致估算），粗略估计：从产品上线至今的1年时间里，360借条放贷额约200亿。另一个可以参考的数据是，从去年2月开业至今年8月，360借条的资金合作方晋商消费金融累计放款突破了100亿。表2：消费信贷代表产品一览（按最大授信额降序排列）360金融估值超过百亿元360金融早于2016年完成拆分成为独立金融集团。今年2月，相关投研机构分析认为，360金融的估值已超过100亿元，虽与其竞争者蚂蚁金服、陆金所、京东金融和苏宁金融相去甚远，但从其金融业务增长情况结合市场分析，其估值还有上涨空间。

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